Бытует мнение, что на страховании автомобиля можно заработать. Например, застраховать автомобиль от угона и самому его угнать. Ну если и не так примитивно, то как-то все-таки можно. А можно ли, как это было прежде, сыграть на страховых расценках и обратить их в свою пользу даже при незначительном повреждении машины?
Сам себе угонщик
Хотя мошенничества со страховкой автомобилей пока не приняли столь угрожающий размах, почти все страховщики уверены, что более половины угонов застрахованных машин инсценируются самими клиентами. Не будучи специалистами, мы не беремся рассуждать, легко или трудно инсценировать угон; знаем только, что самый распространенный способ — просто передать автомобиль по доверенности жителю Закавказья или Прибалтики, и, положив денежки в карман, преспокойно направиться в милицию, а затем — в страховую компанию за положенным возмещением. Рано или поздно (либо по факту открытия уголовного дела по угону, либо по факту его приостановления) страховщик выплатит возмещение.
Страховщики, не слишком довольные такой ситуацией, начали анализировать статистику угонов. Первый вывод, к которому они пришли, был таков — значительная часть полисов выписывается страховыми агентами на уже угнанные или разбитые автомобили. Вот почему, если вы собрались страховать автомобиль, особенно иномарку или последние модели "Жигулей", будьте морально готовы к тому, что вам наверняка придется пригнать машину к офису страховщика для того, чтобы не страховой агент, а штатный работник страховой компании убедился в существовании автомобиля.
Вскоре страховщики выяснили для себя и еще один немаловажный момент: автомобили, принадлежащие частным лицам, угоняются в несколько раз чаще, чем те, которыми владеют организации. В итоге этого открытия крупные страховые компании (в частности, "Аско-Москва""" и "Россия") отказались обслуживать автомобили, принадлежащие частным лицам.
ВЫНОС
Рейтинг популярности различных автомобилей у угонщиков (Информация страховщиков)
Иномарки:
1 BMW - 3,5,7, 8 (последней модификации)
2 Audi (полноприводные)
3 Mercedes - 240, 190
4 Jeep Cherokee
5 Ford-Scorpio
6 Ford-Sierra
7 Ford-Probe
Следует отметить, что угон иномарок часто сопровождается вооруженным нападением преступников на владельца или шофера машины.
Отечественные машины:
1 ВАЗ-21099
1 ВАЗ 2107
2 ВАЗ- 21093
3 ГАЗ-2410, 3102
4 ВАЗ-2108 (темная вишня, металлик и мокрый асфальт)
5 ВАЗ-21063
6 ВАЗ-2104
Начинают пользоваться успехом новые модификации "Нивы".
Итак, сейчас из крупных страховых компаний принадлежащие частным лицам автомобили страхуют "Стинвест", "Подмосковье", "Ингосстрах" и "Налко". При этом в первой из названных компаний выгодно страховать только автомобили отечественного производства, поскольку страховая сумма на иномарки определяется там с учетом стоимости "отечественных аналогов" и получается значительно меньше, чем реальная стоимость автомобиля. В "Ингосстрахе" страхуются, как правило, только иномарки. "Налко" и "Подмосковье" принимают на страхование все модели как отечественных, так и импортных автомобилей.
Вы пришли в страховую компанию...
И вот вы приняли решение застраховать автомобиль и обратились в страховую фирму. Сразу предупреждаем, что застраховать только отдельные части автомобиля (например, бампер или лобовое стекло) нельзя ни в одной страховой компании. Страховщики объясняют это тем, что при таком страховании риск страхового случая намного повышается (якобы клиент знает, что у него чаще всего бьется, застрахует именно эту деталь, а страховщик потом — плати). Поэтому можно застраховать только всю машину целиком.
Оценка автомобиля в настоящее время не проблема. "Стинвест" и "Подмосковье" оценивают отечественные автомобили, используя справочник цен, ежемесячно выпускаемый Научно-исследовательским автомобильным и автомоторным институтом (НАМИ). Цены в справочниках НАМИ уже включают акциз и НДС, и страховщики прибавляют к ним только торговую наценку из расчета 25% от стоимости автомобиля.
