За прошедшую неделю стоимость кредитов в Москве практически не изменилась,
задержавшись на отметке 118% годовых. Стабилизация рынка произошла,
по-видимому, из-за существенного сокращения массы кредитов для организаций,
не имеющих "своих" банков. Между тем постоянные клиенты, а также акционеры и
пайщики банков по-прежнему могут купить относительно дешевые ссуды. Более
того, конкуренция за право обслуживания "доходных" клиентов заставляет
банкиров время от времени пересматривать в сторону понижения тарифы за
обслуживание их счетов.
Падение доллара: не было бы счастья...
Значительный спрос на кредиты к Новому году вынуждает банки жестко
ограничивать круг заемщиков. Среди них остаются, как правило, акционеры и
пайщики, которым, с одной стороны, в выдаче кредитов просто не откажешь, а с
другой — большие проценты не возьмешь. По этой причине, считают эксперты,
потерпели фиаско первые торги Российского агентства инвестиций и
недвижимости, назначенные на 3 декабря: за день до аукциона банки — продавцы
кредитов отказались от поданных заявок. Не последнюю роль в снижении
кредитной активности банков сыграло недавнее падение доллара, после которого
многие из неудачливых игроков, уповающих на его незыблемость, понесли
существенные убытки. Впрочем, для некоторых из них, как считают эксперты,
потеряно далеко не все: в случае реабилитации доллара их валютные запасы
окажутся весьма кстати. Более того, списанный в убытки "проигрыш" существенно
уменьшит величину налога на прибыль банков в 1992 году.
Что же касается спада активности на биржевом кредитном рынке, то, судя по
всему, продолжаться он будет недолго: начнут сказываться итоги взаимозачета,
который ЦБ начал 27 ноября и в результате которого объем денежной массы
должен, по оценкам ЦБ, возрасти приблизительно на 1,5 триллиона рублей.
Вполне возможно, что и эта цифра является сегодня заниженной: дело в том, что
общая сумма неоплаченных счетов между предприятиями России на 1 ноября этого
года составила 3,3 трлн руб. Кроме того, по имеющейся информации, в настоящий
момент в ЦБ обсуждается возможность предоставления целевого долгосрочного
кредита московскому правительству на сумму 65 млрд рублей на формирование
продовольственных фондов на 1993 г. Очередные вливания в кредитный рынок,
скорее всего, приведут к активизации торговли кредитами и в то же время
неизбежно повлекут за собой рост банковских ставок.
Конкуренция играет на понижение
Количественный рост банков вплотную приблизился к тому, чтобы оказывать
влияние на качество обслуживания клиентов. Так или иначе, сегодня у
"доходных" организаций есть возможность выбирать банк, а у банков,
следовательно, появилась необходимость время от времени снижать ставки за
свое обслуживание. Фаворитом прошлой недели в этом смысле стал Кредобанк,
который объявил об уменьшении тарифов по валютным счетам. Комиссия за
конвертацию средств снижена банком с 1 до 0,5% от суммы. В 2 раза уменьшился
комиссионный процент за обналичивание валюты. Теперь эта операция стоит для
организаций 2,5, для частных лиц — 2%. Установлена новая шкала комиссионных
за расчетное обслуживание: при переводе менее $5 тыс. они составляют теперь
0,5% от суммы, от $5 тыс. до $50 тыс. — 0,3%, от $50 тыс. до $500 тыс. —
0,2%. Более того — 0,1%.
Наиболее дешевым "рублевым" банком в Москве по-прежнему остается Московский
сбербанк России. Более 700 филиалов банка продолжают кампанию по привлечению
к сотрудничеству коммерческих и государственных предприятий. Эксперты
отмечают, что расценки по обслуживанию счетов клиентов Сбербанка (см.
таблицу) — одни из самых низких в России. Но и у Сбербанка в ближайшее
время, вероятно, появятся серьезные конкуренты. В частности, "Столичный" на
прошлой неделе разослал своим клиентам пресс-релиз, в котором сообщил о
снижении комиссии с 1 января за обслуживание рублевых счетов. За кассовое
обслуживание банк пообещал вместо 5 брать только 2%. Pасчетное обслуживание
будет стоить клиентам 0,1% вместо 0,5% от исходящей суммы.
Частные вклады — не для бедных
Выступая на международной конференции "Роль банков в развитии экономических
связей Восток--Запад", директор Института экономики РАН академик Леонид
Абалкин, в частности, констатировал, что за последние 9 месяцев прирост
остатка наличных денег у населения составил 756 млрд рублей. В этой связи
Абалкин посоветовал банкирам активнее привлекать средства "разбогатевшего"
населения на свои вклады. Впрочем, эксперты с сожалением отмечают, что банки
такие советы, как правило, игнорируют: гораздо выгоднее сегодня провести
крупную сделку по конвертации или перепродаже, чем связывать себя
обязательствами перед владельцами незначительных сумм. Банки, которые все же
решаются обслуживать частных лиц, устанавливают высокие планки минимальных
взносов. Например, Инкомбанк выплачивает владельцам вкладов 80% годовых при
условии, что внесут они не меньше 10 млн рублей. Всероссийский биржевой банк
работает с вкладчиками, которые готовы вложить не менее 100 тысяч.
Рынок кредитов для частных лиц практически отсутствует. Приятным исключением
в этом смысле можно считать Московский Сбербанк, который выдает-таки частным
лицам кредиты под 40% годовых. В качестве гарантии от заемщиков требуют
справку с места работы о заработной плате, а также аналогичные справки двух
поручителей-коллег. Кредиты выдаются по месту жительства, при этом сумма
кредита определяется в зависимости от годового дохода заемщика и, как
правило, не должна превышать его суммарную величину.
ОЛЬГА Ъ-КАМЕНЕВА