С января будущего года заработает единое ОСАГО для России и Белоруссии. Фактически нововведение сводит на нет необходимость покупки «Зеленых карт». Сейчас идет согласование условий и подходов. Об этом заявил глава Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев. А что изменилось на рынке автострахования в уходящем году? Сумел ли он приспособиться к новой реальности? Об этом ведущий “Ъ FM” Марат Кашин побеседовал с руководителем дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталием Княгиничевым.
Фото: «Ингосстрах»
Фото: «Ингосстрах»
— Как страховой рынок пережил этот год? Какие из неблагоприятных прогнозов, звучавших весной, подтвердились, а какие нет? Сумел ли рынок автострахования адаптироваться?
— Самые худшие сценарии не подтвердились. Ситуация действительно тяжелая, многие бренды ушли из России, продажи новых автомобилей просели. При этом люди сейчас больше нацелены на сбережение. Поэтому, несмотря на то, что новые автомобили практически не продаются, продление старых договоров значительно выросло. Все это в комплексе приведет к тому, что мы по отношению к прошлому году просядем максимум процентов на 5.
— Что дальше будет влиять на рынок автострахования?
— Негативный сценарий не может длиться бесконечно, рано или поздно он остановится. Неважно, вернутся ли бренды, людям все равно будут нужны новые машины, и эта ниша будет заполнена. Российскими или китайскими автомобилями, для нас не так уж важно. Главное, чтобы продажи новых машин вернулись, хотя бы приблизились к прежним значениям.
— Тарифный коридор на ОСАГО расширился в этом году, были пересмотрены методики определения цен на запчасти. Как эти нововведения отразились или, может быть, только отразятся на водителях?
— Они уже отразились, и нужно сказать большое спасибо со стороны страхового рынка регулятору за то, что он очень оперативно реагировал на изменения обстановки. Эта ситуация повлияла как на ОСАГО, так и на каско. Запчасти для ремонта подорожали для всех автомобилей. Это подорожание произошло весной – цены на запчасти и соответственно на ремонт сразу скакнули на 30%, и это с 1 июня отразилось в справочниках стоимости запасных частей для единой методики расчета ущерба по ОСАГО . Благодаря Центробанку была быстрая реакция. ЦБ расширил тарифный коридор, что дало страховщикам некоторую возможность маневра — не повышать тарифы всем подряд, а дифференцировать их в зависимости от аварийности, территории и так далее, что позволило не повышать пропорционально цены.
Цена запчастей и соответственно полисов ОСАГО повысилась в принципе для всех, но для водителей, которые не попадают в аварии, она повысилась несущественно — на 3-5%. Это не так чувствительно и произошло за счет того, что для остальных категорий водителей транспортных средств цена повысилась более значительно. В среднем, по данным РСА, с августа по октябрь средняя стоимость полиса ОСАГО выросла на 10%. Но благодаря расширению тарифного коридора удалось сделать более мягкое повышение для добросовестных водителей.
— Как изменилась методики определения цен на запчасти?
— Это тоже очень важный момент. После того, как многие бренды ушли из России и перестали продавать запчасти официально, появилась некая спекуляция, то есть понятие «рекомендованная розничная цена» практически перестало существовать. И некоторые продавцы, пользуясь дефицитом, задирали цены на запчасти, утверждая, что они «оригинальные». И здесь, с моей точки зрения, было принято очень грамотное решение.
Сейчас те запчасти, которые отсутствуют в продаже официально, просто исключаются из учета в справочниках стоимости запасных частей, и оцениваются только те запчасти, которые физически находятся в магазинах, на интернет-площадках. Последний справочник, который обновился месяц назад, ровно такой же, как июньский.
— То есть реплики, аналоги стоят примерно так же, как и оригинальные запчасти?
— Они теперь стали стоить точно так же, как и оригинал. Но мы рассчитываем на конкуренцию, знаем, что очень многие поставщики сейчас занимаются организацией логистики, поставок этих запчастей в Россию. И мы надеемся, что за счет конкуренции эти цены в ближайшей перспективе сбалансируются, что позволит, возможно, даже понижать цены на ОСАГО.
— А как эти запчасти идентифицированы в справочниках?
— Они все внесены с каталожными номерами, даже те, которые называются альтернативными и четко принадлежат какому-то бренду, марке, модели автомобиля.
