Целый ряд крупных стихийных бедствий вызвал к жизни давнюю идею о необходимости введения в стране еще одного обязательного вида страхования — страхования жилья. Правительственная реформа весной этого года несколько отодвинуло ее реализацию, однако в последнее время тема обязательного страхования жилища зазвучала с новой силой.
Основными лоббистами закона об обязательном страховании жилья выступают Госстрой и Министерство по чрезвычайным ситуациям. Поводами для начала кампании по продвижению этой идеи в массы послужили наводнения — на реке Лене в Якутии в 2001 году и на юге России в 2002 году. Ущерб от катаклизмов, по оценке экспертов, достиг несколько десятков миллиардов рублей и был компенсирован из федерального бюджета. Страховые компании возместили всего 3% от суммарного ущерба граждан, притом что в западных странах доля страхового возмещения в таких случаях составляет 75%.
В конце прошлого года чиновники заявляли, что закон об обязательном страховании жилья будет принят к середине 2005 года. По их планам, годовой страховой взнос за одну квартиру составит в среднем от 3 до 5 тыс. рублей. То есть будет сопоставим с теми суммами, которые в рамках ОСАГО ежегодно приходится выплачивать автовладельцам. Вот только число потенциальных страхователей жилья в несколько раз больше. И один из основных вопросов этого страхования заключается в том, кто и как будет осуществлять оценку квартир. Один из предложенных вариантов законопроекта "Об обязательном страховании жилья" предусматривает оценку по рыночной стоимости. Страховая сумма, согласно этому варианту, должна составлять 50% от "восстановительной стоимости на начало календарного года". То есть максимальная страховая сумма по квартире, цена которой составляет 1 млн рублей, будет равна 500 тыс. рублей. И именно с нее и будет взиматься страховой тариф. Его размер инициаторы нового закона предлагают установить в размере 0,5%. То есть в нашем случае ежегодные страховые платежи составят 2,5 тыс. рублей.
Эксперты резонно замечают, что обязательное страхование жилья отчасти противоречит российским законам. Мол, никто не может насильно заставить человека страховать его собственность. При этом большинство страховщиков считает, что федеральный закон о страховании жилья, безусловно, необходим. Просто надо найти механизм, который позволит застраховать почти всех граждан России без внесения изменений в Конституцию и Гражданский кодекс РФ.
Например, страховать жилье вполне может федеральный или региональный бюджет, компенсируя свои затраты за счет увеличения, например, квартплаты. Или, скажем, страховать жилье можно в добровольном порядке, а в обязательном — гражданскую ответственность жильцов перед другими жильцами. Затопил один сосед другого, и страховая компания платит за ремонт затопленного жилья. Правда, такой вариант не решит проблемы стихийных бедствий: в случае разрушения домов жильцы не смогут рассчитывать на помощь страховых компаний.
Между тем на региональном уровне уже есть пример удачно работающей программы по страхованию именно жилья, а не ответственности жильцов. Реализована она в Москве, и в случае принятия закона скорее всего станет его практической основой. "Программа предусматривает льготное добровольное страхование жилья, — пояснил Ъ Евгений Гуревич, пресс-секретарь ОАО "СК 'Русский мир'". — В Москве установлен единый ежемесячный размер страхового взноса в размере 50 копеек с квадратного метра общей площади, а страховая стоимость жилья установлена в размере 9 тыс. рублей за каждый квадратный метр". При наступлении страхового случая 50% ущерба возмещает страховая организация. Остальные 50% компенсирует страхователю правительство Москвы согласно положению "О системе страхования в городе Москве жилых помещений". "Если квартира уничтожена или признана непригодной для проживания, гражданам, зарегистрированным в ней, предоставляется другая квартира, соответствующая социальной норме площади жилья, или выплачивается страховое возмещение", — поясняет господин Гуревич.
На сегодняшний день в Москве застраховано уже свыше трети квартир, отвечающих по своим параметрам (главным из которых является износ жилого помещения) условиям страховой программы. С 1 января 2005 года система страхования претерпит некоторые изменения. С этого момента город будет компенсировать 40%, страховщики — 60%. Размер страхового взноса повышается до 60 копеек за квадратный метр, а стоимость метра устанавливается в 13,5 тыс. рублей.
В Северной столице закон "Об основах и порядке участия Петербурга в страховании жилищного фонда" был принят еще в 1999 году. Он предусматривал страхование домов, квартир и комнат, а также их отделки и инженерного оборудования от пожаров, взрывов, аварий, стихийных бедствий, а также противоправных действий третьих лиц. Договоры со страховщиками от имени горожан должна была подписывать администрация Санкт-Петербурга. Средства должны были перечисляться страховым компаниям из бюджета города. Разумеется, предусматривалось, что страховой сбор будет включен отдельной строкой в перечень оплачиваемых горожанами услуг. Но, так как механизм реализации закона был прописан нечетко, администрация города просто не стала его выполнять. Поэтому страхование жилья в Петербурге вот уже пять лет после принятия закона осуществляется исключительно на добровольной основе. И на сегодняшний день в городе застраховано меньше 2% жилых помещений.
Но, поскольку законодательная основа для страхования жилья есть, специалисты призывают чиновников не ждать того момента, когда его сделают обязательным в масштабах всей страны. "Надо уже сейчас следовать опыту Москвы, который показал, что мягкое введение страхования жилья с предоставлением льгот страхователям может быть действенным механизмом, с одной стороны позволяющим обеспечить приемлемые финансовые условия для страхователя, а с другой — показать страхователям необходимость и важность этого института в защите имущества граждан", — считает господин Гуревич.
ВЛАДИМИР СБОРОВ