// ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ
На что ориентируется банк при определении процентных ставок по вкладам?
Дмитрий Тарасов, директор управления стратегического планирования Сбербанка России:
— Поскольку вклады составляют большую часть привлеченных средств банка, именно от их стоимости в первую очередь зависит, по какой ставке Сбербанк сможет предоставлять кредиты предприятиям и физическим лицам. Мы учитываем сформировавшийся и прогнозируемый уровень кредитных ставок на российском и на мировом рынках по различным валютам, рублевые ставки Банка России. Также на уровень ставок влияет необходимость формирования резервов на возможные потери по кредитам и достижение определенного уровня прибыли, устраивающего акционеров, которых у Сбербанка около 230 тысяч. Кроме того, банк стремится предоставить клиентам, формирующим долгосрочные сбережения, возможность избежать потери от инфляции. Поэтому наивысшие ставки устанавливаются по долгосрочным вкладам (от года до двух лет). В определенные моменты инфляция может превысить ставки, но за весь период вкладчик, как правило, достигает поставленной цели. Конечно, у банка есть и другие цели. Например, мы стараемся сбалансировать вклады по видам и срокам, формируя целевую срочно-стоимостную структуру пассивов, что в отдельные периоды может влиять на приоритетность тех или иных вкладов и, соответственно, на ставку по ним.
Ирина Мелкова, директор департамента банковских продуктов банка "Глобэкс":
— При определении процентных ставок банк ориентируется на общую рыночную ситуацию в российских банках по вкладам, в первую очередь на лидера рынка депозитов частных лиц — Сбербанк. Банк учитывает изменение ставки рефинансирования Центробанка как один из экономических рычагов.
Вадим Юдин, начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Альфа-банка:
— Обычно банки ориентируются на целый ряд факторов и показателей: уровень ставки рефинансирования, уровень ставок банков-конкурентов, спрос на банковские депозиты у клиентов, избыток денежной наличности у населения, подход банка к диверсификации источников формирования ресурсов, необходимость и обоснованность активного привлечения дорогих средств физических лиц. Важно отметить, что мы ориентируемся только на ряд крупных конкурентов, т. к. небольшие банки могут поднимать ставки даже выше 12-13% годовых, но это незначительно сказывается на рынке в целом, ведь клиенты больше ориентируются не на ставку, а на стабильность банка, его имидж и качество обслуживания клиентов.
Вячеслав Губкин, заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение":
— Главными "маяками" для банка при назначении ставок по привлечению средств являются конкурентная среда и рентабельность деятельности. Два этих фактора разнонаправлены, поэтому оптимальные ставки вырабатываются с учетом собственной стратегии банка: если для банка розничные депозиты — это главная "точка роста", то побеждает первый фактор, если имеются альтернативные источники — то второй. Кроме того, на рынке были случаи, когда заявленная ставка по вкладу выполняла сигнальную функцию "чтобы заметили".
Дмитрий Хилько, вице-президент, директор департамента розничных продуктов Юниаструм банка:
— Мы стараемся, чтобы наши ставки были конкурентоспособными, и поэтому устанавливаем их на уровне верхней границы рыночных ставок привлечения. При этом величина процентов должна быть реальной, то есть учитывающей уровень процентов по активным операциям и маржу. Для Юниаструм банка вклады физических лиц являются одним из важнейших источников фондирования активных операций как с точки зрения стабильности ресурсов, так и возможности формировать оптимальную по срокам и диверсификации ресурсную базу.
Наталья Волошина, начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка:
— Процентные ставки устанавливаются с учетом среднерыночных процентных ставок и прогнозов развития экономики и банковского рынка розничных продуктов, помимо этого нельзя не принимать во внимание и динамику устанавливаемой ЦБ ставки рефинансирования, а также инфляционные ожидания. В то же время помимо макроэкономических факторов при определении размера процентных ставок по вкладам физических лиц банком учитываются стоящие перед ним цели и задачи в области привлечения пассивов физических лиц.
Олег Гришин, советник президента банка "Петрокоммерц":
— На уровень рыночных ставок у банков-конкурентов на целевых сегментах клиентов.
Андрей Бочаров, советник председателя правления банка "Стройкредит":
— При определении процентных ставок для банка важно сохранить баланс между интересами вкладчиков и собственными, которые заключаются в первую очередь в привлечении максимально дешевых ресурсов.
Александр Ефремов, начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка:
— Наш банк в первую очередь ориентируется на свои текущие потребности (средства в какой валюте и на какой срок ему нужны больше всего) и условия конкурентов.