ДМС для человека
Как розничным клиентам выбрать подходящую страховку
Страховщики видят рост спроса на добровольное медицинское страхование (ДМС) среди частных клиентов. По их словам, компании уже предоставляют разнообразный сервис, впрочем, эксперты считают, что в розничном ДМС есть простор для развития. «Ъ-Здоровье+» разобрался, какие нюансы стоит учесть частным клиентам при приобретении полиса.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Растущий интерес
ДМС для физических лиц набирает популярность последние годы, рассказывают страховые компании. В частности, по итогам пяти месяцев 2025 года «РЕСО-Гарантия» отмечает рост премий примерно на 8% относительно аналогичного периода прошлого года. «По нашей компании мы оцениваем рост сборов ДМС частных лиц к прошлому году в 10%»,— говорят в «Ренессанс Страховании». По оценкам ВСК, продажи за этот период выросли почти на треть по сравнению с прошлым годом. В «СберСтраховании» уверены, что аналогичный показатель вырос на 10% в целом по рынку и на 12% — в компании.
По словам участников рынка, основная причина роста ДМС среди физлиц связана с корпоративным страхованием. По словам экспертов СОГАЗа, часто полисы ДМС приобретаются физиками в дополнение к страховке от работодателя с расширением покрытия и включением обширного перечня медицинских услуг. Например, это страхование на случай критических заболеваний и онкострахование, а также ведение беременности, родовспоможение, санаторно-курортное лечение, уточняют они.
«Также часто страховку хотят купить те, у кого она ранее была от работодателя,— сейчас она по каким-то причинам человеку стала недоступна, а привычка пользоваться ДМС с его более высоким уровнем сервиса осталась»,— добавляет заместитель директора департамента методологии и андеррайтинга личного страхования «Росгосстраха» Ольга Купцова.
«Кроме того, страховщики видят причину роста спроса на ДМС в более высоком уровне сервиса по сравнению с ОМС. Все больше становится людей, которые хотели бы иметь возможность получения медицинской помощи по более простой схеме, чем в ОМС, и в хорошо оснащенной многопрофильной клинике»,— говорит вице-президент, начальник управления продуктов медицинского страхования «РЕСО-Гарантии» Марина Черноморова.
Говоря о стоимости, эксперты СОГАЗа отмечают, что сейчас появилась возможность создавать сбалансированные по стоимости розничные программы ДМС за счет внедрения цифровых технологий, в частности телемедицины, выбора размера франшизы и использования подписочной модели.
Разнообразное страхование
«Наиболее популярно ДМС среди людей среднего возраста. Чаще всего полисы ДМС в “СберСтраховании” в 2025 году оформляют люди в возрасте 36–40 лет (13%), 18–25 лет (11%) и 41–45 лет (11%)»,— говорят в «СберСтраховании». «Преимущественно ДМС популярно среди взрослых от 25 до 55 лет»,— согласны в «РЕСО-Гарантии».
Вместе с тем некоторые страховщики наблюдают, что аудитория молодеет. «Ранее мы замечали, что ДМС интересует людей преимущественно в возрасте от 35 до 50, но с каждым годом мы наблюдаем изменения в возрастной группе. Молодые люди все больше проявляют интерес к продуктам ДМС, страхуют себя и своих близких, а взрослые люди, переживая за здоровье своих детей, приобретают ДМС и для них. Особенно активно ДМС покупают молодые специалисты 25–35 лет и семьи с детьми из крупных городов»,— отмечают в ВСК.
Также страховщики указывают, что более высокий интерес наблюдается среди женской аудитории по сравнению с мужской. Как поясняют в ВСК, это обусловлено тем, что женщины традиционно выполняют роль семейных координаторов в вопросах здравоохранения, беря на себя ответственность за здоровье всех членов семьи. «Если не считать ДМС мигрантов, крупнейший сегмент этого рынка — ДМС детей, в первую очередь — до года»,— добавляет управляющий директор по ДМС «Ренессанс Страхования» Юлия Галаничева. По ее словам, это программы с полноценным покрытием, включающим в том числе профилактические осмотры на дому, вакцинацию, лечение в стационаре по плановым показателям и так далее. ДМС частных лиц активно приобретают для своей семьи и родителей сотрудники компаний—корпоративных клиентов по ДМС.