Если автомобиль не новый, стоимость нового автомобиля той же модели уменьшается на сумму износа (процент износа страховщики определяют по специальным таблицам). Например, "Стинвест" считает, что за каждый год эксплуатации "Жигули" и "Москвич" теряют 6% своей стоимости, "Волги" — 3% стоимости; "Таврии" — 5%. "Налко" владельцам отечественных автомобилей предлагает страхование "с конвертацией". Выглядит это следующим образом. Сравнивая цены автосалонов и цены, публикуемые в специальных изданиях типа "Авторевю", страховщик переводит полученную таким образом среднюю цену автомобиля в рублях в валюту. В страховом полисе фиксируется стоимость автомобиля в валюте, а все расчеты между клиентом и страховщиком производятся в рублях. Такое страхование отчасти позволяет избежать инфляционного обесценения страховой суммы.
Иномарки все страховщики (за исключением "Стинвеста") оценивают, используя каталоги Eurotax (например, Occasion или Shwacke). "Ингосстрах" и "Налко" могут зафиксировать страховую сумму автомобиля на основе инвойса (документ, который можно получить, если вы купили авто у официального дилера фирмы-производителя). Цены на неевропейские модели ориентированы на данные официальных дилеров соответствующих фирм. "Подмосковье", принимая на страхование иномарки, переводит цену автомобиля в рубли.
По словам страховщиков, если бы было можно, большинство клиентов наверняка страховались бы только от угона. Однако ни в одной страховой фирме застраховать автомобиль только от этого риска нельзя. Все страховщики предложат вам застраховаться еще и от ущерба, а "Ингосстрах" застрахует, хотите вы того или нет, и от нанесения вреда третьим лицам. Вообще страхование гражданской ответственности перед третьими лицами вызывает у клиентов все больший интерес, правда, в большинстве страховых фирм такая услуга стоит довольно дорого (от 1,5 до 4,5% страховой суммы). Сведения о тарифах, используемых при страховании от угона и при страховании ущерба, а также страховании гражданской ответственности, помещены в таблице. Дальше все происходит очень просто — вы уплачиваете деньги, получаете страховой полис и можете смело выезжать на российские дороги. Но за ее пределами — за границей наши страховщики ответственности за ваш автомобиль не несут, поскольку не имеют там своих представительств.
После страхового случая...
...Смело, но все же соблюдая некоторую осторожность. Потому что возмещение за частичный ущерб автомобиля оказывается иногда меньше реальных потерь.
Если вы, не дай Бог, попадете в аварию, нужно обязательно дождаться сотрудника ГАИ, поскольку справка ГАИ для всех страховых компаний является основным документом при выплате страхового возмещения. При этом по правилам "Стинвеста", если в справке ГАИ будет указано, что авария произошла "при неустановленных обстоятельствах" — то есть не исключено, что второй участник аварии рассчитался с вами и уехал, страховая компания может и не выплатить компенсацию. Зато за поврежденные стекла и фары "Стинвест" будет платить и без справки ГАИ. "Налко" прощает отсутствие справки в том случае, если размер повреждений не превышает 5% стоимости автомобиля. Клиенты "Ингосстраха", не подтвердившие документально факт аварии, могут рассчитывать только на половину возмещения (ущерб будет рассчитываться экспертами компании). Зато по одному из вариантов страхования "Подмосковья" (который стоит несколько дороже, чем остальные), можно получить страховое возмещение, не предъявляя справки ГАИ, а только показав разбитую автомашину. Такое страхование особенно удобно тем водителям, которые иногда садятся за руль в нетрезвом состоянии. Разумеется, во всех случаях разбитую машину нужно будет подгонять к офису страховой компании.
Кстати, ни одна страховая компания (опять же за исключением упомянутого варианта страхования "Подмосковья", когда у клиента не требуют справки) не платит компенсации в том случае, если лицо, находившееся за рулем автомобиля в момент столкновения, не имело водительских прав (даже если это ваш друг, а вы просто сидели рядом в машине), или если водитель был пьян.
Страховщики никогда не выплатят компенсацию в случае,если, автомобиль, на котором вы следовали, находился в неисправном состоянии. То есть, вы отправились в дорогу, зная, к примеру, что у вас неисправны тормоза. Придираться, конечно, никто не будет, но основное внимание уделяется тем неисправностям, которые явно могут привести к серьезным (и дорогостоящим) повреждениям автомобиля.
И не забудьте вовремя сообщить о страховом случае: в "Подмосковье" и "Стинвест" — как только вам станет о нем известно (разумеется, если вы сообщите о случившемся через пару недель, вам придется объяснить причины такой задержки); в "Налко" — не позднее двух рабочих дней с момента страхового случая, в "Ингосстрах" — не позднее 15 дней. Несоблюдение сроков без уважительной причины может служить поводом для отказа в выплате страхового возмещения.
