|
Защита для кредита по-английски |
 |
| Боинг "Аэрофлота". Большинство летающих самолетов эксплуатируется по договорам лизинга |
Страховщик ручается
Первые отечественные сделки по лизингу стали заключать в начале 90-х, когда появились первые мини-фотолаборатории и аппараты для изготовления попкорна. В этом году были приняты государственные декларации о поддержке лизинга в авиапромышленности. Теперь это самая перспективная отрасль в этом виде кредитования. В лизинг берут также оборудование для производств, автомобили и компьютерную технику. Предприятиям выгодно пользоваться лизинговыми схемами, поскольку приобретенное оборудование окупается довольно быстро, а обходится дешевле, чем если бы оборудование было куплено на банковский кредит.
Лизинг (leasing) — соглашение владельца собственности с другой стороной о передаче права пользования собственностью на определенный период времени (как правило, с момента начала платежей до полного выкупа объекта собственности). Существует два вида кредитования в лизинг: финансовый и оперативный. Финансовый лизинг позволяет приобрести оборудование на заемные деньги, пользоваться им, постепенно выплачивая его стоимость, а затем полностью выкупить. Оперативный лизинг подразумевает разновидность проката: лизингополучатель использует оборудование, выплачивая арендную плату. В нашей стране больше развит финансовый лизинг, который направлен на работу с юридическими лицами. Частникам лизинговые кредиты в России пока не предоставляют.
Все лизинговые договоры подразумевают наличие страховки. Страхуется сам объект лизинга и риск непогашения лизинговых платежей. Кроме того, некоторые компании предлагают страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц в ходе реализации договора лизинга.
Страхователем объекта лизинга может выступать как лизингодатель, так и лизингополучатель. Все зависит от их договоренности между собой. Но, как правило, расходы по страховке несет лизингополучатель. Кроме того, имущество, приобретенное в лизинг, может быть застраховано как в пользу лизингодателя, так и в пользу лизингополучателя. "Это зависит от того, кто именно несет риск утраты или повреждения имущества,— пояснил 'Деньгам' представитель страховщика АВИКОС Эдуард Зимин.— Если после передачи имущества риск его утраты или повреждения переходит к лизингополучателю, страхование должно осуществляться в его пользу. Если этот риск остается у лизинговой компании — то в пользу лизингодателя".
Страховые суммы по рискам лизинга больше реальной стоимости имущества. Они составляют 115-120% от рыночной цены объекта, приобретенного в лизинг. Страховщик накидывает эти 15-20% для того, чтобы выплата была достаточной для покрытия лизингодателем всех своих расходов после утраты имущества. Как правило, в качестве страховщиков лизингодатели выбирают уже знакомые страховые компании или компании аффилированных структур.
Избранные лизингом
На настоящий момент далеко не все страховщики имеют в своем портфеле услугу по страхованию лизинговых сделок. В основном это крупные компании, входящие в финансовые группы, имеющие свои лизинговые компании. Впрочем, уже сегодня у некоторых страховщиков есть свои лизинговые компании. В круг страховщиков, собирающих основные премии по лизингу, входят "Ингосстрах", "Интеррос-Согласие", Военно-страховая компания, Восточно-европейское страховое агентство, "Энергогарант", АВИКОС и некоторые другие компании. Страховщики пока не спешат выделять сделки по лизингу в отдельный вид. "Этот вид страхования развит в России пока слабо,— заявил Ъ заместитель директора департамента страхования ОАО 'САК "Энергогарант"' Юрий Чукавин.— Это объясняется тем, что сам рынок лизинга находится в стадии становления, а страховщики работают с финансовыми рисками с большой осторожностью".
Однако в прошлом году "Ингосстрах" заключил сделку, которая может показаться верхом беспечности страховщика. Компания застраховала имущество, передаваемое фирмой "Дойче лизинг Восток" в лизинг. При этом страховщик свой объект даже не видел. А это противоречит основному правилу страхового бизнеса по крупным рискам: страховать лишь то имущество, которое видел лично. Страховщик принял на себя риски по имуществу стоимостью $50 млн и обязался выплачивать убытки по его повреждению и утрате без предварительного осмотра и тарификации страховым экспертом.
По условиям этого договора, компания "Дойче лизинг Восток" должна была сама определять сумму страховки, используя заложенные в генеральном полисе тарифные ставки. А ведь, по сути, лизингодатель вполне мог застраховать несуществующее оборудование, а затем требовать по нему возмещения. Представители "Ингосстраха" на момент заключения сделки уверяли всех интересующихся в абсолютном доверии к своему клиенту. И надо признать, что до сих пор о проблемах страховщика по этому договору ничего не слышно.
Бедный лизинг
На сегодняшний день основная проблема рынка страхования лизинга — отсутствие опыта как у предприятий, так и у страховщиков. Этим объясняются небольшие сборы страховщиков по этому виду страхования — всего 0,2-3% от общего объема. В крупной компании на 250 тыс. договоров, заключенных за год, приходится в среднем один договор страхования объектов лизинга.
О недостаточном опыте наших страховщиков знают и иностранцы — в международных сделках, где лизингополучателем является российская сторона, участвует, как правило, западный страховщик. И это несмотря на то, что по законодательству сделка должна быть совершена с участием резидента. "При страховании крупных лизинговых объектов с западными компаниями переговоры проходят очень тяжело,— заявил корреспонденту 'Денег' Эдуард Зимин из АВИКОСА.— Страховщик должен убедить иностранцев в наличии необходимого опыта, которого пока не хватает".
Тем не менее почти все страховые компании считают лизинг перспективным направлением своей деятельности. На Западе более 40% всех предприятий работает именно на условиях лизинга. В России промышленность постепенно развивается, и предприятия остро нуждаются в новом оборудовании для конкурентной работы с западными производителями. А лизинг — одна из немногих доступных возможностей для осуществления этих задач.
"По мере происходящих на рынке изменений страховые компании будут стараться максимизировать пакет предлагаемых услуг,— заявил 'Деньгам' Юрий Чукавин.— Лизинговые операции будут страховаться и на случаи социальных беспорядков, ареста имущества арбитражными и таможенными органами, политических рисков, поскольку это особенно актуально для внешнеэкономических операций".
Как только лизинговые сделки в России станут повсеместными, страховщики смогут полноценно зарабатывать на страховании лизинга. Так, в страховых резервах западных компаний, обслуживающих лизинговые операции уже несколько десятилетий, взносы по этом виду страхования занимают около 20%.
ЛИЗА ГОЛИКОВА