С июля 2007 года страховые организации должны будут определиться со специализацией своего бизнеса. Компаниям предстоит выбрать, чем они будут заниматься: страхованием жизни или другими видами страхования. В Санкт-Петербурге страхованием жизни могут заняться примерно 15-20 компаний. Об этом корреспонденту "Ъ-Страхования" АННЕ АХМЕДОВОЙ рассказал руководитель инспекции страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу КИРИЛЛ МИХАЛЕВСКИЙ.
— Какие основные события на рынке страхования произошли за последние полтора года?
— Основным событием можно считать завершение законодательно утвержденного процесса повышения минимального размера уставного капитала российских страховых организаций. С 1 июля 2007 года для компаний, специализирующихся на имущественных видах страхования, подобные требования вырастут с 20 млн до 30 млн рублей, для тех, кто занимается страхованием жизни, — с 40 млн до 60 млн рублей, а для организаций, осуществляющих перестраховочную деятельность, — с 80 млн до 120 млн рублей. Это положительная тенденция, ведь уставный капитал — это дополнительный ресурс для покрытия обязательств.
— Как много в городе компаний, которые потенциально могут лишиться лицензии?
— На рынке Северо-Запада присутствует ряд страховых организаций, которые недостаточно ответственно относятся к ведению своего бизнеса. Их не так много, и наша задача — своевременно выявить такие компании и путем применения санкций заставить отказаться от подобной практики. В противном случае инспекция направляет заключение в административную комиссию Федеральной службы страхового надзора, решением которой лицензия такой страховой организации приостанавливается или отзывается.
— Речь идет о крупных компаниях?
— Как правило, это так называемые компании второго эшелона, то есть небольшие или средние.
— А насколько часто вы устраиваете проверки?
— На Северо-Западе страховую деятельность осуществляют около 450 страховых организаций и филиалов. Примерно пятая часть их — местные компании, зарегистрированные на территории нашего федерального округа, остальные — филиалы. В основном они сконцентрированы в Петербурге, есть несколько компаний в Ленобласти, в Калининграде, в Великом Новгороде и Вологодской области. В остальных субъектах СЗФО местных страховщиков нет, действуют только филиалы. Мы стараемся, чтобы проверки проходили не реже одного раза в три года. Головные организации, естественно, проверяются более жестко, ведь у них больше полномочий и прав, чем у филиалов.
— Как вы относитесь к укрупнению рынка страховых услуг?
— Это естественный процесс. Московские компании входят на рынок Петербурга не только через открытие филиалов, возможности которых ограничены, но и через покупку клиентских баз и агентских сетей местных компаний. Это неплохо. А петербургским компаниям это дает доступ к технологиям крупных операторов страхового рынка.
— Но на рынке Петербурга и так уже практически не осталось крупных местных игроков. Это нормально?
— Это особенность нашего региона, из-за того, что расстояние от Петербурга до Москвы — 4,5 часа на поезде. Современные информационные технологии позволяют вести бизнес в Петербурге из столицы и оперативно поставлять информацию о делах в компании. Страхователи ищут качественный продукт.
— А продукт крупного игрока будет стоить дороже?
— Может быть. Правда, не исключено, что компания, выходя на новый рынок, сделает продукт более дешевым, чем у небольшой местной компании.
— А что будет через несколько лет в Петербурге? Останется несколько крупных страховщиков, поглотивших или разоривших маленькие компании?
— При наличии лидеров всегда существуют корпоративные структуры, которые обслуживают определенный сегмент. Маленькие компании займут свою нишу, а некоторые, наверное, будут искать потенциального покупателя.
— И много таких?
--Пока оценить сложно.
— А сколько всего основных игроков останется в городе?
— Сейчас идут процессы взаимопроникновения. В прошлом году ряд страховых организаций переехали в Петербург, значит, для них здесь есть поле для работы. Количество компаний существенно не меняется, ведь некоторые уходят с рынка, а вслед за этим приходят новые московские, и количество страховщиков пока остается стабильным.
