Что такое цифровая экономика в понимании банкира? Как она может перестроить работу банковского сектора? И насколько политика Центробанка позволяет развиваться банковской системе? На эти и другие вопросы в интервью корреспонденту «Коммерсантъ FM» Владимиру Расулову ответил президент-председатель правления ПАО «Почта Банк» Дмитрий Руденко в рамках Российского инвестиционного форума в Сочи.
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ / купить фото
— И в целом в России, и сейчас на форуме активно обсуждают цифровую экономику. В вашем понимании как банкира — что подразумевает это понятие?
— Цифровизация в моем понимании — это несколько ключевых событий, которые должны произойти. Но я говорю, конечно, только о сегменте розничных банков. В первую очередь, это создание универсального цифрового ID для гражданина. Есть сейчас учетная запись портала «Госуслуги», есть локальные решения банков, позволяющие получать сервисы. Число этих паролей безгранично, степень защиты разнообразна и не всегда достаточна, и в этом смысле я думаю, что мы стоим на пороге создания некоего стандарта цифрового ID. Под эгидой Центрального банка как раз и работаем в этом направлении в рабочей по группе по биометрической идентификации. «Почта Банк» накопил значительный опыт работы с биометрической идентификацией еще со времен, когда мы назывались «Лето Банк», и сейчас мы активно это продвигаем по всей сети. Вторая часть нашего вклада в цифровизацию – это, можно сказать, мобилизация населения, но не в военном, а в цифровом смысле. Это перевод рутинных банковских транзакций на платформу мобильного банка. В этом смысле «Почта Банк» с самого начала был придуман как мобильный банк с точками физического присутствия. Это отличает нас от некоторых банков, которые себя заявляют полностью виртуальными. Правда, недавно все начали развивать полностью виртуальные банки, а мы эту сеть с самого начала предусматривали. Мы считаем, что технологии должны быть — сложные, современные, легкие для использования, но у банка должно быть человеческое лицо. Что особенно важно для «Почта Банка», работающего в регионах, в том числе удаленных, не очень цифровизированных — все-таки должны быть точки, где можно спросить, где специалисты помогут, подскажут.
— Какие продукты могут появиться при переводе банковской системы на цифровые рельсы?
— Банковская система несколько тысяч лет занимается тремя всего операциями, и ни одной новой не придумала. Мы занимаем деньги у людей и платим им проценты — это депозитное направление; мы одалживаем деньги людям — это кредитное направление; мы переводим деньги. В этом смысле мне кажется, не стоит ожидать каких-то суперноваций в этом триумвирате. Это и есть банковский бизнес. Вы можете называть его как угодно, это может называться финтех, небанковские транзакции, но по сути, это движение денег.
— Первое слово в названии вашего банка — «почта». А к почте в России давно было достаточно много претензий. Как сейчас изменилась ситуация? Как может выглядеть почта будущего, на ваш взгляд, с учетом всех технологий, о которых мы говорим?
— Исторически, конечно, почта Российской Федерации как-то немного выпала из тренда изменений. Изменились авиакомпании крупные, железные дороги, инфраструктурные мощные компании, визуально даже вид вагонов изменился, а почта отстала. Может быть, в силу менеджмента, который там работал, может быть, в силу своей сверхраспыленности по территории. Как-то вот она где-то там была и про нее все забыли. Сейчас новая команда, динамичный руководитель. Почта меняется, вы это видите: появился трекинг посылок еще некоторое время назад, вы можете имплементировать наше мобильное приложение, постепенно начинается программа реновации отделений. Это тоже хороший показатель. Конечно, 40 тысяч отделений нельзя отремонтировать за один день, никакого бюджета не хватит.
— Немного поговорим о самой системе, в которой «Почта Банк», как один из игроков, работает. Как руководитель одного из крупных банков России, как вы оцениваете финансовый климат в стране?
— Если говорить в отношении «Почта Банка», то, конечно, положительно. Я бы не смог удваивать размер банка, если бы была какая-то супердепрессия или нам не давали бы работать. Нормальный рабочий климат. То, что кто-то с рынка вылетает – ну, накопили проблем. Надо было раньше браться за эти так называемые банки, потому что большинство из них, в общем, никакие не банки. Если говорить о стоимости ресурсов — она снижается, по ипотеке видно. Сложности, конечно, есть, но мы еще все-таки не окончательно успешная экономика, мы все-таки экономика развивающаяся. В каких-то отраслях мы продвинулись далеко, где-то отстали. Нельзя быть успешными везде одновременно, надо просто работать.
— В этом смысле насколько, на ваш взгляд, политика Центрального банка позволяет развиваться банковской системе России?
— Я хорошо понимаю, что делает Центробанк. Система — как маятник, вы видите крах банков, отзыв лицензий, падают большие очень банки, удар по людям, удар по предпринимателям, которые там держали деньги. Есть очень понятные и прозрачные банки, но есть и те, которые стремятся только что-то ухватить быстрее. Я считаю, цивилизованный рынок — это хорошо. Сверхдоходы, полученные от бесконечного завышения стоимости кредита, как правило, выливаются в риски, и сверхдоходом являются только в текущем году, а не на жизненном цикле кредита. Здесь все нормально. Понятно, откуда излишняя внимательность к каждой детали у регулятора — видите, что творится на банковском рынке? Мне кажется, через год-полтора это пройдет, пена сойдет, установятся нормальные рабочие отношения. Надеюсь, полностью цифровые. Наверное, отпадет необходимость в высаживании раз в два года армии контролеров, которые, по большому счету говорят: соберите все ваши данные, пришлите нам в электронном виде. Вы могли это просто сказать по телефону или через цифровой канал, я бы вам отправил. Для этого не надо сидеть и смотреть на компьютер. Здесь важно не пережать — вот что бы я хотел сказать коллегам из Центрального банка, потому что если вы делаете абсолютно безрисковую модель банковскую, то кредитования не будет. Ведь кредитование — это всегда риск, просто он должен быть разумным, контролируемым, управляемым. Но безрисковой модели не бывает.