«Магнит» запустил во всех магазинах оплату по QR-кодам через Систему быстрых платежей. А ВТБ одним из первых банков на рынке внедрил возможность оплаты товаров и услуг по модели онлайн-подписок через Систему быстрых платежей. С начала года СБП внедрили тысячи малых и средних предприятий. Насколько это комфортно для бизнеса и клиентов? Об этом Дарья Надина побеседовала с генеральным директором АО «НСПК» Владимиром Комлевым.
Фото: АО «НСПК»
Фото: АО «НСПК»
— Больше месяца россиянам недоступны привычные бесконтактные способы оплаты. Как это все изменило рынок и как растет интерес к Системе быстрых платежей? Справляется ли с нагрузкой НСПК?
— Все-таки бесконтактные платежи, даже картами, остались по всем платежным системам, которые работали в России. А в платежной системе «Мим», кроме этого, продолжают нормально работать платежи через мобильные приложения Mir Pay или Samsung Pay, с ними ничего не произошло, и их популярность только растет.
Платежный сервис «СБПэй», Система быстрых платежей за это время существенно приросла и с точки зрения объемов, и с точки зрения интереса к ней, и ее возможностей, и этот интерес продолжает расти. Если брать именно «СБПэй» как отдельное приложение, работающее в СБП, то вот еще три недели назад в системе было всего 60 банков, теперь их уже более 80. Новые участники проводят сейчас все необходимые работы для подключения к сервису. Только за первый квартал 2022 года более 6 млн пользователей произвели оплаты через СБП, они совершили порядка 16 млн покупок на общую сумму почти 63 млрд руб.
— Наверняка многие из этих людей пытались сначала провести оплату через Apple Pay или Google Pay, и у них ничего не получилось, и они воспользовались СБП. А в чем вообще отличие СБП от этих сервисов?
— Думаю, граждане уже привыкли к тому, что и Apple Pay, и Google Pay в России не функционируют полноценно, и им хочется найти какую-то замену. Замена в виде «СБПэй» достаточно похожа, с одной стороны. Это мобильное приложение именно в Системе быстрых платежей, где нет никаких реквизитов карты, платежи поступают моментально на счет магазина и торгово-сервисного предприятия. Для этого используются немножко другие механики. Там нет банковских карт, все платежи выполняются напрямую с банковского счета пользователя приложения. Платежи можно осуществлять как онлайн, так и офлайн в магазинах на терминалах, на веб-сайтах. Как и у привычных pay-сервисов, там не нужно прикладывать смартфон к терминалу, а нужно через камеру телефона считать QR-код, воспользоваться дальнейшими функциями в самом мобильном приложении, которое откроется после считывания кода, или перейти по платежной ссылке на сайте того или иного торгового предприятия. То есть это такие сценарии, которые клиент достаточно легко использует.
— Механика для покупателя в целом понятна. А в чем преимущество СБП для продавца, для ритейлера?
— Когда речь идет о так называемом статическом QR-коде, нет необходимости в установке дополнительного оборудования, предназначенного для платежей. Но, пожалуй, максимальные удобство и выгода, особенно для малого и среднего бизнеса, это невысокие комиссии за обслуживание таких платежей. Они составляют 0,4% или 0,7% в зависимости от типа бизнеса. И надо сказать, что ставка в 0,4% применяется действительно к очень широкому спектру деятельности компании, например, для всех товаров повседневного спроса, продуктов питания, образовательных, медицинских учреждений и так далее. Размер комиссии не зависит от того, как предприятие принимает оплату, будь то обычный офлайн-магазин или онлайн-сайт в интернете. И что еще важно отметить: даже эта небольшая по сегодняшним меркам комиссия до 1 июля текущего года возвращается предприятиям малого и среднего бизнеса в рамках утвержденной государственной программы. Из всех предприятий, которые на сегодняшний день принимают платежи через СБП, порядка 90% — это именно предприятия МСП.
— Насколько тяжело ритейлеру перейти на эту систему оплаты?
— Я думаю, что здесь нет никаких проблем. Сегодня уже 212 банков подключено в целом к Системе быстрых платежей. Вы должны обратиться в один из этих банков, которые работают с торгово-сервисными предприятиями, с запросом, чтобы вам подключили СБП. Банк, зная вашу специфику бизнеса и обсудив с вами какие-то нюансы, предложит наиболее оптимальное решение. По итогам первого квартала 2022 года по состоянию на апрель количество торговых точек, принимающих оплату через СБП, уже превысило 243 тыс. И это говорит о том, что подключение само по себе не представляет большой проблемы. Здесь есть все возможности, надо только связаться со своим банком.
— Вы уже упоминали оплату через QR-код в офлайн-магазинах. Я так понимаю, есть несколько разных видов QR-кода — динамические, статические. В чем разница между ними?
— Статический QR-код, это когда вы получаете только реквизиты того магазина, который работает в СБП, там не будет подробностей какого-то конкретного товара, его цены и так далее. Вы просто попадаете на эту страничку, проверяете, тот ли это магазин, где вы хотите сделать покупку, и вам придется вручную ввести сумму платежа и завершить транзакцию. Если же это динамический QR-код, то он формируется индивидуально под каждую покупку, это уже чуть более сложное технологическое решение. В этом случае вы так же его сканируете камерой телефона, но там есть не только реквизиты и банковские, и платежные, но фигурирует конкретная сумма. Вам уже не нужно производить никакие дополнительные действия, достаточно просто проверить сумму, магазин и просто в один клик подтвердить эту покупку.
Статический QR-код, как правило, используют небольшие предприятия или, например, какие-то благотворительные фонды, где достаточно просто реквизитов предприятия, и не нужны никакие сложные интеграции. Динамический QR-код используется в более продвинутых организациях, где и пропускная способность магазина должна быть более высокой. Кстати, иногда даже онлайн-магазины вместо платежной ссылки у себя на экранах, если вы заходите именно через веб-приложение для компьютера, располагают там динамический QR-код, который вам необходимо считать камерой телефона.
— Как продвигается тестирование NFC-технологии и какое будущее у нее в России?
— Этот сценарий был полностью протестирован еще в конце прошлого года, а презентовали мы его на Петербургском международном экономическом форуме, показывали, как он работает. Сейчас все большее число и технических интеграторов, и кассовых провайдеров, и банков занимаются внедрением этой технологии у себя. Понятно, что она потребует где-то обучения, где-то технологических доработок. Но я думаю, что, когда она станет привычной для потребителя, это будет самый удобный способ проведения оплаты через СБП. Просто потребуется чуть больше времени и чуть больше, скажем так, усилий для его реализации.
— Вместе с ростом популярности Системы быстрых платежей растет и ее популярность у мошенников. В интернете распространяют поддельные сайты интернет-магазинов, свои QR-коды, ссылки для оплаты. Человек платит, деньги уходят на счета мошенников, и все. Как НСПК с этим борется? И есть ли какие-то способы у клиента себя обезопасить?
— Мы тоже читали эти сообщения, которые не были на самом деле подтверждены реальными фактами. В Системе быстрых платежей все ссылки, которые могут сработать, генерируются и выдаются непосредственно в НСПК. И если просто такую ссылку придумать, куда-то ее заправить, это не сработает. Поэтому вполне допускаю, что могут быть какие-то другие механики, вводящие в заблуждение людей. Но в самой СБП платеж в пользу некоего виртуального незарегистрированного клиента в принципе практически невозможен, поскольку QR-код выпускается СБП по запросу банка, который обслуживает торговую точку, его подделать невозможно. И он, соответственно, ведет вас только к счету совершенно конкретного предприятия.