Стандартное наполнение ДМС для взрослых включает амбулаторное лечение, скорую помощь, вызов врача на дом, телемедицину, стационар по экстренным показаниям, иногда также стоматологию. «При этом для взрослых нет существенных отличий в страховой программе, но есть возможность сформировать индивидуальную программу по своему запросу»,— отмечает госпожа Черноморова.
Вместе с тем круг дополнительных страховых услуг в рамках ДМС широк. «Пары, которые планируют завести ребенка, могут застраховаться по программе, которая покрывает консультации и обследования в течение беременности и роды. Полис позволяет зафиксировать стоимость платного ведения беременности на три года. Важное условие — приобрести программу нужно до наступления беременности»,— рассказывает директор медицинского страхования «СберСтрахования» Наталья Харина. Также, по ее словам, существуют варианты фармстрахования, которые дают возможность вернуть до 90% стоимости препарата, назначенного врачом. «Страховщики также предлагают сервисы психологической поддержки и различные программы страхования критических заболеваний»,— добавляет Юлия Галаничева.
«Кроме того, сейчас в ДМС появилось много современных опций, в частности круглосуточная цифровая клиника, включающая телемедицинские консультации, комплексные чекапы, второе медицинское мнение, психологическую помощь, возможность получить второе мнение от зарубежных врачей и даже генетические исследования, медицинский консьерж»,— добавляют эксперты ВСК. «Все большее развитие получают дистанционные мониторинги хронических заболеваний»,— отмечает Ольга Купцова.
По словам страховщиков, дополнительные услуги крайне востребованы у клиентов. «Страхование на случай диагностики критических заболеваний пользуется стабильным спросом, люди стали задумываться, как оперативно получить качественную медицинскую помощь именно в таких сложных случаях, и хотят, чтобы и качество лечения, и сервис, и скорость соответствовали их ожиданиям»,— говорит Юлия Галаничева.
Говоря о цифровых сервисах, эксперты ВСК отмечают, что особенно популярны телемедицина, поскольку она экономит время, чекапы (помогают предупредить болезни), персональные медицинские консьержи (снимают организацию сложных медицинских кейсов). «Дистанционный мониторинг важен для более пожилых людей, которые уже имеют хронические заболевания и для которых важно вовремя среагировать на любое изменение здоровья»,— добавляет госпожа Купцова.
По мнению экспертов, розничному ДМС есть куда расти. «Многие компании делают подходы к розничному ДМС, но какого-то глобального прорыва на рынке пока не произошло»,— считает директор практики Kept по работе с компаниями финансового сектора Владимир Шур. «Страховщики еще подбирают конфигурацию продукта, которая была бы приемлема по стоимости и ожидаемой убыточности и предоставляла бы интересное клиенту покрытие. Компании варьируют клиники, куда можно обращаться, наборы медицинских услуг, вводят ограничения на количество обращений и уровни соплатежей (франшиз)»,— поясняет господин Шур.
Рациональный выбор
Выбирать полис ДМС страховщики рекомендуют исходя из своих потребностей, а не возрастной категории. «Например, для людей, которые проводят много времени на природе, актуальной будет защита от клеща. А пара, планирующая завести детей, сможет сэкономить на платных родах с программой ведения беременности. Классическая программа ДМС, которая включает консультации узких специалистов, лабораторные обследования и госпитализацию, подходит людям любого возраста»,— поясняет Наталья Харина.
Вместе с тем страховые компании указывают на важность нюансов. «При выборе программы ДМС обратите внимание на перечень услуг и покрытие, условия оплаты полиса, территорию действия, а также исключения из программы»,— отмечает Наталья Харина. «Кроме того, рекомендуем уточнить, есть ли в выбранном полисе франшиза — процент от стоимости медицинских услуг, которые вы оплачиваете самостоятельно. Остальную часть покрывает страховая компания»,— добавляет она. «Не надо считать, что, заплатив за полис ДМС, можно сразу начать проходить обследования, сдавать любые анализы, надо понимать, что страховка работает при наличии страхового случая, а не только желания застрахованного»,— подчеркивает госпожа Купцова.
«Кроме традиционного изучения условий страхования, а также отзывов пользователей целесообразно обратить внимание на цифровые сервисы, а также комплементарные ДМС-услуги — сейчас уже появляются варианты программ ДМС, например, включающие помощь психолога или нутрициолога, что может быть решающим фактором в выборе программы»,— напоминает Юлия Галаничева.