В России уже в этом году может появиться «исламский банкинг» — Сбербанк заявил о планах запустить пилотный проект по приему вкладов населения согласно шариату. Начать хотят с розничных депозитов и пластиковых карт в Татарстане, Чечне и Башкирии. Как работает «исламский банкинг»? И кому он нужен? Выясняла Татьяна Гомозова.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
«Исламский банкинг» подразумевает соблюдение законов шариата, где товарно-денежные отношения подробно описаны. В частности, запрещено давать деньги в долг под проценты и вкладывать средства в безнравственные или заведомо рискованные проекты. Депозиты в этой системе могут быть только беспроцентными, но с возможностью получить долю в доходе банка.
Использовать исламские финансы в России уже пытались — казанский банк «Ак Барс» в 2011 году привлек $60 млн из стран арабского мира на развитие транспортной инфраструктуры перед Универсиадой. Три структуры и сейчас работают по шариату — две в Дагестане и одна в Татарстане. Они принимают партнерские вклады и занимаются лизингом и продажей активов: вместо выдачи ипотечного кредита, например, организация сама покупает квартиру и перепродает клиенту в рассрочку с наценкой.
Рашид Низамеев, который до прошлого года возглавлял одну из этих компаний — казанский финансовый дом «Амаль», говорит, что это недешевое удовольствие: «Нет законодательства, специальных налоговых режимов, отсутствует, конечно же, инфраструктура, все это означает искусственное удорожание услуг и неконкурентоспособные продукты по цене. "Амаль" сейчас работает, он создавался силами частной инициативы. Его услугами пользуются те клиенты, которые готовы переплачивать».
При этом светские клиенты у финансового дома тоже есть, поскольку в «исламском банкинге» есть свои плюсы, добавляет господин Низамеев: «Дело в том, что в таком случае клиенты не платят пени. Если есть какие-то санкции, то вся прибыль от них идет в пользу третьего лица, как правило, в благотворительную организацию.
То есть банк не имеет права по причине долга штрафовать своих клиентов.
И если кто-то из них попал в тяжелую ситуацию, то финансовая организация будет максимально лояльна».
В мире «исламский банкинг» используют далеко не только мусульмане. Такие финансовые организации есть на Ближнем Востоке, но также и в Германии, Франции, Великобритании и США. В Малайзии их активы составляют около трети всей банковской системы, там уже собираются создать исламскую криптовалюту.
Предприниматель Линар Якупов изучал в Малайзии исламские финансы и также участвовал в разработке «дорожной карты» по внедрению этого инструмента в России. По его мнению, «исламский банкинг» недооценивают: «Это же простой вопрос — рассматривает ли государство 30 млн мусульман как потенциальных вкладчиков, которые могут благоприятно повлиять на экономику страны, или нет. Кроме того, средства таких клиентов вполне возможно превращать в инвестиционный поток и использовать его для развития России. Нужна некая регулятивная основа, чтобы игроки рынка получили возможность начать работать с населением. Когда эта система начнет работать, иностранные участники начинают приходить со своими средствами, технологиями и так далее».
Средства, «недонесенные» российскими мусульманами до финансовых организаций, эксперты оценивают в несколько миллиардов рублей. По словам вице-президента Ассоциации российских банков Владимира Киевского, отрасль пока не вполне готова к нововведению: «Лондон, конечно, хороший пример, но там, по-моему, уже несколько сот лет функционирует цивилизованная банковская система. У нас ей четверть века, может, чуть дольше. Действительно, есть проблемы трудности роста. С другой стороны, Центральный банк проявляет определенный интерес по изучению этого вопроса. Любые новшества нужно, конечно, изучить со всех сторон и потом уже заниматься ими вплотную».
Прошлой весной в Госдуме рассматривали законопроект о введении исламского банкинга. Он был отклонен еще до первого чтения, на уровне комитета.
По оценке компании KPMG, активы мировой исламской экономики составят $7 трлн к 2025 году.