|
За неоцененный вклад |
Несмотря на то что с осени 2002 года доллар уверенно сдает позиции, ставки по рублевым вкладам в декабре прошлого года были заметно выше, чем по долларовым. Правда, стоит заметить, что в прошлом году банки уже начали сближать ставки по вкладам в рублях и валюте, но до их встречи еще далеко.
Год назад наиболее высокие процентные ставки по рублям предлагали в зависимости от суммы банки "Русский стандарт" (18%), "Глобэкс" (15-18%), "Русский банкирский дом" (15,5%), "Евротраст" (15%) и Академхимбанк (15%). Нетрудно заметить, что их ставки оказались выше прогнозного уровня инфляции на этот год (около 11,5%). При этом у некоторых крупных банков, в том числе у Сбербанка и "дочек" иностранных банков, ставки не дотягивали до инфляции. Так, у Сбербанка, МДМ-банка и банка МЕНАТЕП СПб ставки по рублевым вкладам на год составляли 11%, а у Райффайзенбанка и Ситибанка — 5,9% и 7% соответственно.
Для того, чтобы вкладчику с учетом инфляции остаться в плюсе, положив год назад деньги на вклад в евро, процентная ставка должна была превышать 6,29% годовых. Сбербанк год назад в зависимости от суммы и вида вклада в евро предлагал по 12-месячным вкладам 5,5-6,5% годовых. Ставки выше 6,29% годовых были у целого ряда банков, наиболее же высокие проценты год назад по годовым вкладам в евро предлагали "Русский банкирский дом" (10%), "Авангард" (9,5%), Ланта-банк (9,5%) и "Глобэкс" (9-9,5%).
Отметим, что вклады в евро сроком на полгода и три месяца были выгодны сами по себе — без учета процентной ставки. Из-за колебания курса евро они приносили 2,82% и 10,56% соответственно срокам. Вклады же в долларах по всем срокам оставались убыточными: чтобы остаться при своих, нужно было найти банк, дававший 15,53% годовых по 12-месячному вкладу, 10,15% годовых по полугодовому и 12,24% годовых по трехмесячному. Таких условий не предлагал ни один российский банк.
За прошедшие полгода инфляция составила 4,4%, в то время как Сбербанк давал на этот срок по рублевым вкладам 7-8% годовых. Выше уровня инфляции ставки по полугодовым вкладам оказались у многих банков. Наиболее высокие ставки (годовые) по шестимесячным вкладам в рублях предлагали полгода назад Экспобанк (13,5%), Конверсбанк (13-13,5%), Академхимбанк (12-13%), Импэксбанк (12,8%) и Российский сельскохозяйственный банк (12,5%).
За три последних месяца инфляция составила 1,9%. Отметим, что три месяца назад ставки по трехмесячным вкладам в рублях были выше уровня инфляции в 37 банках. В Сбербанке ставки по рублевым вкладам на этот срок декларировались в зависимости от суммы в 5-6% годовых. Наиболее же высокие ставки по трехмесячным вкладам предлагали (в годовых) Экспобанк (12%), Конверсбанк (11,5-12%), "Авангард" (11%), Абсолют-банк (10,5-11%) и "Евротраст" (10-11%).
По прогнозам, в следующем году инфляция не должна превысить 8%. Впрочем, в 2004 году финансовые власти заявленный уровень инфляции не выдержали, так что нельзя исключать, что такая ситуация повторится и в следующем году. Тем не менее ставку выше уровня инфляции в 9% предлагают практически все банки за исключением все тех же "дочек" иностранных банков.
В ближайшем будущем, по мнению большинства банкиров, серьезного изменения процентных ставок по вкладам не произойдет. Такие ставки зачастую привязаны к уровню инфляции, и в следующем году, по словам замначальника управления развития розничных услуг и расчетных операций Внешторгбанка Андрея Пленкина, будет происходить их плавное снижение по рублевым вкладам в среднем на 1-1,5%. При этом снижения ставок по валютным вкладам не ожидается, отмечает Андрей Пленкин.
