Второй забор для дачи

С окончанием дачного сезона хлопоты вокруг сбора урожая сменились тревогой о сохранности имущества, оставляемого на зиму в садовом товариществе. С какими проблемами при страховании загородного дома можно столкнуться, разбиралась обозреватель "Денег" Елена Ковалева.

Дача для большинства россиян — это зачастую единственная возможность построить дом и посадить дерево. Да и сына растить на свежем воздухе лучше, чем в городе. И чтобы быть уверенным, что с домом ничего не случится, его лучше застраховать. Сейчас, по окончании дачного сезона, для этого самое время. "По оценкам экспертов, загородное имущество сегодня охвачено страхованием где-то на 70%",— говорит замдиректора департамента имущественного страхования компании "Энергогарант" Марина Шальнева. По оценкам "РЕСО-гарантии", объем рынка дачного страхования составляет более 30 млрд руб. Основная масса страхователей — пенсионеры. "Удивительно, но страховая культура у пенсионеров выше, чем у вполне обеспеченных людей",— отмечает замгендиректора СГ "Межрегионгарант" Александр Варенцов.

Особое место на рынке дачного страхования занимает "Росгосстрах", агенты которого работают со своими клиентами по 20-25 лет. "Они продают хорошо знакомый потребителям страховой продукт, который не меняется десятилетиями, и потребители этим довольны,— признается представитель одной из страховых компаний.— И все попытки различных компаний войти на этот рынок наталкивались на реальную "войну агентов", дело доходило до драк". Тем не менее дачные страховки имеются в арсенале большинства страховщиков.

Согласно разрозненной статистике самих страховщиков, наиболее часто дачи страхуют от краж и пожаров, и наибольший ущерб, безусловно, приносят последние. Зимой пожары чаще всего происходят по вине бомжей, летом — из-за неисправности электропроводки. Также весьма распространенными причинами пожаров являются строительные ошибки при устройстве печей и каминов. "Бывают пожары, вызванные горением травы. В одной деревне выгорела как-то целая улица",— вспоминают в РОСНО. Поэтому почти все страховщики готовы застраховать клиента только по одному, но самому дорогому риску — "Пожар". Стоит такая годовая страховка в среднем 0,5-0,6% страховой суммы для деревянных домов и 0,3-0,4% для кирпичных. При этом, казалось бы, один и тот же риск "Пожар" может иметь разную трактовку у страховщиков. "В одних компаниях страховым случаем признается повреждение имущества только в результате возникновения открытого огня, а в других — еще и в результате высокой температуры или задымления,— предупреждает директор департамента имущественного страхования РОСНО в Московском регионе Артем Искра.— Если, к примеру, из-за пожара по соседству у клиента оплавились пластиковые окна или, например, пропахли дымом все вещи".

На третьем месте по "популярности" страховых случаев находится риск повреждения водой и риск стихийных бедствий, куда помимо водных рисков входят ураган, землетрясение и еще несколько катаклизмов. Страховаться лучше сразу по обоим. Риск повреждения водой подразумевает ущерб, нанесенный прорывом канализации, водопровода, отопительной системы и системы пожаротушения. К "водным" стихийным бедствиям относят ливневые дожди, оползни, наводнения и град. "Например, однажды в результате ливневых дождей произошел оползень, и дачный дом одного из наших страхователей съехал с горки, на которой он стоял",— рассказывают в компании "Цюрих". Риск стихийных бедствий актуален и для дач, выстроенных у водоемов,— там, где возможны наводнения. Если бы затопленная дача была застрахована только по риску повреждения водой, страхователю в выплате бы отказали. Другое дело, что застраховать такую теоретически затопляемую дачу довольно проблематично. "На страхование не принимаются строения, расположенные в зоне, которой угрожает возникновение обвалов, оползней, наводнений и т. п.",— предупреждает начальник отдела страхования имущества компании "Согласие" Артем Плотников.

Помимо перечисленных четырех основных рисков (пожара, противоправных действий третьих лиц, риска повреждения водой и стихийных бедствий) страховщики предлагают защиту от ряда менее частых рисков. В стандартный пакет также, как правило, входят риски взрыва бытового газа, наезда транспортных средств и падения летательных аппаратов. Такой годовой полис обойдется дачнику в среднем в 0,6-0,8% страховой суммы для деревянного дома и 0,4-0,7% для кирпичного строения.

В страховку можно включить и ряд дополнительных рисков: от гражданской ответственности дачников до ветеринарной помощи проживающей на даче кошке или собаке. Среди набирающих сегодня популярность экзотических дополнений к дачному полису можно выделить ландшафтное страхование. Стоит такая страховка около 0,5% страховой суммы. При этом под ландшафтным дизайном страховщики понимают прежде всего специальное оборудование для его создания: скамейки, фонтаны, светильники и т. п. А вот сами растения или животные (рыбки в пруду, птички) страховщики из зоны своей ответственности исключают. "Как правило, страховщики не страхуют растения и животных потому, что сохранность этих объектов напрямую зависит от ухода, который должен обеспечить хозяин. Оценить риски в данном случае довольно сложно. Хотя теоретически для отдельных VIP-клиентов страховщик может пойти на исключение и застраховать весь ландшафтный дизайн целиком",— считает начальник управления андеррайтинга по страхованию физических лиц компании НАСТА Евгения Мягченкова.

