Купить в кредит за семь минут? Получить заем без обращения в банк? Финансовый сервис Webbankir готов предоставить такую возможность для небольших магазинов. Благодаря использованию платформы торговые точки смогут увеличить выручку на 30–40%.
Фото: Кирилл Кухмарь, Коммерсантъ / купить фото
Финансовая платформа онлайн-кредитования Webbankir Pay была запущена в ноябре, и к ней уже подключились более 100 партнеров. «Главное достоинство платформы в том, что она работает там, где других финансовых сервисов просто нет»,— объясняет гендиректор Webbankir Андрей Пономарев. Действительно, POS-кредитование (на покупку товаров в магазинах) существует уже более десяти лет, но преимущественно в крупных торговых сетях. Банки заинтересованы держать своих менеджеров там, где есть большие объемы продаж, а с менее крупными магазинами, особенно в регионах, работать намного сложнее и затратнее.
«Мы сознательно решили не идти в федеральные сети, а сделать продукт для среднего и малого бизнеса — в России таких предприятий миллионы,— говорит господин Пономарев.— Это небольшие региональные сети и отдельные магазины, салоны красоты и автомастерские, интернет-торговля. Но банкам они не интересны, так как по отдельности дают слишком маленькие обороты: никто не будет сажать кредитного менеджера в сельском магазине. А благодаря Webbankir Pay POS-кредитование приходит в такую розницу». К концу года число магазинов—партнеров Webbankir вырастет до 250, а в следующем году — до 50 тыс., прогнозирует Андрей Пономарев.
Микрофинансовая компания «Вэббанкир» основана в 2012 году, в 2014 году акционером компании стал российско-британский инвестиционный фонд Supremum Capital. На текущий момент объем выданных компанией займов превысил 7 млрд руб. В 2017 году количество выдач выросло в 2,3 раза — до 250 тыс. против 110 тыс. годом ранее. Клиентская база выросла до 1,5 млн уникальных пользователей. При этом ядро заемщиков составили постоянные клиенты: 88% пришлось на долю повторных займов. В среднем в течение года каждый клиент пользовался услугами компании восемь раз.
Как работает система
У онлайн-платформы Webbankir три ключевых преимущества по сравнению с банковским обслуживанием — оперативность обработки кредитной заявки, отсутствие бумажного документооборота и экономия на издержках за счет предоставления собственных средств Webbankir (без участия банка). Webbankir как оператор системы обрабатывает заявку и одобряет кредит. При первом обращении рассмотрение заявки занимает до 7 минут, при повторном — в течение минуты, говорят в компании. После этого клиент получает необходимую сумму на виртуальный счет и может оплачивать покупки. «В среднем система Webbankir одобряет до 50% потока заявок. Основные причины отказа — высокая вероятность дефолта со стороны заемщика и признаки мошенничества в заявке»,— уточняют в компании.
Клиентом Webbankir может стать любой россиянин в возрасте от 19 лет. По статистике сервиса большинство клиентов — люди 25–35 лет, имеющие постоянную работу, со средним доходом около 40 тыс. руб. Благодаря онлайн-платформе покупатели получат уникальную возможность приобрести в кредит то, что раньше не могли себе позволить. «Например, заплатить за ремонт автомобиля в гаражной мастерской,— уточняет Андрей Пономарев.— Цены на подобные услуги зачастую выше, чем в том же "М.Видео", а получить их в кредит раньше было нельзя. Теперь Webbankir Pay дает такую возможность». Средний заем в Webbankir составляет 7–8 тыс. руб. «Это сопоставимо, например, со средним чеком в магазинах бытовой техники и электроники,— говорит Андрей Пономарев.— Но заем может быть и значительно больше — к примеру, в мебельных магазинах, как правило, средний чек — 50 тыс. руб.».
При этом в большинстве случаев клиент не платит проценты по кредиту — их компенсирует продавец. «Для магазинов это выгодно, поскольку их выручка растет на 30–40%,— говорит топ-менеджер.— Кроме того, работая с Webbankir Pay, продавец экономит на эквайринге (около 3% чека)».
