«Наша цель — защитить клиентов от инфляции»

Инвестировать, получить софинансирование и привлечь пенсионные накопления из госсистемы — все это можно сделать с помощью новой программы долгосрочных сбережений, которую власти запустили в январе. Как она работает? И кому может быть интересна? Об этом ведущая “Ъ FM” Дарья Надина побеседовала с генеральным директором НПФ Сбербанка Александром Зарецким.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— В чем суть программы долгосрочных сбережений?

— Помочь людям сделать долгосрочные сбережения надежными, эффективными и удобными. Программа работает как накопительный счет, который вы открываете не в банке, а в негосударственном пенсионном фонде. Есть ряд стимулов для открытия такого счета. Ваши взносы будут софинансироваться государством, также вы можете возвращать часть уплаченного подоходного налога и перевести пенсионные накопления в эту программу.

— Каким образом они работают внутри этой программы?

— Пенсионные накопления у россиян были сформированы в период с 2002-го по 2014-й. После этого новые взносы были заморожены, но начислялся инвестиционный доход. Они хранятся либо в Пенсионном фонде РФ, который теперь стал частью Социального фонда России, либо в негосударственных пенсионных фондах, если вы их туда переводили. В негосударственном пенсионном фонде Сбербанка хранят свои пенсионные накопления 8,5 млн россиян.

В нашем банке все очень просто: вы открываете программу, подаете заявление о переводе. Мы его принимаем и посылаем в Социальный фонд, потому что они ведут учет. И в начале следующего года эти пенсионные накопления переходят в вашу программу долгосрочных сбережений. Потому что государство хочет дать возможность сделать обдуманный выбор, и если вы вдруг через месяц передумали, у вас есть возможность вернуть эти пенсионные накопления обратно туда, где они лежали.

— Если перевести свои деньги в программу долгосрочных сбережений, вернуть их в пенсионную систему в будущем уже не получится?

— Да, если они уже переведены, то обратного пути нет.

— А кому это выгоднее сделать — молодым людям, допустим, до 35 лет, или тем, кому на пенсию выходить скоро?

— У молодых людей просто нет пенсионных накоплений. У меня простая формула: пенсионные накопления есть у тех, кто родился в СССР до 1967 года. Накопления были заморожены в 2014 году. Тогда тем, кто родился, например, в 1991-м, было 23 года, а в этом возрасте не все люди работают и имеют какие-либо накопления.

— Как много денег мне добавят, если я буду открывать программу долгосрочных сбережений?

— Государство может добавить максимум 36 тыс. руб. в год. Это софинансирование действует первые три года после открытия программы. Те, у кого среднемесячный доход менее 80 тыс. руб., получат софинансирование в режиме 1 к 1. То есть на каждый ваш вложенный рубль государство добавит рубль, но не больше 36 тыс. руб. в год. Для граждан со среднемесячным доходом от 80 тыс. руб. до 150 тыс. руб. соотношение будет 2 к 1. Вы вносите два рубля, государство вносит один рубль. И для граждан, у которых среднемесячный доход больше 150 тыс. руб., — 4 к 1.

— Но в любом случае получается не более 108 тыс. руб. за три года?

— Все правильно.

— А налоговый вычет?

— Он составляет 400 тыс. руб. в год. Если вы платите подоходный налог по ставке 13%, вы можете вернуть 52 тыс. руб., если по ставке 15%, то можете вернуть до 60 тыс. руб. Еще важно отметить, что это будет единый налоговый вычет и для программы долгосрочных сбережений, и для программы негосударственного пенсионного обеспечения, и для новых ИИС третьего типа, которые сейчас вводятся Минфином.

— Допустим, я инвестирую 400 тыс. руб. и получаю 52 тыс. руб. обратно. А доходы по программе долгосрочных сбережений облагаются налогом?

— Нет, и это еще один плюс, о котором очень часто забывают. Дело в том, что с недавнего времени даже с депозитов, которые дают доход выше 1 млн руб., вы должны уплатить подоходный налог. А выплаты по программе долгосрочных сбережений не облагаются налогом.