Застраховать дачу можно как на несколько месяцев (например, только на зиму), так и на год. Страховщики по понятным причинам считают второй вариант более оправданным. "Страховать дачу только на зиму — это все равно что страховать BMW X5 только в ночное время и без сигнализации, вероятность убытка — 100%,— уверен замдиректора департамента имущественного страхования СК МАКС Александр Агапов.— Известно, что дачи подвергаются набегам поздней осенью и ранней весной, а зимой в них греются бомжи и, соответственно, их поджигают. Рачительный хозяин заботится о своем имуществе круглый год". Но как экономичный вариант сокращенная страховка интересна. Правда, стоит она на период ноябрь--апрель 60-70% аналогичной годовой страховки.

На стоимость страховки влияет сразу несколько факторов. Так, например, по словам вице-президента компании "Ренессанс-Страхование" Натальи Карповой, тариф увеличится, если дом построен вне поселка (10%), если в нем имеются камин или печь (5%), если нет решеток или ставень на окнах (10%). И наоборот, понижающие коэффициенты предусмотрены, если установлена пожарная сигнализация (5%), присутствует сторож на участке (15%), ЧОП (10%), охранная сигнализация (5%), проведена огнезащитная обработка строения (2%), кто-то постоянно проживает в доме (5%) и если возраст дома не превышает 8 лет (3%). "Отклонение от базового тарифа возможно не более чем на 20%",— отмечает Наталья Карпова.

Для быстроты оформления полиса многие страховщики предлагают страховку загородных строений без предварительного осмотра — по фотографии страхуемого дома. На страхование без осмотра, как правило, принимаются дома стоимостью до $30-50 тыс. При покупке такой страховки клиенту важно обратить внимание на несколько деталей: правильно оценить стоимость страхуемого объекта, выяснить, указана ли в договоре стоимость застрахованного имущества. "Многие компании при заключении договора указывают только заявленную клиентом страховую сумму. Таким образом, стоимость имущества определяется страховщиком уже на момент наступления страхового случая. Это чревато тем, что она может оказаться либо меньше, либо больше определенной в договоре страховой суммы",— предупреждает Артем Искра. Кстати, переоценка собственного имущества страхователем встречается чаще, чем недооценка. "Важно помнить, что при этом стоимость полиса увеличивается, а при наступлении страхового случая компания заплатит ровно столько, сколько нужно для восстановления всего, что пострадало,— признает директор по розничному бизнесу "Национальной страховой группы" Светлана Расинская.

Стоит иметь в виду, что на страхование не принимаются дома в аварийном состоянии (с изношенностью более 60%) и строения, возведенные не на законных основаниях. У некоторых страховщиков установлены возрастные ограничения для страхуемых объектов. "Предельный возраст дома на момент страхования не должен превышать 70 лет для каменных строений (кирпичных, из стеновых блоков); 40 лет для деревянных строений (бревенчатых, брусовых) и строений смешанной постройки; 30 лет для щитовых (каркасных) строений",— рассказал Артем Плотников. "Незавершенные объекты строительства принимаются на страхование только при наличии кровли, запечатанных или закрывающихся дверных и оконных проемов",— отмечает руководитель управления страхования имущественных видов и ответственности страховой компании "Стандарт-Резерв" Наталия Кузюткина.

При страховании дачи следует заранее выяснить, какие именно документы будут подтверждать ваш имущественный интерес на строение при наступлении страхового случая (свидетельство на право собственности на строение, разрешение на строительство, акт приемки, БТИ и т. д.). Кроме того, при выборе страховщика стоит обратить внимание на стоимость услуги по сбору всех документов, необходимых для страховой выплаты. Важен также механизм оценки ущерба и осуществления выплат. "Многие страховые компании устанавливают процентное соотношение элементов в составе строений, исходя из которого производится выплата (к примеру, фундамент — 10%, окна и двери — 7% и т. д.)",— рассказывает Артем Плотников. Но это не всегда выгодно для клиента. Другой вариант компенсации ущерба — возмещение по восстановительным расходам. Но такой полис у некоторых страховщиков продается дороже. "В нашей компании тариф, подразумевающий выплату по восстановительным расходам, будет на 25% выше, чем по восстановлению ущерба по удельным весам",— отмечает Евгения Мягченкова.

И еще, если вам все же "посчастливилось" окупить свою дачную страховку, не спешите радоваться. На следующий год полис, скорее всего, подорожает для вас процентов на 20.

*Пакет рисков включает пожар, взрывы бытового газа, повреждения водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов.

**Тарифы для Москвы и Московской области.

***Дача стоимостью $30 000-100 000, включая безусловную франшизу - $250.

****Тарифные ставки указаны для имущества стоимостью До $100 000.