За последнюю неделю ЦБ дважды менял условия предоставления гарантий вкладчикам шести крупнейших коммерческих банков: МЕНАТЕПа, СБС-АГРО, Инкомбанка, Промстройбанка РФ, Мост-банка и Мосбизнесбанка. Но даже с учетом вчерашних уточнений для вкладчиков по большому счету ничего не изменилось: спасти свои сбережения не удастся никому.
Напомним, как развивались события. В среду ЦБ объявил о замораживании вкладов в шести коммерческих банках до 15 ноября. Речь шла о срочных депозитах и депозитах до востребования, открытых как в рублях, так и в валюте. На текущие (прежде всего карточные) счета мораторий Банка России не распространяется.
Предполагалось, что через три месяца деньги можно будет получить в самом банке или в Сбербанке России. В первом случае возврата денег не гарантировал никто, во втором — Центробанк. Но с одной оговоркой: все вклады будут выдаваться в рублях, причем для валютных счетов конвертация будет проходить по курсу на 1 сентября, то есть 9,3 руб./$.
Все, кто сомневается в надежности своего банка (применительно к шести перечисленным банкам), должны до 26 сентября написать заявление на перевод счета. Причем необязательно депозитного. Переводить разрешалось и текущие счета.
Вчера ЦБ неожиданно разрешил вкладчикам самим разморозить свои счета в банках. Для этого нужно только написать соответствующее заявление. Иными словами, хотят того владельцы счетов или нет, им в любом случае придется стоять в очереди либо на перевод денег в Сбербанк, либо на размораживание. Тихо согласиться с замораживанием своего вклада до 15 ноября просто глупо.
Естественно, что последние три дня вкладчиков мучает один и тот же вопрос: переводить или нет? Сразу оговоримся, что универсального рецепта не существует. Более того, потери неизбежны в любом случае, причем потери весьма существенные.
Для владельцев рублевых счетов — это прежде всего инфляционные издержки. Цены на многие товары уже выросли в 1,5-2 раза, а как они вырастут к 15 ноября, спрогнозировать невозможно. Но надо понимать, что сами банки сегодня расплатиться с вкладчиками не в состоянии. В СБС-АРГО, например, предлагают переоформить рублевые вклады во вклады со сроком погашения от 6 месяцев, а валютные — со сроком погашения более года. То есть инфляционных потерь избежать не удастся. Однако вклады в Сбербанке гарантирует ЦБ. Поэтому рублевые вклады лучше перевести в Сбербанк.
Сложнее с текущими рублевыми счетами. В том же СБС-АГРО обещают начать их обслуживание уже после 10 сентября. Насколько просто будет снять после этого деньги с карточки и каков будет дневной лимит выдачи наличных — неизвестно. Но в любом случае до 26 сентября еще есть время.
То же самое и с владельцами текущих валютных счетов. Лучше подождать и попробовать снимать рубли в банкоматах или отделениях банков. Если банки будут отдавать деньги хотя бы по официальному курсу доллара, потери от девальвации окажутся минимальными.
Значительно хуже обстоят дела у владельцев валютных депозитных счетов. Им только можно порекомендовать написать заявление на размораживание вклада. В конце концов, всегда можно передумать и перевести деньги в Сбербанк.
Но делать это сложно даже чисто психологически. Опрошенные нами владельцы валютных вкладов в один голос говорят, что лучше подождут, чем согласятся получить свой вклад в рублях после 15 ноября. Можно не сомневаться, что к этому времени из-за девальвации он обесценится минимум в два раза.
Многие, по всей видимости, согласятся переоформить вклад в надежде на то, что пусть через год (как, например, в СБС-АГРО), но им вернут доллары. Но гарантий нет никаких. Чтобы принимать взвешенное решение, нужно обладать данными о финансовом состоянии банков и знать, какие меры готов принять ЦБ для их спасения. Ни той, ни другой информации сегодня нет. По сути, вкладчикам предлагают сыграть в рулетку. И тот, кто не надеется на свою интуицию и везение, должен согласиться на перевод вклада в Сбербанк.
Хотя есть еще один, довольно сложный, но далеко не беспроигрышный вариант — обратиться в суд. Единственное условие — надо оказаться в числе первых истцов. И когда очередь дойдет до выплат вкладчикам (а это, заметим, происходит после выплат долгов банка в федеральный и местные бюджеты и Пенсионный фонд), возможно, удастся вернуть свои деньги. По крайней мере, опыты банкротства других банков говорят именно об этом.
Однако, принимая решение судиться, надо понимать, что процесс может затянуться на несколько лет. Именно столько времени может занять сверка балансовых счетов банка-банкрота, поиск и реализация его имущества.
ОТДЕЛ Ъ-ФИНАНСОВ