По мнению вице-президента Собинбанка Игоря Дуды, в краткосрочной перспективе ставки меняться не будут, что же касается долгосрочной, то ставки будут снижаться. Постепенное снижение ставок по вкладам может начаться в первом квартале следующего года, считает замруководителя дирекции стандартизации корпоративного управления сбытовой сети ФК "Уралсиб" Сергей Литус. О том, что в начале года ситуация может измениться, предупреждает и руководитель управления продаж розничных продуктов Росевробанка Сергей Синицын: "Прогнозируемое на начало 2005 года падение курса доллара вполне может повлечь за собой снижение ставки рефинансирования ЦБ". "В случае продолжения процесса укрепления курса рубля к доллару уже в 2005 году станет возможным, что ставки по рублевым вкладам станут ниже, чем по долларовым депозитам",— говорит директор финансово-аналитического департамента Судостроительного банка Алексей Колтышев.
По мнению начальника управления развития розничного бизнеса Оргрэсбанка Альберта Звездочкина, снижению ставок по депозитам будет способствовать и уменьшение процентных ставок на рынке кредитования. По словам зампреда правления банка "Союз" Екатерины Демыгиной, вступление банков в систему страхования вкладов предполагает отчисления в ее фонд, а это приведет к удорожанию привлекаемых банками вкладов от физических лиц. Соответственно, считает Екатерина Демыгина, произойдет некоторое снижение ставок.
Однако в преддверии Нового года и Рождества банки, как обычно, предлагают сезонные зимние вклады. "По некоторым из них банки предлагают повышенные процентные ставки с целью увеличения объема привлечения",— отмечает начальник управления продвижения дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промстройбанка СПб Юрий Губанов.
Так, в первых числах декабря в отделениях банка "Уралсиб" можно открыть вклад "Рождественский" — как говорит Сергей Литус, "на новогодних, сказочных условиях". Традиционно к Новому году предлагает населению вклад "Рождественский" и Газпромбанк. Вклад в рублях и валюте сроком на полгода можно открыть с 1 декабря 2004 года по 6 января 2005 года, при этом процентные ставки выше средних ставок по обычным срочным вкладам на 0,5%.
С 15 ноября и до середины января предлагает открывать вклад "Праздничный" Внешторгбанк (ВТБ). По трехмесячному вкладу в рублях и валюте Внешторгбанк установил ставки на 1% выше. С этого же числа и по 15 февраля предлагает вклад "Рождественская сказка" и недавно приобретенный Внешторгбанком Гута-банк. Вклад принимается также на три месяца, но если в ВТБ ставки по новогоднему рублевому вкладу составляют 7%, то Гута-банк дает 10,25%. Правда, по валютным вкладам разница в процентах у этих банков менее заметна: ВТБ дает 6-7,75%, а Гута-банк — 6,5% по вкладам в евро, и 7,25% по вкладам в долларах.
Ввел пополняемый вклад "Каникулы" Газэнергопромбанк: в течение восьми месяцев родители имеют возможность накопить деньги для своих детей — на турпоездку или для отдыха на море. При этом условия вклада позволяют частично расходовать деньги (30% первоначального взноса) в период каникул с 1 января по 1 февраля 2005 года и с 1 июня по 1 июля 2005 года.
Зимние вклады предлагают не только московские банки. Так, банк "Санкт-Петербург" предложил населению вклад "Новогодний Петербург" — его можно открыть на полгода и год в рублях, долларах и евро. Процентные ставки по вкладу не отличаются от среднесрочных, зато банк обещает вкладчикам "Новогоднего Петербурга" бесплатную пластиковую карту и розыгрыш призов.
ДМИТРИЙ ЛАДЫГИН
Условия приема вкладов в рублях
Условия приема вкладов в евро
Условия приема вкладов в долларах США