— А как введение законодательного разграничения страхования жизни и иных видов страхования может изменить рынок?
— Конечно, на рынке произойдут изменения. Компаниям придется выбрать, чем они хотят заниматься, или разделить свой бизнес. На Западе разделение страхования жизни и "не жизни" де-факто существует более века. Страхование "не жизни" — это покер. Карты раздали — установили тарифы — и ждем результатов продаж на рынке. Если попали в ожидаемый сегмент рынка, то получаем прибыль. А страхование жизни сродни шахматам, это долгосрочная многоходовая партия.
У крупных игроков уже был этот бизнес. Они выведут его в отдельную структуру. Но сначала это будет затратный бизнес, ведь придется потратиться на его создание.
— Когда реально может заработать страхование жизни?
— На формирование этого рынка, скорее всего, уйдут годы. Для того чтобы страхование жизни заработало, нужны конкретные социально-экономические условия. Речь идет об ипотечном кредитовании, товарном, вопросах наследства, а также о наличии налоговых льгот. Со льготами вопрос окончательно не решен, а система финансовых обязательств находится пока на зачаточном уровне. Когда ипотека будет развита и доступна, тогда начнет расти рынок страхования жизни. А пока в России большинство граждан, к сожалению, руководствуются поговоркой: "Жизнь — копейка".
— Крупные компании выведут свой бизнес в новую структуру, а что будут делать небольшие игроки?
— По-видимому, им придется принимать непростое решение: отказываться от страхования жизни или сконцентрироваться на нем и пытаться привлечь дополнительные финансовые ресурсы. Возможно также продавать бизнес или пытаться найти инвесторов. Небольшие компании скорее всего откажутся от страхования жизни, это гораздо проще, чем найти инвестора.
— Тогда выходит, что страхованием жизни будут заниматься только крупные компании?
— Скорее всего так и будет, но это и к лучшему, поскольку страхование жизни — общественно значимый вид деятельности, требующий от компании высокого уровня социальный ответственности. Подобному определению соответствуют как раз лидеры страхового рынка России.
— А сколько таких компаний, которые могут отказаться от страхования жизни?
— Все, кто не сможет вовремя увеличить уставный капитал. На Северо-Западе таких организаций, имеющих уставный капитал менее 60 млн рублей, около 50.
— Получается, страхованием жизни в Петербурге займутся примерно 15-20 компаний?
— Наверное, это достаточно точная оценка.
— Получается, что конкуренция между ними обострится?
— Рынка пока как такового не существует, поэтому и о конкуренции говорить преждевременно. В последние годы наиболее высокие темпы роста показывают обязательные виды страхования, страхователи приобретают полисы, так как это необходимо, а вот с добровольными видами страхования сложнее.
— А как компании будут продвигать страхование жизни, если оно пока не востребовано?
— Через рекламу, просветительскую работу, станут заключать договоры с автосалонами и банками. "Страхование жизни не покупается, а продается" — такая поговорка есть на Западе.
— Какие основные проблемы в работе инспекции существуют в нашем регионе?
— Недостаточно высокий уровень персонала страховых организаций. Кафедры профильных вузов выпускают подготовленных специалистов, естественно не имеющих опыта работы. С другой стороны, в страховых организациях работают люди, обладающие опытом, но не имеющие фундаментального образования. А страхование — дело сложное. К примеру, отчетность у страховых организаций совсем другая, нежели у других организаций, гораздо обширнее. Говоря откровенно, на рынке Северо-Западного федерального округа наблюдается дефицит квалифицированных кадров. Подчеркну, что ситуация усугубляется постоянным оттоком лучших представителей страхового сообщества в Москву. Значит, необходимо постоянно способствовать повышению уровня сотрудников страховых организаций.
— А как?
— Сотрудники инспекции участвуют в конференциях, семинарах и круглых столах, которые проходят в рамках некоммерческого сотрудничества Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада с ведущими профильными вузами города: Санкт-Петербургским государственным университетом и государственным университетом экономики и финансов.