— Я предполагаю, что деньги, вложенные по такой программе, должны быть каким-то образом застрахованы. Например, депозит в банке застрахован Агентством по страхованию вкладов.

— Важно отметить, что это не пенсионный план. И Минфин, и ЦБ продолжают это повторять. Это действительно программа долгосрочных сбережений, которые можно использовать для любых целей, в том числе для создания пенсионного капитала. Эта программа застрахована в системе АСВ на сумму до 2,8 млн руб., то есть на сумму в 2 раза больше, чем по депозитам.

— Еще один довольно важный вопрос — вопрос доходности. Насколько я понимаю, он не до конца решен. Можно ли предсказать, какой будет доходность по программе долгосрочных сбережений?

— Да, это можно спрогнозировать. На сайте sberbank.ru даже есть специальный калькулятор, который вы можете использовать. Негосударственный пенсионный фонд, в котором вы открываете программу долгосрочных сбережений, ежегодно начисляет инвестиционный доход на всю сумму средств. Наша цель — защитить клиентов от инфляции. Если посмотреть историю доходности нашего НПФ, нам это удавалось сделать даже в обычных пенсионных программах. Если мы говорим о программе долгосрочных сбережений, то государственное софинансирование и возможность вернуть подоходный налог делают ее гораздо более доходной, чем другие программы, которые есть на рынке. Особенно это заметно, когда речь идет о коротких сроках. Например, при вложении средств сроком на пять лет доходность может измеряться десятками процентов, если учитывать стимулы от государства.

— Когда можно будет снять деньги? Мы говорим о долгосрочной программе, но о каких временных отрезках идет речь?

— Нужно отметить, что программа работает как накопительный счет, но у него есть три «кармана». В один попадают ваши личные взносы, в другой — софинансирование от государства, в третий — пенсионные накопления из системы ОПС. Свои личные взносы вы можете забрать в любой момент в формате выкупной суммы. Он предполагает, что первые семь лет мы будем брать процент с этой суммы за раннее расторжение. Но по истечении семи лет это можно делать без потерь.

Если говорить обо всех средствах, включая пенсионные накопления и софинансирование от государства, то здесь три варианта. Во-первых, вы можете это сделать через 15 лет с начала действия программы. Если молодой человек в 25 лет принимает участие в программе, то уже в 40 лет он может реализовать свою мечту и использовать накопленный капитал. Во-вторых, при достижении 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин) это могут быть выплаты в течение пяти лет. В-третьих, вы можете воспользоваться всеми средствами в особых жизненных ситуациях, которые определяются отдельными постановлениями правительства. В настоящий момент это потеря кормильца и необходимость дорогостоящего медицинского лечения.

— Насколько в принципе целесообразно переводить пенсионные накопления в программу долгосрочных сбережений?

— Если ваши сбережения находятся в системе обязательного пенсионного страхования, то закон предполагает, что вы имеете к ним доступ только при достижении 55 лет (у женщин) и 60 лет (у мужчин). И там два варианта. Если у вас больше 200 тыс. руб., то по закону негосударственный пенсионный фонд обязан вам назначить пожизненную пенсию. Что такое пожизненная пенсия? Вы свои 200-300 тыс. руб. делите на 22 года приблизительно и еще на 12 месяцев. Получается очень небольшая сумма, которая растянута во времени, это никому не интересно.

Если вы переводите пенсионные накопления в программу долгосрочных сбережений, то вы можете получить к ним доступ в возрасте 55-60 лет либо через 15 лет — в зависимости от того, сколько вам лет сейчас. При этом вы можете забрать их единовременно или в формате короткой пенсии на пять лет. Помимо этого, эти деньги вам доступны в особых жизненных ситуациях. У нас, например, были случаи в фонде, когда люди обращались и говорили: мне поставили диагноз, я не доживу до пенсионных оснований, у меня там большая сумма, мог бы я этими деньгами воспользоваться? Закон запрещает нам отдать человеку эти деньги в такой ситуации. Единственное, что мы можем сейчас предложить, — это перевод этих денег в ПДС, и тогда они будут доступны человеку.