Давайте вспомним, сколько времени, сил и нервов мы с вами тратим прежде, чем решиться: какому банку или компании доверить нажитое потом и кровью. Ведь так не хочется дарить заработанное "добрым дядям" или тщетно странствовать по судам в поисках управы на них. Но есть совсем простой способ избавить себя от мук выбора. Почему бы вам не разместить свой капитал на конкурсной основе? Представьте себе такую ситуацию: надежный банк говорит, что хочет принять деньги под высокий процент. Являются несколько вкладчиков и покупают право разместить свои деньги в этом самом банке через аукцион. И проценты по вкладам устанавливаются часто выше рыночных, и гарантии надежности вроде бы налицо.
Примерно так все и происходит на аукционе Оргбанка.
Аукцион умер — да здравствует аукцион!
С начала лета 1994 года МБО "Оргбанк" проводит аукционы для граждан, желающих разместить свои средства на депозитном вкладе. Заемщиком в данном случае выступает само МБО "Оргбанк". Депозитный договор заключается непосредственно с ним, Оргбанк несет полную ответственность за возврат средств, и именно к нему следует направлять претензии в случае невыполнения каких-либо условий договора (стоит отметить, что до сих пор Оргбанк не был замечен в невыполнении обязательств).
ВЫНОС
По балансу банка на 1 января этого года его ликвидность (способность расплачиваться по долгам) сомнений не вызывала. Около 70% всех реальных активов банка в любой момент могли быть направлены на погашение задолженности перед клиентами и кредиторами. Приблизительно пятая часть этих денег (67,7 миллиардов рублей) к 1 января была вложена в ГКО (см. рубрику "Событие недели"). Остальное хранилось на корсчетах в банках-партнерах. И то и другое — надежно.
Рискованная часть активов Оргбанка была представлена в основном межбанковскими кредитами — на сумму 151,7 миллиарда рублей. Впрочем, реальный риск можно считать минимальным. Особенно если учесть, что Оргбанк проводит тщательный анализ финансовой документации заемщиков и даже составляет собственный рейтинг надежности банков.
КОНЕЦ ВЫНОСА
Идея проведения аукционов для частных граждан возникла после естественной и безболезненной смерти аукционов по продаже межбанковских кредитов. Как выяснилось, банкирам не свойственно решать такие сложные вопросы, как кредитование, посредством аукциона, участвовать в котором могут совершенно незнакомые фирмы. Кстати, этот вид торговли запомнился нам как чисто российское изобретение, нигде в мире больше не известное. И тем не менее руководители Оргбанка денежные аукционы сохранили, но уже в иной форме и с другими участниками.
Все ниже, и ниже, и ниже...
Итак, что это за штука — депозитный аукцион и что необходимо желающему принять в нем участие?
Аукционы проходят раз в две недели, по вторникам. Последний состоялся 24 января, значит, следующий, как вы уже подсчитали, назначен на 6 февраля 1995 года.
В Оргбанке аукцион проводится по так называемой голландской системе. Ее еще называют "обратный аукцион". Заключается эта система в том, что продавцов на аукционе несколько, а покупатель только один. Первоначально завышенная цена (в случае с Оргбанком — процентная ставка по депозитам) постепенно опускается до тех пор, пока не останется единственный продавец, готовый расстаться со своим товаром (денежными ресурсами) по минимальной цене.
На аукционах Оргбанка начальная ставка, по выражению организаторов, берется практически с потолка. Если она больше 300%, то сначала ее понижают с шагом в 50 пунктов, от 300% до 200% — шаг укорачивается до 20 пунктов, а ниже 200% — до пяти. К финалу торгов, когда на арене остаются два последних участника и заметно, что они подумывают об окончании борьбы, ведущий снижает проценты по одному пункту.
