ЦБ рекомендует банкирам убеждать должников не спешить уходить на кредитные каникулы. Ведь в случае отсутствия доказательств ухудшения их финансового положения это нанесет ущерб и самому заемщику, и банку. Кредитные организации и сами заинтересованы в консервативном подходе, но ждут от ЦБ детальных разъяснений по всем аспектам применения нового законодательства.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
В опубликованном 6 апреля информационном письме (.pdf) Банк России попытался разъяснить банкирам, как им работать с заемщиками, обратившимися за кредитными каникулами. Один из основных посылов документа — предложение уговорить заемщика не уходить на каникулы. ЦБ рекомендует кредиторам «организовать взаимодействие с заемщиком таким образом, чтобы исключить удовлетворение требования заемщика в случае его несоответствия» требованиям принятого закона (см. “Ъ” от 6 апреля).
Уговаривать предлагается при помощи разъяснения возможных негативных последствий для заемщика в случае, если ему не удастся подтвердить право на льготный период, «включая уплату заемщиком процентных платежей, штрафов, пени и неустойки по кредитному договору (договору займа) за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории заемщика». Для оценки того, попадает ли заемщик под требуемые критерии, банкам рекомендуется проанализировать движение по его счетам. Кроме того, банк может запросить информацию в налоговой службе, чтобы оценить изменение уровня доходов заемщика.
Если клиент получал зарплату или пенсию на один из счетов, открытых в банке, и из этих поступлений не следует ухудшение его финансового состояния, регулятор рекомендует отказать заемщику в предоставлении каникул.
ЦБ советует объявить об отказе как можно быстрее, чтобы у заемщика осталось время на предоставление дополнительной информации, подтверждающей ухудшение его финансового положения,— банку на принятие решения дается всего пять дней. Одновременно регулятор рекомендовал банкам активно использовать собственные программы реструктуризации.
Банки и сами заинтересованы в том, чтобы как можно точнее определить, соответствует ли заемщик требованиям закона. Если спустя отведенные законом 90 дней заемщик не сможет подтвердить снижение доходов на 30% и более, то он получит описанные ЦБ штрафы, пени и ухудшение кредитной истории, а банку придется создавать 100% резервов по кредиту, сокращая собственный капитал. Как отмечает первый зампред правления Сбербанка Александр Ведяхин, «мы рекомендуем нашим клиентам учитывать тот факт, что, если заемщик не сможет документально подтвердить в указанные сроки право на получение каникул, условия кредитного обязательства будут возвращены к прежним».
А вот реструктурировать кредиты на базе собственных программ невыгодно, говорят в крупном банке: «Если клиент ушел на просрочку, по кредиту создали резервы, потом он опять начал платить, и резервы распускаются. А если клиент ушел на реструктуризацию, то по этому кредиту резервы держатся до тех пор, пока кредит не погашен. Так что реструктуризация по банковской программе — это крайний случай».
Остается и еще одна проблема: как быть с кредитом, по которому уже допущена просрочка. В этом случае заемщику также по закону положены каникулы; проценты, пени и штрафы фиксируются и выплачиваются после окончания льготного периода. Однако в законе ничего не сказано о том, что происходит с просрочкой. Допустим, на момент начала кредитных каникул она была меньше месяца, тогда резервы по кредиту составляют 30%. Если на просрочку мораторий не распространяется, то еще до истечения срока предоставления доказательств о снижении дохода этот кредит перейдет в группу с просрочкой более 90 дней и по нему придется создать резервы в размере 100%, как по безнадежной ссуде. А это также будет сказываться на капитале банков.