Вчера о начале своей работы объявили два ипотечных кооператива — "Первая домостроительная ссудосберегательная касса" (ПДССК) и потребительский кредитный кооператив "Подмосковье". Ипотечные кооперативы предлагают более выгодные условия, чем банки, однако их сходство с финансовыми пирамидами может отпугнуть многих потенциальных клиентов.
Потребительские кредитные кооперативы фактически копируют существующую в Германии систему строительных ссудосберегательных касс (Bausparkasse). Члены кооператива делают сберегательные вклады в кооперативную кассу. После достижения определенного порогового показателя (как правило, 50% от стоимости приобретаемой квартиры) кооператив выделяет вкладчику кредит на оставшуюся часть суммы. На сберегательные вклады начисляется определенный процент, кредиты также выдаются под проценты, но более высокие. За счет процентной разницы, а также вступительного взноса оплачивается работа аппарата кооператива.
Условия, на которых пайщики ПДССК смогут получить кредит на покупку жилья, следующие: объем накопления должен быть не менее 50% стоимости квартиры, период накопления — не менее одного года, процентная ставка по сберегательному счету составит 18% годовых в рублях. Займы будут выдаваться под 14% годовых в валюте на срок до пяти лет. В соответствии с российским законодательством членами кредитного кооператива могут быть исключительно физические лица. Председатель ПДССК Виталий Переяславский подтверждает формальное соблюдение этого правила, однако не скрывает, что инициаторами создания кооператива являются банк "Евротраст" и крупнейшая строительная компания Москвы ДСК-1, с которыми ПДССК заключил рамочные соглашения о сотрудничестве. По словам первого заместителя председателя правления "Евротраста" Андрея Родионова, банк не будет вмешиваться в работу кооператива, но "предоставит ему максимальный спектр услуг — обслуживание накопительных счетов, обеспечение безопасности, а также консалтинговые, страховые и риэлтерские услуги, которые предоставят дочерние структуры банка".
В свою очередь, ДСК-1 собирается резервировать определенный процент возводимого жилья для пайщиков ПДССК. Взамен ДСК-1 рассчитывает существенно увеличить покупательский спрос и начать формирование предварительного портфеля заказов. Стоит заметить, что это не первая попытка ДСК-1 выйти на ипотечный рынок. С 1997 года функционирует коммандитное товарищество "ДСК-1 и Компания", занимающееся продажей построенного ДСК-1 жилья с рассрочкой платежа. Строители также вели переговоры с фондом "США--Россия" об участии в ипотечной программе "Дельта-Кредит". Однако, по словам заместителя генерального директора ДСК-1 Андрея Паньковского, сейчас они прерваны по причине высокой процентной ставки фонда (21% годовых в валюте на строящееся жилье).
О создании ипотечного кооператива вчера также объявило правительство Московской области. Потребительский кредитный кооператив "Подмосковье" будет работать в рамках областной ипотечной программы, исполнение которой возложено на "Ипотечную корпорацию Московской области" (ИКМО). По словам ее руководителя Владимира Мальцева, кооператив собирается привлекать средства пайщиков в зависимости от срока накопления под 6-8% годовых в валюте и выдавать кредиты в зависимости от срока погашения под 8-10% в валюте. Отметим, что в декабре прошлого года ИКМО анонсировала другие цифры — 10% в рублях по сберегательному вкладу и 12% в рублях по кредиту. Представители ПДССК и "Подмосковья" пока не берутся прогнозировать, какой объем средств им удастся привлечь, однако с уверенностью говорят о том, что предлагаемый ими ипотечный продукт будет востребован. Кредитные ставки кооперативов действительно значительно ниже, чем по банковским ссудам. Однако возможность получения кредита напрямую зависит от появления новых пайщиков, за счет сберегательных вкладов которых он и будет предоставляться. Это делает структуру ипотечных кооперативов пирамидальной, а к таковой со времен МММ россияне питают устойчивое недоверие.
ОЛЕГ Ъ-КУЗЬМИНСКИЙ