Размер возмещения за частичные повреждения страховые компании определяют по-разному. "Налко" и "Ингосстрах" выплачивают возмещение на основании счетов станции техобслуживания. Страховщики неплохо осведомлены о том, сколько стоит выполнение тех или иных работ, и поэтому явное завышение нормативов приведет к тому, что страховая компания предложит вам собственную калькуляцию ущерба, и ничего свыше проставленной там суммы получить вам не удастся.
"Стинвест" при расчете возмещения пользуется довольно сложной схемой. Страховщик составляет калькуляцию ремонта на основании государственных прейскурантов 0-86А и Б-50 (от 1978 года) и полученную сумму умножает на коэффициент, в свою очередь полученный делением стоимости автомобиля на момент аварии на его стоимость в 1978 году. "Подмосковье" рассчитывает размер ущерба, пользуясь справочником цен "Мособлавтотехобслуживания" на момент страхового случая. И в том, и в другом случае (по словам страховщиков), размер возмещения иногда получается больше реальных потерь, иногда — меньше, но так или иначе редко соответствует реальному.
Угон — событие печальное, но стоящее
Если ваш автомобиль угонят, то страхового возмещения придется немного подождать. Практически все фирмы платят только по факту приостановления уголовного дела (которое обычно неизбежно через два месяца после его открытия), рассчитывая, что за это время милиции, возможно, удастся кое-что выяснить или найти автомобиль. По условиям договора страхования "Налко", компания обязуется платить по факту возбуждения уголовного дела, но в сомнительных случаях от этого принципа отступает. Так, несколько месяцев назад "Налко" решила подождать с возмещением стоимости угнанного автомобиля, владельцу которого удалось добиться открытия уголовного дела только после нескольких попыток. Скорее всего, параллельно с правоохранительными органами расследованием случившегося будет заниматься превентивная служба страховщика или какое-нибудь частное агенство — по его поручению. Заметим, что страховщик экономически заинтересован в том, чтобы машина была найдена, поскольку в Условиях страхования автотранспорта практически всех страховых компаний имеется пункт о переходе права собственности от владельца транспортного средства при условии выплаты ему страхового возмещения за угнанный автомобиль к страховой компании.
Угнанный автомобиль можно застраховать
Итак, застраховать угнанный автомобиль задним числом, как это сплошь и рядом делалось раньше, сегодня уже нельзя. Практически нереально застраховать машину, которая числится в угоне или при регистрации которой допущены ошибки — например, номер кузова не соответствует техническому. Едва ли страховщик выпишет полис на автомобиль, который был несколько раз передоверен — здесь, по мнению страховщиков, вероятность имитации страхового случая намного возрастает — не исключено, что страхование затевается для того, чтобы в итоге автомобиль вернулся к своему первому владельцу без каких-либо потерь для того, кто эксплуатирует его в настоящее время.
Реально ли застраховать машину, угнанную за границей и привезенную сюда? Как известно, на Западе территория бывшего Советского Союза имеет устоявшуюся репутацию "черной дыры" в том плане, что автомобили, угнанные там и попавшие сюда, уже не находят. Речь идет, как правило, о дорогих и престижных авто, которые угоняются по заказу какого-нибудь нашего соотечественника или же попадают в автосалоны в открытую продажу. Естественно, такие машины пересекают границу уже по фальшивым документам, регистрируются в Госавтоинспекции, и шансов определить, была ли эта машина угнана или нет, практически не остается. Такая ситуация вызывает естественную озабоченность не только у правоохранительных органов западных государств, но и у иностранных страховых компаний. Однако, поскольку обмен информацией между Россией и западными странами в этой сфере налажен плохо, ответ на вопрос, который мы задали в начале абзаца, будет положительным — да, застраховать угнанную на Западе автомашину можно.
Как правило, вместе с автомобилем страховщики предпочитают видеть у себя его владельца, а не лицо, получившее авто по доверенности. Даже если это ваша супруга. Примерно около полугода назад одна из московских компаний отказала в страховании пятисотого "Мерседеса" двадцатилетней домохозяйке, заподозрив, что эта дама — лицо подставное, а владелец авто не решается предстать перед пытливыми очами страховщика ввиду своей криминальной наружности. Здесь будет уместно сообщить читателям, каким образом страховая компания отказывает — ведь сказать прямо "нет" клиенту солидная фирма никогда себе не позволит. Отказ, как правило, выражается предложением слишком высокого страхового тарифа. Нет, это даже не 25-30% стоимости машины — хотя нормальный человек едва ли согласится и на такую ставку, — это будут все пятьдесят.