Для того чтобы стать участником аукциона, надо явиться по адресу ул. Пушкинская, д.5/6, с 14 до 15 часов в день проведения аукциона и зарегистрироваться у секретаря. При этом вам следует предъявить паспорт (пол, возраст, национальность и прописка не имеют абсолютно никакого значения) и внести 20 тысяч рублей в качестве платы за входной билет (что с ними происходит потом, расскажем чуть позже). Взамен вам дают карточку с номером, которую вы будете поднимать, сигнализируя аукционисту о своем желании вступить в торг.
Для вкладчиков Оргбанка предъявление паспорта не обязательно. Им достаточно иметь на руках депозитный договор, подтверждающий деловые отношения с банком.
Ровно в 15.00 к присутствующим — их собирается около 30 человек — выходит директор аукциона и напоминает о действующих на этот день ставках по депозитным вкладам в МБО "Оргбанк". Это делается для того, чтобы вы не сильно увлекались и не продешевили: деньги ведь можно разместить и непосредственно в отделениях МБО по фиксированным ставкам. Так что — и в этом большой плюс — ставка аукциона не может быть ниже обычных процентов Оргбанка.
Затем место директора занимает аукционист с молоточком в руках. Он объявляет номер лота, его размер и процентную ставку. Карточки желающих разместить свои средства под объявленный процент дружно взмывают вверх. Но это слишком хорошо, чтобы быть правдой. Процент неумолимо ползет вниз — так происходит до тех пор, пока останется всего один потенциальный вкладчик, согласный на финальную процентную ставку.
Как видно из таблицы, в ходе торгов предлагаемые ставки существенно снижаются, поэтому по поводу первоначально объявленных больших цифр обольщаться не стоит.
Если лот достался вам, то после аукциона с вами прямо на месте будет заключен так называемый акт о заключении сделки. С этим документом в течение двух последующих дней вы должны явиться в любое из 22 отделений Оргбанка и заключить обычный депозитный договор на условиях, указанных в акте. Комиссия за размещение средств через аукцион не берется. Да и те самые 20 тысяч рублей, что были уплачены за входной билет, засчитываются вам в качестве уже внесенной суммы. Понятно, что если ни одного лота вы не выиграли, то и этих денег вам обратно не отдадут. Если по каким-либо причинам вы не смогли вовремя внести в Оргбанк оговоренную сумму, то акт считается утратившим силу и сделка аннулируется. Никаких санкций для передумавших в последний момент победителей аукциона не предусмотрено, за исключением естественной утраты ими стоимости входного билета.
Аукцион: камерный или никакой
Сам Оргбанк отмечает, что деньги, которые он привлекает на аукционе, обходятся ему дорого. Куда проще взять межбанковский кредит или ограничиться приемом вкладов в отделениях. Но для МБО аукционы полезны, поскольку позволяют оперативно отслеживать конъюнктуру на рынке частных вкладов.
Если рассмотреть график колебаний средних аукционных ставок по различным срокам размещения средств, можно заметить, что там правит бал азарт, а не законы экономической целесообразности. Ну, скажите, где вы видели, чтобы ставка по одномесячным кредитам была на 5-10 пунктов выше, чем по двухмесячным? Причем тенденцию движения ставок предсказать практически невозможно. То они взмывают вверх, то катятся в тартарары.
Теперь о самом главном. А высока ли доходность? По результатам 17-го аукциона, состоявшегося 10 января (последним из известных на момент сдачи номера в печать), можно сказать, что ставки по одномесячным депозитам на 15-20 пунктов выше ставок, установленных в надежных московских банках (см. таблицу). Проценты же по трехмесячным вкладам практически не отличаются от ставок в других коммерческих банках.
Если вас привлекло это обстоятельство (а кого же оно не привлечет?) — поспешите. Потому что не исключена опасность того, что в конце концов эти торги постигнет та же учесть, что и былые кредитные аукционы. Если мероприятие начнет привлекать слишком большое количество участников, ставки размещения средств будут неуклонно снижаться, пока не сравняются с теми, которые предлагают отделения Оргбанка. Что лишит аукционы всякого смысла, как для нас, так и для самого МБО.
НАТАЛЬЯ ВЛАДИМИРОВА