Начать обзор правил открытия и ведения счетов в банках Франции следует с двух замечаний. Первое: Франция — привлекательное место для вкладчиков капитала. Спокойная, богатая страна с развитой банковской системой и множеством способов выгодно вложить деньги. Второе: здешние банки весьма настороженно относятся к нерезидентам, особенно к российским гражданам. Так что хранить деньги в банках Франции стоит, но сначала надо туда попасть.
Если вы пришли в банк открывать счет, предъявите паспорт и заполните анкету. При этом учтите, что крупные и солидные банки нередко проверяют сведения, сообщаемые клиентом. От иностранца могут потребовать копию французской визы. В лучшем случае. А в худшем бывает вот что. В последнее время российские граждане все чаще жалуются на то, что французские банки под разными предлогами отказываются открывать им счета. При чем не в обычаях французов просто сказать "нет". Процедура отказа нередко превращается в форменное издевательство. Например, сначала сотрудник банка спрашивает, сколько денег вы хотели бы положить на счет, а затем сообщает, что минимальная сумма, необходимая для открытия счета, значительно превышает указанную. Вы говорите, что располагаете требуемой суммой, тогда вам назначают встречу с менеджером, скажем, на следующей неделе. Напрасно вы надеетесь, что на этом все закончится. Когда вы придете на встречу, вас отправят в консульство или полицию за справкой, удостоверяющей ваше нерезидентство. Едва вы представите все требуемые документы, как вас попросят заполнить подробную анкету с указанием предполагаемых поступлений, сумм и источников доходов. После этого ваше ставшее уже довольно пухлым досье передадут на рассмотрение юристу банка, а вам предложат подождать ответа, который вам вышлют по почте.
Чтобы избежать всех этих мучений, можно попробовать открыть счет в одном из небольших провинциальных банков. Но такие банки часто не имеют опыта работы с иностранными клиентами. Это может иметь два следствия: во-первых, банк может запросить центральный офис (если это отделение крупного банка), и вся волокита затеется снова. Во-вторых, если счет все же будет открыт, то операции в таких банках будут производиться медленнее, а стоить дороже. Так что у нерезидентов во Франции есть только одно преимущество: их доходы по счетам не облагаются налогом.
Но вот, предположим, вам удалось открыть счет. Это может быть текущий счет (Compte de Depot a Vue) или так называемый счет, приносящий доход (Compte Remuneres). Франция — одна из немногих стран, в которых текущие счета по закону не могут приносить прибыль. Однако банки умело обходят запрет с помощью различных финансовых инструментов. Количество таких мелких уловок во Франции настолько велико, что даже французы не знают все и обо всех. Например, владелец текущего счета может поручить банку формирование за счет его средств комбинированного инвестиционного портфеля акций и облигаций (SICAV или Fonds Commun de Placement), приносящего 7-8% годовых. Можно разместить деньги на специальном сберегательном счете (Compte d'Epargne) и получить примерно 4,5% (речь всюду идет о французских франках). Словом, можно многое. В Москве консультации по размещению средств во Франции предоставляет фирма Alliance de Credit Europeen (тел. (095) 925-58-58). Кроме того, в 1993 году фирма Swiss Fund Management and Consulting Group (Groupe CGFS) выпускает "Финансовую серию" из 12 основных и 10 дополнительных досье, из которых читатель получит советы, как с умом распорядиться деньгами, в том числе и во Франции. (Тел. московского представительства фирмы: (095) 262-94-56).
Управлять средствами на своем счете нерезидент может, отправляя распоряжения по факсу. Иногда банк может этим не удовлетвориться и потребовать от клиента письмо, подтверждающее поручение. По телефону можно давать распоряжения только относительно размещения средств на различных счетах, приносящих доход, или приобретения акций. Для перевода денег на счет, принадлежащий другому лицу, всегда требуется письменное распоряжение. Разрешается управление счетом через доверенных лиц.
Стоимость банковских услуг заметно меняется от банка к банку. Так если принять среднегодовую стоимость обслуживания за 100%, то в Banque de France она составит 60%, в Credit Lyonnais — 127%, в Credit du Nord — 150%. Общая сумма расходов по управлению счетом в зависимости от банка и режима счета может колебаться от 0 до FF900. Стоимость такой распространенной банковской услуги, как перевод денег, может составлять от 0 до FF20. Счета, как правило, открываются бесплатно, хотя иногда с клиента взимают небольшую сумму (до FF20) за фотокопию паспорта или за запрос в центральную контору. Чековые книжки выдаются владельцу счета бесплатно, но не сразу — только когда банк сочтет, что состояние счета клиента позволяет ему выписывать чеки. И не выписывайте без договоренности с банком чеков на сумму, превышающую остаток по вашему счету. Если вы зарекомендовали себя как надежный клиент, счет которого регулярно пополняется, банк может дать вам право на овердрафт (под 12-20%). В ином случае вас ждет Interdiction Bancaire (лишение права выписывать чеки). Злостному же нарушителю, чья вина доказана, грозит тюремное заключение сроком от 1 года до 5 лет или штраф от FF3600 до 2 500 000. Достаточно жесткие требования предъявляются и к клиентам, желающим получить кредитную карточку. Во Франции существует много видов карточек — от простых дебетовых, по которым можно получить наличные в банкомате, до престижных международных кредитных карточек, дающих владельцам возможность получить ряд дополнительных услуг, включая автоматическое страхование при путешествиях. Самая распространенная во Франции карточка — Carte Bleue Nationale — обходится в FF75 — FF145 в год.
Тайна банковских операций во Франции охраняется Законом о банковской деятельности от 24 января 1984 года. Исключение составляют лишь случаи официальных запросов Министерства юстиции при необходимости расследовать уголовное дело. Но нерезидентам следует знать, что с февраля 1991 года французские банки приняли на себя обязательство сотрудничать с властями в борьбе против отмывания денег. Это означает, что банки должны сообщать соответствующим французским органам обо всех клиентах, вызывающих у них подозрения. Чтобы вас не приняли за курьера наркомафии, избегайте операций с крупными суммами наличных (свыше FF100 000, то есть более $18 000). Что касается ввоза--вывоза сумм, превышающих FF40 000 (свыше $7000), о них надо заявлять на границе. Банки могут задавать клиентам вопросы об источниках средств, но нередко довольствуются самым общим ответом. Практическое содействие по открытию счета во Франции может оказать юридическая контора GOLDINE & GOUS (тел. в Москве: (905) 267-68-07).