Фото: "Выберу.ру"
Фото: "Выберу.ру"
В сентябре на XVIII Международном банковском форуме «Банки России — XXI век» вновь разгорелась дискуссия о неутешительной перспективе сектора — капитальном сокращении количества финансовых организаций в России. Опасения банкиров возникли еще в 2013 году, когда Центробанк приступил к «зачистке» рынка. Спустя семь лет количество банков в РФ сократилось с 956 до 366. И, по мнению банковского сообщества, есть риск, что уже через пять лет исчезнут все небольшие игроки. А через 10 лет останется всего два-три гиганта. Регулятор считает иначе: количество банков действительно сократится, но их места займут другие компании.
В этот сегмент рынка уже пришли финансовые агрегаторы и маркетплейсы, считает Григорий Бурденко — учредитель и генеральный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру». Партнерство с цифровыми витринами обеспечит средним и небольшим банкам снижение издержек, расширит доступность продуктов и поможет в конкурентной борьбе.
Е-модель бизнеса
Фото: «Выберу.ру»
Фото: «Выберу.ру»
Потребители начали привыкать к e-commerce* и при выборе финансовых услуг уже вряд ли согласятся на первое же предложение от банка или страховой компании. «На западном рынке большая часть розничных финансовых услуг предоставляется онлайн уже давно, — отмечает Григорий Бурденко. — Но пять лет назад, когда создавался наш сервис, ведущие банки страны только заговорили о стратегической трансформации в финтех-компании». Маркетплейсы и экосистемы оставались модной новинкой для выступлений топ-менеджеров на конференциях.
На старте проекта команда «Выберу.ру» имела успешный опыт проектирования сложных порталов — «агрегаторов-маркетплейсов» и B2B финтех-сервисов для сравнения финансовых услуг, а также «классифайдов» объявлений рынка недвижимости. С технической точки зрения процесс создания маркетплейса ничем не отличался от разработки других онлайн-проектов. Специфика заключалась именно в выбранной модели бизнеса.
«Мы не только создавали продукт, но выстраивали весь процесс — от технического решения до переговоров с банками и страховыми компаниями. Все удивлялись: „Вы делаете маркетплейсы?” Отличие проекта от классического e-commerce — в кастомизации условий и стоимости финансовых продуктов для конкретного потребителя. Во-вторых, в необходимости верифицировать пользователя и, в-третьих, в способе доставки продуктов (электронный полис на почту, онлайн-открытие вклада, совмещение онлайн- и офлайн-доставки). Нужно выстроить дистанционное взаимодействие с большим количеством поставщиков и дать удобные инструменты потребителям», — поясняет руководитель «Выберу.ру».
Между банком и клиентом
Любому, кто хоть раз делал заказ в онлайн-магазине, будет понятен принцип работы финансовых агрегаторов. Достаточно иметь выход в сеть и гаджет, чтобы зарегистрироваться на сайте, сравнить предложения разных производителей, а понравившиеся — добавить в виртуальную корзину. В финансовом онлайн-магазине можно выбрать продукты разных банков: кредиты, карты, вклады. Люди приходят на финансовый портал, чтобы найти более выгодный кредит, вклад, страховку. Если на сайте одной компании потребитель видит лишь несколько предложений, то на витрине маркетплейса ему покажут 150-200 и дадут возможность сравнить условия.
Для посетителей маркетплейсов банки выступают в роли поставщиков онлайн-продуктов. Как любой производитель, банк хочет больше продавать. «Никто из банкиров не будет работать с маркетплейсом, который приносит мало клиентов. Так же и с покупателями: представьте, вы приходите в магазин, а там и выбрать-то нечего. Поэтому основная сложность — заполнить полки товаром, договориться с максимальным количеством поставщиков и создавать им профит. В случае „Выберу.ру” мы должны были генерировать большие объемы клиентского трафика. Переломный момент у нас произошел в 2017 году», — комментирует Григорий Бурденко.
Среди основных плюсов маркетплейса для банков — возможность получать обработанные данные клиента (проверенные лиды). Используя классические скоринговые модели и собственные разработки, сервис проводит качественную квалификацию пользователя на своей стороне. Это помогает банкам сэкономить время и расходы на андеррайтинг. Все издержки предварительной обработки клиента остаются на стороне цифровой витрины — банк платит только за результат.
Под контролем регулятора
«Сейчас банки сами строят экосистемы, где можно приобрести совершенно разные продукты — от полиса страхования до подписки на онлайн-кинотеатр, — рассуждает Григорий Бурденко. — Центробанк решил, что раз кредитные организации осваивают всё новые и новые рынки, то нужно предоставить аналогичные возможности другим финансовым организациям».
Год назад, в июле 2020-го, по инициативе ЦБ был принят закон № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», или так называемый закон о маркетплейсах. У финансовых порталов появилась нормативная база и понятные требования для выхода на рынок под контролем ЦБ — эта деятельность стала лицензируемой.
Бесшовный путь к е-финансам**
Регулятор принял закон о дистанционной розничной продаже финансовых услуг по всей России без географических ограничений. Благодаря этому будет сформирован новый сектор финансового рынка — маркетплейсы и агрегаторы, констатирует Григорий Бурденко. Интерес потребителей к финансовым сервисам постоянно растет. Так, аудитория «Выберу.ру» удваивается с каждым годом: «Мы стартовали с нескольких тысяч человек, а сейчас аудитория сайта расширилась до 5 млн в месяц»,— говорит господин Бурденко.
«По сравнению с банками маркетплейсы — новички. Но именно они привнесут новый взгляд на потребление финансовых продуктов, и в конечном счете это будет выгодно именно пользователю. Рынок меняется быстро, конкуренция приводит к появлению новых услуг, и темпы развития сервисов только увеличиваются, — резюмирует Григорий Бурденко. — В перспективе на рынок выйдут и новые маркетплейсы под эгидой ЦБ РФ, что усилит конкуренцию и потребует новых решений».
*Электронная коммерция
** Электронные финансы
16+
Материал подготовлен ООО «ВЫБЕРУ.РУ»