автокредитование
В прошлом году количество автомобилей, проданных в кредит, выросло в два раза. Правда, на заемные средства граждане покупают в основном новые иномарки, и банки вместе с автопроизводителями стимулируют этот процесс при помощи бонусов и спецпрограмм. На отечественные автомобили подобные программы только начали появляться. А на машины с пробегом условия кредита намного жестче и зачастую дороже, чем на новые автомобили.
Новые иномарки
По данным Министерства промышленности и энергетики, в 2004 году в России в кредит продано 15-20% новых автомобилей. По прогнозам министерства на 2005 год эта цифра составит уже 25-35%. Увеличение числа игроков на рынке автокредитования, а также расширение перечня программ привело к появлению конкуренции среди заимодателей. На этом фоне стали возникать новые формы кредитования, упрощаться процедуры получения кредита. Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили возможность воспользоваться спецпрограммами на покупку определенных моделей или марок машин. В некоторых случаях в разработке программ принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей своих автомобилей. Благодаря такому сотрудничеству некоторые иномарки можно приобрести в кредит по ставкам ниже среднерыночных. К примеру, при покупке Ford Focus, Mercedes-Benz и Chrysler стоимость кредита составит около 5% годовых, в то время как ставка на автомобили других брэндов — не меньше 9% годовых.
Некоторые дилеры предлагают спецпрограммы без первого взноса по кредиту либо продажу машин в рассрочку (с нулевой процентной ставкой). Директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашев говорит, что программа беспроцентных кредитов в последнее время пользуется повышенным спросом. Как правило, обязательным условием предоставления таких кредитов является первоначальный взнос в размере 50% стоимости автомобиля. Импэксбанк решил снизить эту цифру до 30% первоначальной цены автомобиля, однако воспользоваться таким предложением можно лишь в "дружественных" банку автосалонах.
Отечественные автомобили
Впрочем, большинство банков готовы делать столь привлекательные кредитные предложения только для покупателей иностранных автомобилей. Для российских машин подобные программы только начали появляться. По словам начальника департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексея Розоренова, в сфере кредитования покупки отечественных машин выбора предложений практически нет: "Это объясняется невысокой стоимостью автомобилей российского производства — они в среднем в два-три раза дешевле иномарок. Поэтому кредитовать покупку новых машин иностранного производства гораздо выгоднее, чем отечественных автомобилей".
На столичном рынке только два банка недавно начали предлагать так называемые беспроцентные кредиты на покупку новых отечественных автомобилей. В конце февраля Ситибанк и "Ассоциация 'Авто`кей'" предложили кредит без первоначального взноса и страхования на покупку автомобиля Lada. Кредит предоставляется в рублях на срок до пяти лет. Процентная ставка — от 15% до 22% годовых в зависимости от срока и суммы кредита. Специальное предложение от Московского кредитного банка (МКБ) и компании "Лада Фаворит" тоже не требует каких-либо первоначальных накоплений от заемщика. Эта программа, рассчитанная на автомобили "ВАЗ", действует в Москве и Московской области. Ею можно воспользоваться также в рамках экспресс-кредитования банка. Пока только МКБ предлагает экспресс-кредиты на покупку российских авто без первоначального взноса. "Как правило, программы кредитования на покупку нового автомобиля отечественного производства — это программы экспресс-кредитования. Решение по таким кредитам принимается в течение часа",— говорит начальник управления кредитования физических лиц МДМ-банка Наталья Григорьева.
Чтобы получить экспресс-кредит на любую новую машину, заемщику потребуются лишь паспорт и водительские права, и при благоприятном стечении обстоятельств он может уехать на новом автомобиле в этот же день. При этом в банк, как правило, приезжать не нужно, достаточно посетить автосалон. При оценке платежеспособности клиента при экспресс-кредитах используется электронная скоринговая система: заемщик заполняет анкету и за каждый ответ получает определенный балл. Затем все баллы суммируются, и на основании итоговой оценки банк принимает решение. Подобное кредитование удобно для клиента, но несет для банка большие риски, чем выдача обычных кредитов, когда на проверку заемщика может уйти неделя или две. Банки компенсируют свои риски высокой стоимостью экспресс-кредитов.
Подержанные машины
Довольно высоки процентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом. Как сообщили "Ъ-Авто" в Импэксбанке, сам процесс кредитования приобретения подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. "Единственное отличие состоит в том, что клиентам такое кредитование, как правило, обходится несколько дороже",— говорит Валерий Кардашев. Это связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.
Начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка Игорь Лысенко считает, что ограничения по пробегу и возрасту машины позволяют банку иметь ликвидный залог в случае возникновения проблем с погашением кредита. "Официальная поставка автомобиля в Россию гарантирует легальность ввоза, а требование покупки через салон защищает от распространенной формы мошенничества, когда машина продается с рук, а затем заявляется в угон, чтобы получить возмещение от страховой компании",— пояснил господин Лысенко. С ним согласен начальник управления маркетинга Международного московского банка Сергей Тропинин: "Гарантию юридической чистоты автомобиля дает только ввоз и продажа его по официальным каналам, через авторизованного дилера".
При кредитовании подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Поэтому, как сообщил заместитель исполнительного директора департамента розничного бизнеса Гута-банка Андрей Приходько, сумма кредита на машины с пробегом не превышает 40-50% стоимости автомобиля.
Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами — в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но не деньги. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10-15% ниже рыночной. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д.
При схеме trade-in процедура кредитования почти такая же, как и при оформлении обычного кредита. Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Для этого заемщик приносит в банк справку о том, что салон готов принять его старую машину по определенной цене. В зачет принимаются практически любые автомобили, в том числе и аварийные. По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), "привязывает" к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля. Автодилеры считают, что ради этого стоит поступиться несколькими сотнями долларов, которые клиент мог бы выиграть, продавая машину на рынке.
ЕВГЕНИЯ ДМИТРИЕВА