|
Кредит с сюрпризом |
Ситуация на рынке кредитов становится для физических лиц все благоприятнее. Снижение ставок по кредитам стало не только постоянным, но и относительно прогнозируемым явлением. Так, ставка рефинансирования ЦБ, к которой так или иначе привязаны все кредитные ставки банков, в течение двух последних лет регулярно раз в полгода снижается на 2% и составляет сейчас 14%. Если эта тенденция продолжится, то вполне можно ожидать, что к концу срока платить придется по более низким ставкам, правда, лишь в том случае, если договор с банком предусматривает пересмотр условий кредитования. Так, например, поступает Сбербанк.
Однако ставки — не единственный критерий, определяющий стоимость кредита. Многие банки при оформлении кредита берут с клиентов дополнительные сборы. Например, Райффайзенбанк берет комиссию за предоставление кредита в размере 2% от суммы кредита, но не менее $100. И если при оформлении ипотечного кредита или кредита на покупку автомашины на это можно не обращать внимания, то для потребительского кредита в $1000 такое "дополнение" составит уже 10% от суммы кредита.
Также повышенной комиссией может облагаться открытие и ведение счета, получение наличных с кредитной карты в банкоматах других банков и масса других, незаметных на первый взгляд вещей. Типичный пример — потребительские кредиты банка "Русский стандарт", эффективная ставка по которым часто в полтора раза выше заявленной, и происходит это именно за счет дополнительных сборов.
Оптимальный способ получить деньги от банка без залога — взять кредит на неотложные нужды. По ним выдаются достаточно крупные суммы: практически все банки, работающие с такими кредитами, могут выдать $3-4 тыс. на срок от одного года до трех лет. В их числе следует назвать Сбербанк, предоставляющий самые крупные и самые дешевые кредиты: максимальная сумма кредита составляет $25 тыс. c минимальной ставкой в 12% годовых в валюте. Отметим при этом, что Сбербанк никаких дополнительных комиссий и сборов не берет. Кредиты на неотложные нужды выдают Внешторгбанк, МДМ-банк, Московский кредитный банк, банк "Диалог-Оптим", Пробизнесбанк и банк "Первое ОВК". Процентные ставки по кредитам в этих банках относительно невысоки, но при этом каждый из них требует от заемщиков представить поручителей по кредиту.
Есть банки, предоставляющие кредиты сроком на один-три года без залога и поручительства и особо не копающиеся в прошлом заемщика. В большинстве случаев проверка сводится к анализу предоставленных самим клиентом сведений и подтверждению их по месту работы. Такие банки наиболее подходят для представителей среднего класса. Например, если заемщик является клиентом Райффайзенбанка, то вполне может взять кредит до $10 тыс. На такую же сумму кредита можно рассчитывать, обратившись в Банк "Сосьете Женераль Восток" и в МДМ-банк, а в Финансбанке — на сумму до $15 тыс. У Дельтабанка порог предоставляемых кредитов еще выше и достигает $50 тыс.
Дает кредиты на неотложные нужды и Ситибанк, но его отличает достаточно жесткий подход. Проще всего в Ситибанке получить кредит сотрудникам компаний-клиентов или частным клиентам, на счета которых в банк постоянно переводится зарплата. При этом, хотя верхний порог по программе Ситибанка "Универсальный кредит" заявлен в 320 тыс. рублей, в реальности он определяется гораздо более прагматично: объем кредита редко бывает выше суммы трех месячных зарплат заемщика.
Тем не менее, несмотря на все преимущества, соискание кредита на неотложные нужды — достаточно сложный процесс, на который может уйти от нескольких дней до нескольких недель. Поэтому обращаться в банк таким путем ради получения кредита, например, в $400 просто бессмысленно. Впрочем, банки такие суммы на неотложные нужды и не дают.
Фактически единственное исключение из этого правила — кредит "до получки" от банка "Первое ОВК". Деньги здесь выдают только по паспорту и справке с работы. Однако и условия — весьма суровые. Взяв, скажем, кредит в 3 тыс. рублей, заемщик должен выплатить через месяц 3100 рублей, то есть процентная ставка составит 40% годовых, что для небольших сумм вполне приемлемо. Однако после сборов за изготовление карточки, открытия счета и выдачи наличных на руки клиент получает 2,5 тыс. рублей. Хотя заплатить 600 рублей за месяц по нынешним временам несложно, эффективная ставка по кредиту составит 288% годовых. Даже при максимальном объеме кредита в 15 тыс. рублей единовременные сборы составят 1200 рублей, то есть заемщику прямо в момент получения кредита фактически придется отдать 8% от его суммы.
Собственная программа кредитования есть и у Банка Москвы — "Быстрый кредит". Однако реальная ставка кредитования по этому виду кредита Банка Москвы превышает 30%. При этом для заемщика есть еще одно жесткое условие: при досрочном погашении кредита необходимо заплатить проценты как за полный срок пользования им. В то же время другие банки, как правило, используют либо временный запрет на досрочное погашение, либо ограничения по минимальной сумме досрочных платежей.
Если нет ни залога, ни поручителей, ни справки с работы, можно взять экспресс-кредит прямо в магазине. Банки, работающие на этом рынке, требуют с клиента лишь паспорт и еще один документ из списка (например, еще и загранпаспорт) плюс анкету, при этом практически никакого собеседования с клиентом не проводится. Такие кредиты выдают банки "Русский стандарт", "Первое ОВК", ХКФ банк, Финансбанк и Дельтабанк. При желании в одном магазине за соседними окошками в течение часа можно получить кредит сразу от нескольких банков. Однако за легкость получения денег приходится платить: эффективная ставка по экспресс-кредитам редко опускается ниже 24% годовых.
Самым либеральным по отношению к клиентам можно считать банк "Русский стандарт", где кредит получить легче всего. Однако "Русский стандарт" отличает большое количество дополнительных сборов. В результате при объявленных ставках ниже 30%, что близко к средним по рынку, эффективная ставка в некоторых случаях здесь превышает 50% годовых. Дополнительные сборы есть и у других банков, но их экспресс-кредиты все же менее дорогие, чем у банка "Русский стандарт". Так, в банке "Первое ОВК" при аналогичных объявленных процентных ставках по экспресс-кредитам эффективная ставка редко превышает 40%.
Наконец, если покупать ничего конкретно не хочется, а деньги все-таки нужны, и быстро, можно попробовать обзавестись кредитной картой. Ее можно получить, например, в том же "Русском стандарте", "Первом ОВК", "Авангарде", Дельтабанке или МДМ-банке. Дельтабанк предлагает кредитные карты Visa Instant Issue, выдаются они на тех же условиях, что и экспресс-кредиты. Но несмотря на то что предел кредита, заявленный банком, установлен в размере 90 тыс. рублей, реально большая часть кредитных линий открыта в пределах 10-12 тыс. рублей. В МДМ-банке лимит кредита по карте установлен в размере 200% от месячной зарплаты. Однако при этом в МДМ-банке для получения кредитной карты предлагается заполнить практически такую же анкету, как при получении кредита на неотложные нужды.
ДАНИИЛ ЖЕЛОБАНОВ
Условия предоставления потребительских кредитов