Сегодня о получении солидных доходов по банковским вкладам речи уже не идет. В лучшем случае вкладчику удается защитить свои сбережения от инфляции. И это при том, что банковские вклады по-прежнему крайне рискованное предприятие. Однако такое положение дел имеет и некоторые плюсы для вкладчика. Понимая, что доход — мизерный, он вправе требовать от банка повышения качества обслуживания и расширения спектра услуг.
О тех временах, когда банковский вклад позволял заработать много денег, можно забыть. Большинство банков установило ставки по рублевым депозитам на уровне 30% годовых. И это при том, что именно на такое значение среднегодовой инфляции сейчас ориентируются участники рынка. С депозитами в валюте ситуация не лучше. Темпы роста курса доллара в этом году, скорее всего, будут ниже темпов инфляции, поэтому фактический доход по валютному вкладу также оказывается близок к нулю.
Основных причин такого положения дел, которое печалит частного инвестора,— две. Первая: Банк России проводит активную политику снижения процентных ставок на рынке. В январе он снизил ставку рефинансирования, что позволило банкам по более низким ценам занимать деньги у самого ЦБ. Естественно, автоматически упали и ставки, по которым привлекаются частные вклады. Кроме того, в прошлом месяце Центробанк повысил нормы обязательного резервирования, что сделало депозиты населения еще менее выгодными для банков.
Вторая причина: у банков фактически нет конкурентов на рынке привлечения средств частных инвесторов. Потенциальные конкуренты кредитных организаций — паевые инвестиционные фонды — в России пока развиты слабо, а государство своих облигаций частным лицам не предлагает. Такое монопольное положение позволяет банкам диктовать рынку свои условия и устанавливать низкие ставки по частным вкладам.
И вряд ли ситуация в ближайшее время изменится. Трудно ожидать, что ЦБ в условиях относительно невысокой инфляции вдруг начнет резко повышать уровень процентных ставок или что в стране мгновенно появится мощная индустрия коллективных инвестиций. Или что экономика заработает столь эффективно, что любые вложения будут приносить колоссальную прибыль, деньги превратятся в дефицит и начнется настоящая охота за средствами частных вкладчиков. Так что клиентам банков придется потерпеть и довольствоваться малым.
Это, впрочем, не означает, что свой небольшой доход вы всегда получите без особых проблем. Наоборот, сейчас следует предельно тщательно выбирать как банк, так и тип вклада. Ведь время больших потрясений — президентские выборы — уже не за горами. Поэтому частным вкладчикам всерьез следует задуматься о пересмотре стратегии инвестирования (подробнее см. стр. 17).
Одновременно и банкам придется изменить подход к вкладчикам. Уже сейчас многие банкиры отмечают, что суммарное количество депозитов в коммерческих банках неуклонно падает. Пока это их не особо беспокоит, поскольку "традиционная" работа с деньгами частных лиц — получение прибыли за счет разницы ставок привлечения и размещения средств — сейчас не особо выгодна. Однако полностью отказаться от работы с населением банкиры не могут себе позволить — частные вклады по-прежнему остаются для них наиболее стабильным ресурсом.
Такое положение дел уже привело к тому, что банки, будучи не в силах выплачивать достойные проценты, начали бороться за клиентов путем предоставления им качественного набора услуг. В ближайшее время вкладчики вправе ожидать повышения качества сервиса и появления дешевых "пакетных" предложений. В первую очередь речь пойдет о дополнительных возможностях работы со счетом — через пластиковые карты и Интернет, и финансовых услугах (дешевые переводы и обналичивание средств, возможность оформления страховки). В результате банки превратятся попросту в магазины по продаже финансовых услуг. Что довольно естественно: на Западе именно это и приносит им основную прибыль.
ПЕТР РУШАЙЛО