Страхование грузоперевозок, казалось бы, естественный способ уменьшить логистические риски, но в России им пока пользуются только крупные игроки. Мешает несовершенство законодательства и надежда на "человека с ружьем".
Основными видами страхования для грузоперевозчиков являются страхование грузов и страхование ответственности. "Застраховать можно практически любые виды грузов — от пищевых продуктов до электроники, не исключая и насыпные",— рассказывает заместитель генерального директора САО "Гефест" Константин Барковский.
Существует три вида стандартного покрытия — все риски, с ответственностью за частную аварию и без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. При желании в страховое покрытие может быть включена ответственность за риски хранения грузов, за поломку или простой рефрижераторного или термосного оборудования. Можно страховать грузы как по разовым отправкам, так и по генеральному договору. Средняя стоимость полиса на период транспортировки и хранения составляет 0,10-0,15% от стоимости партии груза.
Для крупных транспортных компаний, которые предлагают полный перечень логистических услуг, страхование — необходимый стандарт. "Сейчас страховка — это обычная процедура, которую мы используем практически при каждой перевозке. Если груз стоит 1 млн руб., то за его страховку мы в среднем платим 2,4 тыс. руб. Эта сумма несоизмерима с возможными рисками, которые может понести логистический оператор в случае утери груза",— говорит руководитель автоотдела STS/RLS Logistics Григорий Мурадов.
Без страха и упрека
Однако числовые показатели рынка страхования грузоперевозок пока не впечатляют. По данным "Эксперт РА", объем рынка страхования грузов и ответственности грузоперевозчиков в 2008 году составлял порядка 22 млрд руб., в 2009-м — 17 млрд руб. "При этом он характеризовался довольно высокой долей схем — порядка 40% при среднерыночном уровне в 10%",— говорит Наталья Комлева, заместитель руководителя направления рейтингов страховых компаний рейтингового агентства "Эксперт РА". Под "схемами" эксперт подразумевает псевдостраховые операции, преследующие своей целью не защиту рисков, а оптимизацию налогообложения и вывод денег из компаний.
По рынку страхования грузов и ответственности кризис ударил очень сильно: по словам Натальи Комлевой, на фоне общего падения страховых взносов на 7,5% в 2009 году взносы по страхованию грузов и ответственности грузоперевозчиков провалились на 27% и 40% соответственно. В первом полугодии 2010 года рынок взносов по страхованию грузов увеличился практически на 20%, но взносы по страхованию ответственности грузоперевозчиков продолжили свое падение — на 5%. По прогнозам "Эксперт РА", в 2010 году этот сегмент так и не выйдет на докризисный уровень.
Проблема в том, что большинство малых и средних компаний-перевозчиков не разделяет мнение о страховке грузов как составляющей джентльменского набора услуг. "В России не более 30-35% всего грузооборота покрывается страховой защитой. Для сравнения: европейский рынок страхования грузов охвачен на 85-90%",— описывает ситуацию господин Барковский.
Связано это в первую очередь с реалиями рынка грузоперевозок — высокие риски краж, отсутствие качественных дорог, малая осведомленность о страховании, привычка полагаться "только на себя". ""Человек с ружьем" в качестве охраны видится для перевозчиков и грузовладельцев более действенной мерой обеспечения сохранности груза, нежели страхование",— полагает господин Барковский, отмечая при этом, что вооруженная охрана грузов обычно обходится дороже страхования. И в ближайшем будущем, как полагают участники рынка, менталитет не изменится — увеличить распространенность страхования может только его обязательность. Так, ОАО РЖД призывает ввести в РФ обязательное страхование гражданской ответственности железнодорожных грузовых операторов, ведь иначе компенсировать львиную долю ущерба железнодорожной инфраструктуре приходится самому ОАО РЖД.
Но не только в менталитете дело. "Законом недостаточно четко определены понятия и положения по страхованию ответственности экспедитора, нет ясности в рассмотрении страховых случаев",— говорит Григорий Мурадов. Поэтому получается, что при оформлении страховки полагаться на государство не стоит и главное — выбрать подходящую компанию. Важно, насколько страховая компания известна на рынке как плательщик, насколько она гибка (есть ли возможность подстроиться под заказчика страховыми реестрами за месяц, минимизировать затраты в случае отсутствия страховых случаев). По мнению господина Мурадова, показательно также и наличие рекомендаций, которые дает компания, например о неблагополучных регионах, в которых наиболее часто подвергаются махинациям с целью хищения, или по проблемным грузам.
Без проблем
Но если клиенты считают, что правильный выбор страховой — главный залог успеха, то страховщики обращают внимание на нюансы, которые нужно учесть при страховке.
Во-первых, если грузовладелец страхует перевозку не самостоятельно, а использует посреднические услуги перевозчика, то может возникнуть ситуация, когда перевозчик, чтобы обеспечить себе более низкие тарифы, включит в генеральный договор дополнительные франшизы и оговорки, снизит лимиты, исключит из покрытия некоторые риски. "Как показывает практика, очень редко об этом информируется грузовладелец. В итоге при урегулировании убытков возникают конфликты с владельцами грузов. Нужно требовать от перевозчика информацию обо всех изменениях его генерального договора страхования",— советует Константин Барковский.
Во-вторых, очень остро стоит проблема некачественного документооборота, из-за чего страховые компании не могут произвести выплату. Это ошибки при заполнении документов, их несоответствие реалиям или предоставление неполного комплекта документов. Стоит использовать предстраховой аудит, который помогает определить точный перечень нужных бумаг, особенно для специфического документооборота, например при отправке грузов специальными видами связи, курьерской службой.
Как и в других видах страхования, чтобы получить выплату, нужно правильно вести себя при наступлении страхового случая: сообщить об этом страховщику, выполнить его указания, отправить претензию перевозчику в письменном виде.
Если обратить внимание на эти моменты, то проблем не возникнет. В противном же случае грузовладелец, раз попробовав страховку, рискует пополнить многочисленные ряды ее противников — по крайней мере пока такое страхование не станет обязательным.