После того как ЦБ снизил ставки рефинансирования, начали дешеветь рублевые кредиты коммерческих банков. И это, конечно, должно радовать заемщиков. Однако препятствий в получении кредита меньше не стало. Взять взаймы у банка по-прежнему сложно как для частных лиц, так и для компаний. Исключение составляют предприятия малого и среднего бизнеса — сегодня они у банков в фаворе.
Ставка на малый бизнес
Сейчас на рынке кредитных услуг парадоксальная ситуация: заемщик пока не в состоянии соответствовать всем требованиям банка, а банк не желает эти требования менять. Причина такой коллизии — низкая платежеспособность потенциальных заемщиков и увеличивающиеся в связи с этим банковские риски по возврату кредита. Банки по-прежнему "боятся" клиентов и поэтому делают все, чтобы себя обезопасить.
Например, готовя для этого номера сводную таблицу, отражающую условия предоставления кредитов, корреспонденты Ъ обзвонили 100 банков, лидирующих на этом сегменте рынка. Подавляющее большинство опрошенных отказалось предоставить информацию о своих тарифах. Одни не раскрывали сведений, потому что, дескать, опасаются конкурентов. Другие заявляли, что с каждым заемщиком работают индивидуально, так что официальных тарифов у них вообще нет. Наконец, третьи (в этой группе оказались все иностранные банки) объясняли свою позицию тем, что работают только с проверенными заемщиками и не хотят привлекать внимания остальных.
Впрочем, одна категория заемщиков сегодня интересует практически все банки. Речь идет о представителях малого и среднего бизнеса. В основном это предприятия бытовой химии, фармацевтические, предприятия пищевой промышленности. Именно они оживились с падением покупательской способности населения и стали производить импортозамещающую продукцию, которая уверенно находит своего потребителя.
Некоторые кредитные учреждения, оценив перспективы развития малого бизнеса, стали рассматривать его как отдельное направление кредитной политики. Показательно, что сроки, на которые выдаются кредиты малым предприятиям, в последнее время стремятся к увеличению, а процентные ставки по ним — к снижению. По словам руководителя центра кредитования малого и среднего бизнеса Пробизнесбанка Олега Сафронова, многие банки стали рассматривать возможность проектного финансирования. Так, если еще недавно срок кредитования до шести месяцев считался довольно большим, то сегодня кредит сроком на год относят к среднесрочным. Правда, пока банки кредитуют только уже работающие предприятия. Если вы хотите раздобыть средства для того, чтобы начать дело "с нуля", обращаться в банк не стоит — он вам ничем не поможет.
Персоны non grata
По-прежнему неохотно банки работают и с населением. Сегодня самые большие объемы выданных потребительских кредитов у Сбербанка России. Это неудивительно: в Сбербанке сосредоточены 75% всех частных вкладов, так что, кредитуя физических лиц, он поддерживает репутацию народного банка. Впрочем, из 200 млрд рублей, привлеченных в качестве вкладов, в виде потребительских кредитов Сбербанк возвращает населению только 3,5 млрд. Кредит на потребительские нужды банк выдает в основном в валюте под 13-14% годовых на срок от трех до 5 лет.
Большинство коммерческих банков ограничиваются работой с VIP-клиентами. Это физические лица, давно сотрудничающие с банком, или друзья членов кредитного комитета.
Вообще, банки, рискнувшие связаться с такой проблемной категорией заемщиков, как население, выдвигают очень жесткие условия кредитования. Достаточно взглянуть на перечень документов (см. справку), которые необходимо представить в банк для получения кредита. К тому же потребительские кредиты по-прежнему очень дороги: банки их выдают в основном в валюте под 15-25% годовых.
Впрочем, даже если вас устраивают тарифы банка и вы смогли заполнить все необходимые документы, это еще отнюдь не гарантирует вам получение кредита. Как признались корреспонденту Ъ в одном из крупных банков, даже при скрупулезном выполнении всех требованиях "кредитное отсечение" может произойти по линии безопасности или даже просто по результатам фейс-контроля.
Ненамного легче получить банковский кредит и юридическому лицу. Чтобы его представитель мог встретиться с менеджерами банка, принимающими предварительное решение по кредиту, необходима рекомендация крупной и хорошо известной банку компании или протекция высокопоставленного сотрудника банка.
Дальше — больше. Только перечень документов, необходимых для предоставления кредита, в некоторых банках составляет с десяток страниц текста (см. соответствующую справку). Кредитные учреждения запрашивают не только данные о доходах клиента и мельчайших подробностях его бизнеса. Некоторые настаивают на раскрытии информации о партнерах.
Коме того, в последнее время многие банки отобрали полномочия по кредитным решениям у своих отделений и передали их в головные офисы. А это приведет, по меньшей мере, к тому, что ждать выдачи кредита придется дольше.