Выгоды для магазина
Работа с онлайн-платформой очень проста: магазину нужно просто зарегистрироваться на сайте webbankir.partners, пройти быструю проверку и получить доступ в личный кабинет. Благодаря этому каждый продавец может не только получать деньги на счет, но и анализировать статистику продаж и с помощью системы рассылать потенциальным покупателям push-уведомления или показывать рекламу близлежащих точек продаж на клиентском сайте.
Уже сейчас Webbankir объединяет более 1,5 млн уникальных пользователей, многие из которых могут получить предодобренный кредит до 50 тыс. руб. Это потенциальная платежеспособная аудитория, которая придет в магазин, если будет знать, что там работает Webbankir Pay, указывают в МФК. По статистике Webbankir около 20% его клиентов живут в Москве, Санкт-Петербурге и областях. Но около 40% живут в небольших городах с населением до 50 тыс. человек или в сельской местности, где онлайн-кредитование порой является единственным доступным способом получить кредит.
Важно отметить, что весь документооборот в системе Webbankir Pay полностью электронный. Деньги за покупку поступают продавцу моментально. Таким образом, сотрудникам магазина не нужно собирать документы и везти их в банк (который в отдельных регионах может находиться очень далеко). «То есть как банкам невыгодно работать с мелкой розницей, так и мелкой рознице неудобны условия сотрудничества с банками,— объясняет Андрей Пономарев.— Webbankir Pay снимает эти проблемы». Продажи в кредит могут увеличить выручку магазина на 30–40% за счет существенного роста продаж, говорят в Webbankir. Более того, компания даже планирует поощрять магазины на этапе запуска программы за первую покупку в кредит бонусом в размере до 1 тыс. руб. за клиента.
Webbankir как инвестиция
Для дальнейшего роста Webbankir намерена привлекать новых инвесторов. «Мы обещаем инвесторам Webbankir Pay доходность от 18% до 21% годовых, то есть в три раза выше, чем у банковских депозитов»,— говорит Андрей Пономарев. Ставки зависят от срока договора займа — от 6 до 26 месяцев — и варианта выплаты процентного дохода: инвестору предлагается на выбор выплата процентов ежемесячно либо в конце срока действия займа. «Перед заключением договора мы рекомендуем всем потенциальным партнерам ознакомиться с финансовой отчетностью компании. Webbankir работает с 2012 года и первым в России стал выдавать онлайн-займы,— продолжает господин Пономарев.— Каждый год наш бизнес растет в 2,5–3 раза, по итогам 2018 года общий объем выданных займов превысит 8 млрд руб.».
Минимальная сумма инвестиций, согласно закону, составляет 1,5 млн руб. Эти деньги не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, однако они привлекаются именно под POS-кредитование. «А оно более надежно, чем обычное потребительское кредитование: выдавая деньги, мы точно знаем, на что они будут потрачены»,— подчеркивает Андрей Пономарев.
Webbankir накопила значительную экспертизу в оценке платежеспособности потенциальных заемщиков. Каждый клиент оценивается компанией по более чем 800 параметрам: это кредитная история, соответствие паспортных и анкетных данных, даже профили в соцсетях и геотаргетинг. Ни один отдельно взятый параметр нельзя назвать решающим, указывают в компании. «Но их совокупный анализ позволяет оценивать заемщика очень точно,— отмечает Андрей Пономарев.— По статистике Webbankir за последние два-три года доля дефолтов уменьшилась в полтора раза и сейчас не превышает 13% от общего числа выданных займов».
«Важно, что скоринговая система Webbankir позволяет не только оценивать надежность клиента, но и то, какую прибыль он может принести компании. Это повышает эффективность ведения бизнеса и отдачу для инвесторов»,— рассказывает Андрей Пономарев.
Среди инвесторов компании есть и российско-британский инвестиционный фонд Supremum Capital. Разработанная при его участии стратегия подразумевает превращение Webbankir из микрофинансовой компании в цифровой финансовый супермаркет, совмещающий в себе различные виды кредитования, страховые, юридические и другие сопутствующие услуги. Внедрение платформы Webbankir Pay является важным шагом в этом направлении.