Покупать автомобиль можно по-разному. Проще всего — заплатить в автосалоне его полную стоимость. Но проще — не значит лучше. Мы решили посмотреть — нет ли других, более выгодных способов покупки машины. Как выяснилось — выгоднее всего все-таки заплатить за машину сразу.
Растяжение удовольствия
Времена, когда своей очереди на автомобиль ждали годами, к счастью, прошли. Машин — сколько угодно. Движимые корыстными интересами корреспонденты "Денег" решили выяснить: можно ли приобрести автомобиль неким альтернативным путем, отличным от привычной нам схемы "товар-деньги". Путей таких нам виделось два — покупка в рассрочку и получение кредита в банке.
Проанализировав рекламные объявления, мы обнаружили, при всем обилии рекламы, лишь одну фирму, реально продающую автомобили в рассрочку, — "Промавтолизинг". С нее и начали.
Первое, что нас неприятно удивило, — цена машин. "ВАЗ 21053" базовой комплектации стоит при покупке в рассрочку $ 6100. Та же машина, если платить сразу, — $ 5200. Девятьсот долларов только за мысль о рассрочке.
Мало того, помимо платы собственно за автомобиль, клиента подстерегают всевозможные побочные расходы. Платить нужно за каждое движение кредитора. А движений он совершает очень много.
Платить придется даже за рассмотрение вашей заявки на предоставление рассрочки. Самое же дорогое — обязательное страхование машины (10% от ее стоимости). Кроме того, обязательно придется установить сигнализацию и заплатить за оформление договора залога. Даже за регистрацию машины в ГАИ платить надо "Промавтолизингу". Ее сотрудники сами оформляют машину. Стоит услуга полмиллиона рублей. Расклад понятен — 300 000 рублей в ГАИ, 200 000 — сотруднику за работу. Зато вы избавлены от беготни.
Первый взнос нам показался неоправдано большим — минимум 60% стоимости машины. Оставшуюся часть "Промавтолизинг" рассматривает как рублевый кредит, предоставленный вам, и справедливо начисляет на него процент — 55 годовых.
Мы попытались узнать: что же будет, если мы не сможем исправно делать ежемесячные взносы. Вернут ли нам потраченные деньги? Однако конкретного ответа мы так и не получили. Нам сказали лишь, что с такими настроениями мы вряд ли сможем стать клиентами фирмы. А со злостными неплательщиками фирма разбирается в индивидуальном порядке.
Откровенно говоря, условия "Промавтолизинга" показались нам невыгодными. Покупая машину в рассрочку, надо сразу внести сумму всего на $ 800 меньше, чем если бы мы просто купили машину. Конечно, страховка и сигнализация не помешают. Но, купив машину, все это можно сделать и попозже.
Кредиты, которые мы выбирали
Может быть, выгоднее взять в банке кредит на покупку машины? За таким кредитом мы обратились в Сбербанк и Пробизнесбанк. Выбор не случайный, первый специализируется на обслуживании физических лиц, второй — рекламирует свой кредит на покупку автомобилей.
Кредит Пробизнесбанка целевой — потратить его можно только на автомобиль. Деньги клиент на руки не получает — их переводят автомобильному дилеру на его счет в самом Пробизнесбанке. Машину можно купить у трех дилеров — "Алан", "Би-Би-Кар" и "АСБ-95" ( они имеют в Пробизнесбанке счета). Цены в этих автосалонах несколько выше, чем в среднем по Москве: "пятерка" стоит $ 6200, "девяносто девятая" — $ 9800, а Daewoo Nexia — $ 14 400.
Получить кредит может каждый, кто убедит кредитного инспектора в своей платежеспособности. Как? Кто как может: справкой о зарплате, поручительством своей фирмы. Можно отвезти кредитного инспектора к себе домой и показать истинный уровень благосостояния — если уровень инспектору понравится, в справку о зарплате он и не заглянет. Кроме того, в банке прекрасно понимают — часто сотрудники получают зарплату "черным налом". По словам специалистов кредитного отдела, если вы представите данные о своем реальном заработке, никто, кроме кредитного инспектора, с этими данными ознакомится не сможет. Если хотите — можете рискнуть.
В Пробизнесбанке также платить приходится на каждом шагу. Так, 350 000 рублей надо отдать за рассмотрение заявки (это занимает пять дней). Автомобиль оформляется на покупателя, но одновременно заключается договор залога, регистрируемый в ГАИ.
Впрочем, по сравнению с "Промавтолизингом", первый взнос в два раза меньше — 30%. Кроме того, кредит оформляется за 5-7 дней. Если нужда в автомобиле столь велика, что подождать (и покопить деньги) пару месяцев вы не можете, — кредит Пробизнесбанка достаточно удобен. В остальном условия оказались почти столь же невыгодными, как и при покупке машины в рассрочку.