За "длинным" рублем
И все же одним из основных препятствий в получении кредита является его цена. Стоимость валютных кредитов, по мнению специалистов, в течение года меняться практически не будет и составит 17-25% годовых.
Иначе обстоит дело с рублевыми займами. Еще месяц назад банки выдавали рублевые кредиты под 55-70% годовых. Теперь, после того как Банк России с 24 января снизил ставку рефинансирования до 45% годовых, такие кредиты должны подешеветь. Эта ставка напрямую влияет на цену банковских кредитов. Если банки устанавливают проценты по ним выше ставки ЦБ, им приходится платить дополнительные налоги. Поэтому некоторые банки уже начали снижать свои ставки (см. таблицу) и предлагают заемщикам платить за кредит 45-60% годовых. Некоторые банки несколько увеличили и сроки кредитования — с трех месяцев до полугода.
Однако все это полумеры, которые не приведут к заметному оживлению на рынке. Сами банкиры признают, что предприятия ждут гораздо более дешевых и "длинных" денег. Вот только давать их никто пока не хочет.
ВИТАЛИЙ БУЗА
Условия предоставления кредитов юридическим лицам
| Номер | Банк | Город | Сумма выданных кредитов (тыс. руб.) | Ставки по кредитам в рублях (годовых) | Ставки по кредитам в валюте (% годовых) | Обеспечение | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| от 1 до 6 месяцев | от 6 до 12 месяцев | свыше 1 года | от 1 до 6 месяцев | от 6 до 12 месяцев | свыше 1 года | |||||
| 1 | СБЕРБАНК РФ | Москва | 126445022 | --* | индивидуаль | — | — | индивидуаль | — | недвижимость, |
| но | но | ценные бумаги, | ||||||||
| товар | ||||||||||
| 2 | МЕЖДУНАРОДНЫЙ | Москва | 28227038 | — | — | — | 18 | 18 | 18 | Оборудование, |
| ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК | товары, | |||||||||
| недвижимость, | ||||||||||
| автотранспорт, | ||||||||||
| поручительство | ||||||||||
| 3 | АЛЬФА-БАНК | Москва | 9900448 | 42-60 | 52-60 | — | 17-23 | 23 | 23 | Залог или |
| поручительство | ||||||||||
| 4 | "ВОЗРОЖДЕНИЕ" | Москва | 5019900 | 48 | 48 | — | 15 | 18 | 20 | Любые ликвидные |
| активы | ||||||||||
| 5 | НОМОС-БАНК | Москва | 3505740 | 35-48 | 35-48 | — | 15-24 | 15-24 | — | Любые ликвидные |
| активы | ||||||||||
| 6 | КОНВЕРСБАНК | Москва | 3226659 | 45 | 45 | 45 | 12-17 | 12-17 | 12-17 | Любые ликвидные |
| активы | ||||||||||
| 7 | "БАЛТИЙСКИЙ" | С.-Петербург | 2046613 | Ставка | Ставка | — | 15-25 | 15 25 | — | Оборудование, ТМЦ, |
| рефинансиро | рефинансиро | гарантии банков и | ||||||||
| вания + 3 | вания + 3 | учредителей | ||||||||
| 8 | МОССТРОЙЭКОНОМБАНК | Москва | 1853077 | 30-48 | 30-48 | 30-48 | 12-25 | 12-25 | 12-25 | Залог или |
| поручительство | ||||||||||
| 9 | ЧЕЛИНДБАНК | Челябинск | 1197687 | 43-54 | — | — | 20 | — | — | Оборотные средства, |
| собственность | ||||||||||
| 10 | "СОЛИДАРНОСТЬ" | Самара | 1195688 | 36-48 | — | — | 12-16 | — | — | Поручительство, |
| гарантия, залог | ||||||||||
| 11 | ПРОБИЗНЕСБАНК | Москва | 1034536 | 42 | 46 | — | 18 | 21 | — | Высоколиквидные |
| ценные бумаги, | ||||||||||
| нежилая | ||||||||||
| недвижимость, товар | ||||||||||
| в обороте и на | ||||||||||
| складе | ||||||||||
| 12 | БИН | Москва | 885559 | 50 | — | — | 30 | 27 | — | ТМЦ, оборудование, |
| недвижимость | ||||||||||
| 13 | "ЕВРОТРАСТ" | Москва | 853595 | — | 48-58 | — | — | 18-26 | — | По договоренности |
| 14 | УРАЛПРОМСТРОЙБАНК | Екатеринбург | 845300 | 48 | По | — | 25 | — | — | Движимое и |
| договоренно | недвижимое | |||||||||
| сти | имущество, ценные | |||||||||
| бумаги | ||||||||||
| 15 | ГАЗБАНК | Самара | 690062 | 45 | 49 | — | 15 | 18 | — | Недвижимость, |
| ценные бумаги, | ||||||||||
| оборудование, | ||||||||||
| товары в обороте | ||||||||||
*Кредиты на этот срок банком не предоставляются
Банки ранжированы по объему выданных кредитов по состоянию на 1.10.99 г. В таблице указаны банки из числа 100 лидеров этого рынка, предоставившие свои тарифы.