При заполнении заявления на страхование все необходимые сведения сообщайте страховщику по возможности честно. Несмотря на то, что страховые компании предупреждают клиентов о последствиях, которые влечет за собой неоткровенность, многие клиенты в стремлении уменьшить стоимость страховки все-таки не могут удержаться, чтобы что-нибудь не утаить. Учтите, что если у страховщика будет хоть малейшая зацепка, чтобы не заплатить, то он, скорее всего, ею воспользуется. И вообще-то врать лишний раз не стоит, поскольку много на этом не выгадаешь.
Поэтому пишите все без утайки. Например, не скрывайте тот факт, что право эксплуатировать автомобиль имеют и другие лица. Не стоит путать плохую отечественную сигнализацию, установленную на вашем авто, с хорошей импортной, например, "Рейнджером" и "Сирио 777" — как это ни странно, случалось и такое. Пишите честно, где вы оставляете свой автомобиль.
В общем, пусть страховка будет стоить дороже, зато у вас будет гарантия, что если авто угонят, страховой компании будет не к чему придраться. И последний совет — не бросайте машину где придется после того, как застраховали — как это ни странно, в большинстве случаев так оно и происходит.
Краткие сведения о страховых услугах, предлагаемых автомобилистам
Стоимость страхования от угона и ущерба (в процентах от страховой суммы)*
| Страховая компания | Иномарки | ВАЗ-2108, ВАЗ-2109 и их модификации | Прочие автомобили отечественного производства | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| срок эксплуатации — менее пяти лет | срок эксплуатации — более пяти лет | срок эксплуатации — менее пяти лет | срок эксплуатации — более пяти лет | срок эксплуатации — менее пяти лет | срок эксплуатации — более пяти лет | |
| "Налко" | 12,5-19,5 | тариф | 6,5-18,0 | 6,5-12,2 | 3,0-16,0 | 3,2-9,2 |
| определяется | ||||||
| индивидуально | ||||||
| "Подмосковье"** | 10,6-11,0 | 10,6-10,8 | 10,6-11,0 | 10,6-10,8 | 10,6-11,0 | 10,6-10,8 |
| "Подмосковье"**, | 11,0-11,5 | 11,6-11,8 | 11,0-11,5 | 11,6-11,8 | 11,0-11,5 | 11,6-11,8 |
| *** | ||||||
| "Стинвест" | 9,0-12,0 | 6,0 | 9,0-12,0 | 6,0 | 7,0-8,0 | 6,0 |
* — "Ингосстрах" не имеет твердых тарифов
** — приводятся базовые тарифы компании
*** — вариант страхования, где при столкновении не требуется предоставлять справку ГАИ
Тарифы по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспорта
| Страховая компания | Страховой тариф (в процентах от страховой суммы) |
|---|---|
| "Ингосстрах" | от $100 до $570 в год в зависимости от марки |
| и объема двигателя автомобиля | |
| "Стинвест" | для владельцев "Запорожцев" — 2,5%; для |
| владельцев "Москвичей", "Жигулей" — 3,5%; | |
| для владельцев автомобилей "Волга" и | |
| автомашин с объемом двигателя свыше 1,8 куб. | |
| см — 4,2% | |
| "Подмосковье" | для владельцев автомобилей с объемом |
| двигателя до 900 куб. см — 1,13%; для | |
| владельцев автомобилей с объемом двигателя | |
| 900-1200 куб см — 1,5%; для владельцев | |
| автомобилей с объемом двигателя 1200-1500 | |
| куб. см — 1,88; для владельцев автомобилей | |
| с объемом двигателя свыше 1500 куб. см и | |
| микроавтобусов — 2,44% | |
| "Налко" | для владельцев легковых автомобилей: при |
| страховой сумме 3-10,5 млн рублей — 3,5-2, | |
| 3%; при страховой сумме 10,5-16,5 млн рублей | |
| — 2,0-1,8%; при страховой сумме 16,5-30 млн | |
| рублей — 1,8-1,6% |
Адреса страховых компаний: "Ингосстрах" — ул. Пятницкая, д. 12, "Налко" — ул. Балтийская, д.8, "Подмосковье" — ул. Коккинаки, д.5; "Стинвест" — Столешников пер., д.8.
ВИКТОРИЯ ЛЕБЕДЕВА