— Как изменилось рассмотрение споров по ОСАГО? Ведь недавно был пленум Верховного суда, он принял новое постановление. Как это повлияет на рынок автострахования?
— Я бы не сказал, что там есть какие-то революционные изменения, но в этом постановлении достаточно много уточнений. Верховный суд подтвердил право страховых компаний расторгать договор, если страхователь при его заключении сообщил недостоверную информацию. О чем речь? Например, когда сознательно занижаются коэффициенты, когда человек говорит, что у него машина не 500 л. с., а 100, либо стаж вождения не один год, а десять лет.
Кроме того, ВС уточнил, что при перепродаже машины старый полис на нового владельца не распространяется. Старый владелец может расторгнуть полис, вернуть себе премию, а новый должен застраховать свою ответственность. Так же есть еще одно важное уточнение: когда выплата произведена по соглашению сторон, автовладелец имеет право требовать со страховой компании доплату, только если обнаружены какие-то скрытые дефекты. Что касается добровольного расторжения договора, то это возможно, только если автовладелец умер или юридическое лицо ликвидировано, либо страховая компания ликвидирована.
При полной гибели автомобиля договор расторгнуть можно только после получения справки об утилизации остатков машины. Это важный момент, потому что некоторые страховые компании спекулировали и после выплат по полной гибели просто расторгали договор без согласия автовладельца.
— Давайте вернемся к каско. Мы в последнее время привыкли, что постоянно появляются новые опции, предложения.
— Люди сейчас больше нацелены на сбережение, стараются экономить. Автовладельцы, особенно подержанных машин , предпочитают не полное покрытие – выбирают либо франшизу, либо сокращение каких-то рисков. Например, достаточно много людей с подержанными автомобилями страхуют только угоны и полную гибель, а аварии их вообще не интересуют. Они считают, что справятся сами каким-то образом — машина недорогая, и ее можно отремонтировать где-то в гараже своими силами. А вот если она полностью погибает, это важно для людей, и это страхование стоит недорого. За счет того, что подобных опций стало больше, средняя премия за год снизилась и сейчас составляет около 1,8%, несмотря на то, что новые машины подорожали очень серьезно.
А для тех, кто страхует полное каско, стало важно, скажем так, отстроиться от конкурентов. Цена в первой десятке страховых компаний примерно одинаковая. Поэтому чтобы завоевать клиента, нужно повышать качество и предлагать максимальную вариативность, чем мы и занимаемся. Очень сложно придумать новый договор каско, но нам удается добавлять достаточно много опций. Есть те, которые существуют давно - например, гарантия мобильности, когда человек, попавший в ДТП, может оформить страховой случай и воспользоваться такси, либо каршерингом за счет страховой компании, чтобы добраться до дома, и даже пользоваться этими услугами во время ремонта автомобиля. Также есть услуга «Консьерж-сервис», когда этот человек, уезжая на такси, оставляет ключи нашему представителю, и тот везет машину в сервис, занимается согласованием ремонта и возвращает отремонтированный автомобиль владельцу.
Кроме того, убыток по каско можно урегулировать онлайн — через мобильное приложение, телефон. Все это занимает максимум час. И у нас было такое, когда даже за минуту урегулировали страховой случай: человек оформил и внес необходимые данные, приложил сканы документов. Ему через минуту пришло направление на ремонт. Соответственно, он может либо самостоятельно везти машину, либо воспользоваться «Консьерж-сервисом» и все.
— Вы упомянули также новые опции.
— Одна из них появилась совсем недавно. Поскольку существует дефицит запчастей, то стала востребована денежная форма возмещения. У нас в «Ингосстрахе», по сравнению с прошлым годом, доля такого возмещения выросла в 10 раз — с 1% до 11%. Поскольку спрос есть, мы должны реагировать. И мы выпустили специальный продукт, он рассчитан на подержанные автомобили — это машины за пределами заводской гарантии, как правило, старше 3-5 лет, до 15 лет. Когда происходит возмещение, мы не даем направление на ремонт, а просто платим деньгами в течение часа. Автовладельцы подержанных автомобилей — это достаточно опытные, бывалые люди, и зачастую у них есть знакомые где-то в неофициальных сервисах, где они всех знают, где организована поставка недорогих китайских запчастей, и им просто это удобно.
Одним словом, стремимся запускать такие опции, которые были бы удобны и выгодны нашим клиентам, которые помогали бы им сэкономить время, нервы и средства.