Условия предоставления потребительских кредитов
| Номер | Банк | Город | Сумма выданных потребитель ских кредитов (тыс. руб.) | Ставки по кредитам в рублях | Ставки по кредитам в валюте | Обеспечение | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| от 1 до 6 месяцев | от 6 до 1 месяцев | Свыше 1 года | от 1 до 6 месяцев | от 6 до 12 месяцев | свыше 1 года | |||||
| 1 | СБЕРБАНК РФ | Москва | 3603386 | --* | — | 37-38 | — | — | 14 | н/д |
| 2 | АЛЬФА-БАНК | Москва | 945660 | 42-60 | 52-60 | — | 17-23 | 23 | 23 | Залог или |
| поручительство | ||||||||||
| 3 | ПРОБИЗНЕСБАНК | Москва | 349794 | 49 | — | — | 21 | 17-21 | 17 | Поручительство от |
| юридического или | ||||||||||
| физического лица, | ||||||||||
| приобретаемый | ||||||||||
| автомобиль | ||||||||||
| 4 | ИНТУРБАНК | Москва | 180042 | 2/3 ставки | — | — | 10-15 | 10-15 | 10-15 | автотранспорт, |
| рефинансиро | недвижимость | |||||||||
| вания (до 3 | ||||||||||
| мес.) | ||||||||||
| 5 | "МЕТАЛЭКС" | Красноярск | 158027 | 58-63 | 58-63 | 58-63 | 18-25 | 18-25 | 18-25 | квартиры, дачи, |
| гаражи, | ||||||||||
| автомототранспорт, | ||||||||||
| ценные бумаги, | ||||||||||
| поручительства | ||||||||||
| 6 | СОБИНБАНК | Москва | 78662 | — | — | — | — | — | 10 | приобретаемая |
| недвижимость | ||||||||||
| 7 | ВЕГА-БАНК | Москва | 75679 | 40-60 | ставка | — | 26-30 | 28-32 | — | недвижимость |
| рефинансиро | ||||||||||
| вания + 5-6 | ||||||||||
| 8 | "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" | Екатеринбург | 69637 | По | По | — | 15 | по | — | движимое и |
| соглашению | соглашению | соглашению | недвижимое | |||||||
| имущество, ценные | ||||||||||
| бумаги | ||||||||||
| 9 | "ПЕРЕСВЕТ" | Москва | 61740 | 48 | 48 | 48 | 10-26 | 10-26 | 10-26 | недвижимость, |
| ценные бумаги | ||||||||||
| 10 | "БАЛТИЙСКИЙ" | Санкт-Петерб | 59710 | — | — | — | 15 | 15 | — | квартира или |
| ург | автомобиль | |||||||||
| 11 | МЕЖДУНАРОДНЫЙ | Москва | 57460 | — | — | — | — | 10,9 | 10, | приобретаемые |
| ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК | 9-15 | автомобиль, | ||||||||
| недвижимость | ||||||||||
| 12 | "РУССКИЙ | Москва | 50948 | 48 | 48 | 48 | 24 | 24 | 24 | ценные бумаги, |
| БАНКИРСКИЙ ДОМ" | недвижимость, | |||||||||
| автотранспорт, | ||||||||||
| ювелирные изделия, | ||||||||||
| поручительства | ||||||||||
| 13 | ЭКОНОМБАНК | Саратов | 40083 | 37 | — | — | — | — | — | под залог вкладов, |
| поручительства | ||||||||||
| юрлиц | ||||||||||
| 14 | МОССТРОЙЭКОНОМБАНК | Москва | 39862 | 30-40 | 30-40 | 30-40 | 15-20 | 15-20 | 15-20 | поручительство или |
| залог | ||||||||||
| 15 | БИН | Москва | 35251 | 50 (до 3 | — | — | 30 (до 3 | 27 | — | имущественные |
| мес.) | мес.) | залоги, | ||||||||
| недвижимость | ||||||||||
*Кредиты на этот срок банком не предоставляются.
н/д — в предоставленных банком данных информация отсутствует
Банки ранжированы по объему выданных потребительских кредитов по состоянию на 1.10.99 г. В таблице указаны банки из числа 100 лидеров этого рынка, предоставившие свои тарифы.