Нулевой вариант

Купить квартиру по ипотечному кредиту многим раньше было проблематично из-за отсутствия средств на первоначальный взнос. Теперь же некоторые банки первоначального взноса не требуют. Корреспондент "Жилого дома" прошел процедуру получения ипотеки без первоначального взноса в трех банках, предоставляющих такую услугу. Результаты исследования показали: молодому специалисту с небольшим, но "белым" окладом кредит получить можно, но купить в лучшем случае удастся только комнату в ближнем Подмосковье.

Дискриминация по городскому признаку

В активе у меня "белый" оклад в размере $1044 после уплаты всех налогов, а также небольшая квартирка в городе Пскове, стоимостью $30 тыс. Задача — получить максимально возможный ипотечный кредит без первоначального взноса, желательно не закладывая свою псковскую недвижимость.

Подобную услугу в настоящее время предоставляют Абсолютбанк, Бинбанк и ВТБ 24.

На сайте Бинбанка в разделе "Ипотечное кредитование" сказано, что кредитование на 100% от стоимости приобретаемой квартиры, то есть без первоначального взноса, возможно только при дополнительном залоге уже имеющейся в собственности квартиры. Но Бинбанк мой псковский залог не устроил. "Принять вашу квартиру в качестве залога мы не можем,— отчеканила оператор.— Чтобы получить кредит в Бинбанке, надо иметь квартиру в любом из 45 других городов, в которых есть представительства банка. А Пскова в этом списке нет".

В Абсолютбанке ипотечный кредит без первоначального взноса выдают исключительно в долларах, причем по условиям банка выдается не один, а два кредита — стандартный ипотечный на покупку жилья и кредит под формирование первоначального взноса. Для этого банк просит в залог квартиру (в каком регионе она находится, Абсолютбанку в отличие от Бинбанка неважно).

— Исходя из вашего дохода, мы вначале решили, что можем предоставить вам стандартный кредит в размере $44 тыс.,— заявила мне менеджер, представившаяся Екатериной.— Однако затем решили, что выдать кредит без первоначального взноса мы не сможем: у вас очень маленький доход, чтобы платить по двум кредитам сразу. Для того чтобы вам взять кредит без первоначального взноса, даже при наличии залога необходимо получать $1533 как минимум.

Пришлось идти в следующий в нашем маленьком списке банк — ВТБ 24. Связавшись с оператором отдела ипотечного кредитования и объяснив цель звонка, я довольно быстро узнала, что для покупки жилья на вторичном рынке мне не требуется поручитель (для состоящих в браке им выступает супруг) и что при чистом ежемесячном доходе $1044 я могу рассчитывать только на $45 тыс. "И это в лучшем случае",— подчеркнула оператор.

Спустя еще два дня перезвонил служащий банка, который сообщил, что ждет меня в ближайший вторник с заполненной анкетой-заявкой, справкой 2-НДФЛ, копией диплома, паспорта и загранпаспорта, заверенной копией трудовой книжки. Изучив документы, он сказал: "Все в порядке. Вам сейчас надо заплатить 1,2 тыс. рублей за то, что ваше заявление принято к рассмотрению. Через несколько дней я с вами свяжусь".

Кроме 1,2 тыс. рублей, мне придется еще заплатить 6 тыс. банку за одобрение заявки.

Через несколько дней банк прислал на электронную почту уведомление, согласно которому мне под 10,5% готовы выдать целевой ипотечный кредит размером $40 960 с ежемесячным платежом $452,77 на 182 месяца (это 15 лет 16 дней). Закладывать псковскую квартиру не пришлось.

Но плюс к ежемесячным платежам банк требовал страховать свою жизнь, здоровье, объект недвижимости, а также в течение трех лет я должна страховать титул покупателя квартиры на тот случай, если вдруг объявится некий гражданин с правоустанавливающими документами на купленную мною квартиру. Как пояснили в ВТБ 24, общая сумма этой платы не превысит $500, а со временем она будет уменьшаться. Отмечу, что страховку платить предстояло исключительно тем страховым компаниям, которых порекомендует банк. Остается добавить, что срок кредита сокращался на два месяца — выплатить все деньги за квартиру предстояло за 180 месяцев.

Итак, редакционное задание выполнено. $40 960 — тот максимум, который я могу получить. Но получать кредит по-настоящему я не стала. Потому что все, что я могу приобрести на означенную сумму,— комната в коммуналке в ближнем Подмосковье (см. таблицу). Пожалуй, стоит подождать, когда зарплата повысится хотя бы в два раза, а пока жить на съемной квартире.

Анна Героева

Михаил Лазаренко, заместитель директора департамента ипотечного кредитования Банка Москвы:

— Банк Москвы стал первым российским банком, отменившим первоначальный взнос по ипотечным кредитам (в апреле этого года). Небольшой перерыв в начале июля был связан с тем, что мы переходили с временной акции на постоянную программу нулевого кредитования.

Для заемщиков это очень выгодная услуга. В частности, она очень интересна молодым семьям, которые уже сейчас имеют стабильный доход, но в то же время пока не обладают достаточным уровнем накоплений на первоначальный взнос, в том числе в связи с текущими расходами на дополнительное образование и содержание детей.

Для самого банка выгода тоже есть. Такие заемщики являются наиболее перспективными, так как их доходы и уровень благосостояния с течением времени имеют тенденцию к увеличению. Сейчас цены на недвижимость, особенно в столицах, постоянно растут, и накопить даже 10% на первоначальный взнос достаточно трудно. А имеющиеся накопления, которые раньше ушли бы на оплату первоначального взноса по кредиту, сейчас можно потратить на иные нужды.