Посмотрим, что нам может предложить Сбербанк, который, как выяснилось, является единственным банком, выдающим кредиты под поручительства физических лиц.
Наиболее удобным нам показался кредит "на неотложные нужды" сроком на 1 год. В валюте — 21% годовых, и 31% — в рублях. Ставка гораздо меньше, чем в Пробизнесбанке или в "Промавтолизинге", но получить кредит в Сбербанке сложнее.
Прежде всего, как у заемщика, так и у поручителей должна быть московская прописка. Поручителей должно быть не менее четырех (так как сумма кредита нас интересовала по сбербанковским меркам большая — $ 8000). Все они должны быть не старше 52 лет с зарплатой, равноценной зарплате самого заемщика. В нашем случае — не менее $ 890 в месяц.
Далее сбор документов: паспорт, справки с места работы заемщика и поручителей (по правилам они не должны работать на одном предприятии) о среднемесячной зарплате. Технология их представления в банк такова, что на это уйдет никак не меньше 2 недель. Правда, рассматриваются документы бесплатно.
Что ж, в конце всех поисков нам стало более или менее понятно, где и как можно получить деньги на покупку машины.
Если машина нужна позарез и копить на нее деньги вы не можете, лучше воспользоваться услугами Сбербанка — низкие проценты, страховать автомобиль не обязательно, да и денег можно взять на всю машину, а не 70% от его стоимости.
Если поручителей для получения кредита в Сбербанке нет — можно воспользоваться кредитом Пробизнесбанка.
И все же гораздо выгоднее покопить два-три месяца и просто пойти и купить машину.
Роман ЖУК, Ольга ПЕТРОВА, Игорь ИВАНОВ
-------------------------------------------------------
Что можно заложить ради покупки машины
Все-таки самыми распространенными остаются кредиты под залог. Недвижимости, например. Недвижимость — единственное, что может заложить среднестатистический россиянин. Обычные ставки по таким кредитам 3-4% в месяц. Правда, такой вид кредита имеет несколько неприятных моментов: во-первых, из квартиры должны быть выписаны все жильцы, во-вторых, за нотариальное оформление этой сделки придется платить из собственного кармана (3,5% от стоимости залога). Кроме недвижимости, заложить можно и фамильные драгоценности.
Леонид Клочков, заместитель председателя правления банка СБС-Агро: Мы предлагаем потребительские кредиты, которые можно использовать в том числе и на покупку автомобиля, например, кредит на сумму $ 10 000 сроком на год. Процентная ставка по нему — 26,5% годовых. В качества залога мы можем принять квартиру в Москве или ювелирные изделия. Кстати, последний вид залога стал очень популярен в последнее время, хотя не всегда мнение владельца совпадает с мнением нашего оценщика.
Расходы и условия
| Рассрочка | Целевой кредит | Нецелевой кредит | Покупка | |
|---|---|---|---|---|
| Базовая стоимость | $ 6100 | $ 6200 | $ 5200 | $ 5200 |
| Процентная ставка на | 55% на сумму | 37% | — | — |
| сумму залога | залога | |||
| Минимальный размер | $ 3700 | $ 1860 | — | — |
| первого взноса | ||||
| Страховка | $ 549 | $ 682 | не обязательна | не обязательна |
| Сигнализация | от $ 190 | от $ 300 | не обязательна | не обязательна |
| Оформление договора | $ 84 | $ 152 | — | — |
| залога | ||||
| Рассмотрение заявления | $ 18 | $ 62 | — | — |
| на получение кредита | ||||
| ----------------------------------------------------- | ||||
| Итого (удорожание в % | $ 7420 (42%) | $ 8200 | $ 5788 (11,3%) | $ 5200 (--) |
| по сравнению со | (57%) | |||
| среднерыночной ценой | ||||
| автомобиля): | ||||
| ----------------------------------------------------- | ||||
| Ограничение прав | запрещена | то же самое | нет | нет |
| собственности | передача прав | ограничений | ограничений | |
| собственности | ||||
| без разрешения | ||||
| фирмы-залогодер | ||||
| жателя | ||||
| Максимальный срок | 1 год | 1 год | 1 год | — |
| кредита | ||||
Подписи
Леонид Клочков заместитель председателя правления банка СБС-Агро: "Любое частное лицо может получить у нас кредит под залог и потратить его на что угодно".
Анатолий Бочкарев, заместитель управляющего Тверским отделением Сбербанка г. Москвы: "Мы — единственный банк, который дает кредиты под поручительство друзей".