Руководители страховых компаний считают, что клиентам пока нечего бояться
К началу 1997 года на российском рынке насчитывалось три тысячи страховых компаний. Однако страхование в классическом понимании этого слова вовсе не является для них основным видом бизнеса.
АСКО сползала вниз медленно
В последнее время на российском страховом рынке происходят довольно любопытные события. Крупнейшая частная страховая компания — АСКО — ищет новых инвесторов. Причем приток нового капитала, судя по всему, последняя надежда владельцев АСКО поправить дела в страховой компании, которая задолжала клиентам не менее 7 млрд руб. и в которой никто не хочет работать. Клиенты АСКО, не дожидаясь прихода новых хозяев, постепенно переходят к другим страховщикам.
"Такой ситуации, как в прошлом году после краха 'Налко', когда клиенты буквально бегали с вытаращенными глазами, не наблюдается, — говорит первый вице-президент московской страховой компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Черкашин. — Клиенты вместе со своими агентами спокойно приходят в страховые компании и переоформляют полисы". Однако спокойствие клиентов АСКО в такой ситуации скорее похоже на то, что они решили "легко принять то, что неизбежно". И возникает вопрос: почему в АСКО возникла такая ситуация и не случится ли подобного с клиентами других российских страховых компаний?
Для того чтобы ответить на этот вопрос, надо вспомнить, что же все-таки случилось с АСКО.
Вернемся к началу прошлого года. В то время АСКО, как и все другие российские страховщики, собирала основные деньги по страхованию сотрудников предприятий, то есть помогала предприятиям уходить от налогов на заработную плату. В начале 1996 года вышло постановление правительства, по которому с этих операций надо было уплачивать налог 28% в Пенсионный фонд. Таким образом, схемы по страхованию зарплаты, практикуемые АСКО, оказались невыгодными. Тогда и началось сползание вниз одной из самых крупных негосударственных страховых компаний России.
Страховщики занимаются "зарплатой" не по своей воле
Совсем другое дело с другими крупными российскими страховщиками. Они вполне благополучно справились с проблемами, вызванными прошлогодним постановлением правительства, — перешли на новые схемы страхования. Абсолютное большинство российских страховых компаний и сейчас сводит концы с концами только благодаря весьма прибыльной деятельности — страхованию сотрудников предприятий.
Однако неправильно было бы думать, что страховщики — этакие нехорошие люди, которые вместо того, чтобы заниматься своим прямым бизнесом, то есть страховать, решили вместе со своими клиентами обманывать налоговые органы.
Во-первых, есть все же страховые компании, которые зарплатой сотрудников не занимаются. Правда, среди крупных фирм мы знаем только одну такую — это "Ингосстрах". "Ингосстрах" может себе это позволить: компании удалось сохранить основную часть своих клиентов (бывших у нее еще в советские времена) по страхованию экспортно-импортных операций и расширить клиентскую базу по другим видам деятельности. Последнее случилось во многом благодаря тому, что "Ингосстрах" накопил огромные резервы, что позволяет компании поддерживать свои ставки на сравнительно низком уровне.
Во-вторых, кроме страхования зарплаты, заниматься российским страховщикам, в общем-то, больше нечем. Несмотря на оптимистические прогнозы, которые из года в год делают страховые эксперты, спрос на классические виды страхования остается на очень низком уровне, если не уменьшается. По признанию страховщиков, разрешение относить расходы на страхование на себестоимость продукции (с 1997 года) принципиально ситуацию не изменило.
"Как и раньше, — говорят страховщики, — если ты хочешь застраховать имущество предприятия, ты должен сделать так, чтобы это было интересно его руководителю. Это значит, что вместе со страхованием имущества ты должен предложить схему ухода от налогов при выплате заработной платы или просто дать руководителю предприятия денег".
Еще хуже ситуация на рынке страхования частных лиц. Страхуют сейчас в основном дачи и автомобили. Практически ни одна компания не может похвастаться сколь-нибудь значительным числом клиентов по страхованию от несчастных случаев, страхованию домашнего имущества или медицинскому страхованию. С долгосрочным страхованием жизни, которое позволяет страховщику рассчитывать на регулярные поступления платежей в течение нескольких лет и поэтому является базовым видом страхования во всех западных странах, ситуация еще хуже. Спроса нет.
Поэтому, когда перед руководителем вновь создающейся страховой компании встает вопрос: "Заниматься ли страхованием сотрудников предприятий?" — он не задумываясь отвечает: "Да". Других способов накопить первоначальный капитал просто нет. Однако крупные страховые компании все же сознают, что надо развивать и другие сферы бизнеса. Важно не упустить момент, когда появляется спрос на какую-нибудь страховую услугу, и вовремя занять место под солнцем. Иначе это сделают конкуренты.
Время жесткой борьбы за клиента
Многим страховщикам удалось сформировать довольно обширную клиентуру по классическим видам страхования, например, по страхованию грузов, морских и авиационных судов, по страхованию ответственности. Это те сферы бизнеса, где страхование по разным причинам необходимо. Так, никому и в голову не придет отправить груз куда-нибудь в Сибирь без страховки (ограбят) или самолет в международный рейс без страхования ответственности (не пустят). Особых успехов в завоевании "незарплатных" секторов страхового рынка удалось добиться компаниям, которые создавались для обслуживания определенных промышленно-финансовых структур или какой-то одной отрасли промышленности. Это, например, "Энергогарант", "Согаз", "Авикос", "Афес", "Интеррос-Согласие". Эти фирмы клиентами обеспечили собственные учредители.
Поскольку, если не считать страхования сотрудников предприятий, на рынке не столь много клиентов, способных принести страховщику большие деньги, за них развернулась жесткая борьба. Так, на авиационном рынке пока побеждает "Ингосстрах". В прошлом году компании удалось получить право заниматься организацией страхования ответственности для крупнейшего авиавладельца — компании "Аэрофлот — российские международные авиалинии". "Интеррос-Согласие" недавно получило в число своих клиентов два промышленных гиганта — "Сиданко" и "Норильский никель".
"Основания для опасений нет"
И все же в целом российский страховой рынок остается слабо развитой сферой бизнеса. Даже несмотря на успехи страховщиков в страховании сотрудников предприятий, масштабы страхования в России крайне невелики. Так, в 1996 году три тысячи российских страховщиков собрали всего 27 трлн руб. страховых платежей, что вполне сопоставимо с оборотом одной крупной западной страховой компании. Прирост в 5 трлн руб. по сравнению с 1995 годом был достигнут, по оценкам руководителя департамента Минфина по страховому надзору Валерия Сухова, только благодаря инфляционному росту страховых сумм.
Весь страховой рынок делает деньги на страховании сотрудников предприятий. Таким образом, клиенты российских страховых компаний являются заложниками правительства, которое в какой-то момент все же захочет положить конец прокручиванию зарплаты. Впрочем, есть все основания полагать, что этого не произойдет. "Поверьте, схем прокручивания заработной платы через страховые компания тысячи, — сказал нам один известный страховщик, — и опасаться, что этому когда-нибудь будет положен конец, нет оснований".
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА