Раньше к каждым новогодним и рождественским праздникам российские банки предлагали своим клиентам специальные тарифы и скидки на пластиковые карты. В этом году банки сделали вид, что никаких праздников не ожидается — ни скидок, ни спецпрограмм клиентам не предлагается. Оно и понятно, к пластиковым картам все уже привыкли настолько, что скидками на их обслуживание уже никого не привлечешь. Надо придумывать что-то новое.
С развитием рынка пластиковых карт и ростом конкуренции клиентам, как ни странно, стало намного сложнее выбрать себе банк, карточкой которого удобнее всего пользоваться. При этом с относительно недавно появившимися в России кредитными картами как раз все довольно просто: где проценты ниже, а процедура оформления карты проще, там и удобнее.
С дебетовыми картами все намного сложнее. Условия у банков примерно одинаковые. А благодаря многочисленным зарплатным проектам сами карты уже стали вполне обычным инструментом. И теперь уже ни золотые, ни платиновые не являются показателем высокого положения. Скидки на обслуживание при цене карт Visa Classic или MasterCard Mass около $20 уже не кажутся клиентам важным обстоятельством. В этом году против обычной практики большинство банков не предложило клиентам каких-либо специальных условий на открытие карт в предновогодний период.
Сейчас банки стараются придумать что-нибудь особенное, чтобы привлечь клиентов. Константин Гамаюнов, советник председателя правления Экспобанка: "Для увеличения продаж необходимо предлагать удобный для клиента продукт, сопровождаемый средствами удаленного управления счетом, контроля счета и возможностью удаленного пополнения. Еще лучше, если при этом карта выполняет и какие-либо дисконтно-бонусные функции".
Но здесь очень важно угадать, какой именно карточный продукт будет пользоваться спросом. Владимир Комлев, гендиректор UCS: "Время, когда российский рынок пластиковых карт развивался в основном благодаря зарплатным проектам, проходит. Наши банки регулярно предлагают новые продукты, но не всегда они оказываются нужны клиентам. Так, кредитные карты оказались именно тем продуктом, которого ждал рынок, а, например, бонусные карты, сделанные на обычной платежной карте, идут гораздо труднее".
С ним согласен и директор департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Андрей Купцов: "Учитывая нарастающий бум потребительского кредитования, можно уверенно констатировать, что все большей популярностью будут пользоваться карты, позволяющие использовать заемные средства банка, как классические револьверные кредитные карты, так и дебетовые карты с различными схемами овердрафтов". Начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка Андрей Звездочкин также считает, что "в ближайшей перспективе значительная доля прироста эмиссии банков будет обеспечена за счет кредитных карт".
Зампредправления банка "Авангард" Валерий Торхов убежден, что одним из основных направлений развития российского рынка пластиковых карт станут кредитные карты, но при этом далеко не единственным: "Бонусные карты, а в общем случае кобрэнды,— это модное увлечение. Только в исключительных случаях они действительно эффективны — в местах, где потребители обеспеченные (Москва, Санкт-Петербург) и сеть приема достаточно широкая". С ним согласен и президент Дельтабанка Александр Григорьев: "Рынок пластиковых карт будет развиваться за счет кредитных карт, за счет развития различных кобрэндинговых программ с магазинами и компаниями-ритейлерами на основе кредитного продукта".
Кобрэндовые продукты с программами лояльности появились в России в массовом варианте раньше, чем кредитные, но спрос на них заметно ниже. И дело не в том, что бонусные и дисконтные кобрэндовые карты не имеют перспектив на российском рынке. Скорее они просто появились не вовремя. Пройдет какое-то время, спрос на кредитные карты насытится, и дисконтно-бонусные программы станут так же популярны в России, как и во всем мире. По словам начальника управления банковских карт банка "Ингосстрах-Союз" Петра Рузавина, в ближайшей перспективе "более быстрыми темпами рынок пластиковых карт будет расти за счет кобрэндовых проектов". По мнению Андрея Звездочкина, большой потенциал развития рынка также лежит в сфере совместных карточных проектов банков и торгово-сервисных компаний. "Банковские технологии позволяют осуществить программы лояльности для клиентов компаний с дифференцированными скидками, бонусными схемами, потребительским кредитованием, которые торгово-сервисным компаниям реализовывать нерентабельно",— считает он.
По словам Владимира Комлева, "в ближайшее время на первый план выйдет как можно более полная реализация функционала, заложенного как в самой карте, так и в POS-терминалах, и банкоматах". При этом, как отмечает Андрей Звездочкин, "возможности самих банковских карт постоянно расширяются. В будущем карта станет универсальным инструментом для управления всеми банковскими счетами клиента, получения и погашения кредитов, использования дистанционных каналов обслуживания, к которым относятся автоматические банковские офисы, банкоматы, интернет и телефон".
Однако, по мнению Владимира Комлева, в обозримом будущем хаотичный выход на российский рынок самых разнообразных карточных продуктов станет более упорядоченным. "Скоро на российский рынок пластиковых карт выйдут не только крупные иностранные банки, что уже происходит, но и крупные западные торговые сети со своим знанием клиентов-физлиц и их потребностей. Такое знание позволит им ставить перед банками четкие задачи по созданию карточных продуктов, которые с большей долей вероятности будут пользоваться реальным спросом у населения",— считает он.
МАКСИМ БУЙЛОВ