Депозиты с подогревом

В начале июля несколько банков объявили о повышении ставок по вкладам. В условиях, когда ставка рефинансирования ЦБ снижается больше года и упала почти вдвое, любое повышение процентов по депозитам становится событием. Впрочем, банкиры уверены, что повышение ставок если и будет, то не массовое и неожиданная инициатива ряда банков, объявивших о росте доходности вкладов, скорее всего, так и останется исключением из общей тенденции к снижению ставок.

ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ

Массовое снижение процентных ставок по вкладам первым в этом году прервал Альфа-банк, увеличив в июне доходность рублевых депозитов на 0,2-1%. Увеличение ставки затронуло и валютные вклады банка, по которым клиенты теперь могут получить на 0,1-0,6% больше. О сходных изменениях заявили сразу несколько банков в начале июля. В Промсвязьбанке вся рублевая линейка депозитов стала доходнее в среднем на 0,13%. Правда, при этом ставки в долларах и евро упали в среднем на 0,23 и 0,29%. Выросла ставка по рублевым вкладам в среднем на 1% и в Совкомбанке. Изменения в линейке рублевых вкладов банка "Восточный экспресс" коснулись сумм от 250 тыс. до 600 тыс. руб. Ставки на эти суммы стали выше на 0,2-0,6%. А депозиты в валюте теперь выше на 1% в долларах и 1,2% в евро.

Впрочем, ожидать, что этому примеру последуют остальные игроки, вряд ли стоит. "Повышение ставок по вкладам отдельными банками стоит расценивать скорее как разовую акцию, а не тенденцию к пересмотру доходности своих депозитов остальными игроками. Об этом свидетельствует и информация о средней ставке десяти крупнейших банков, публикуемая ЦБ. В середине июня ставка несколько повысилась, после чего продолжила свое снижение",— считает вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов.

Впрочем, летом банки всегда старались предложить более привлекательные условия по депозитам в рамках традиционных сезонных акций. Летние вклады зачастую сопровождаются не просто более высокими ставками по сравнению со стандартной депозитной линейкой, но и различными подарками и розыгрышами. И этот год не стал исключением. Правда, на этот раз банков, предлагающих в рамках летних вкладов бонусы в виде ценных призов, поубавилось. Так, из числа крупнейших летние вклады предлагают лишь в банке "Возрождение" и в Росбанке. По вкладу "Летний" Росбанка ставки в рублях доходят до 8,15% годовых, в долларах — до 3,85% и в евро — 2,75%. При этом частичных изъятий, согласно условиям вклада, проводить нельзя. А вот банк "Возрождение" предусмотрел опцию в виде возможности расходных операций по депозиту "Лето в кармане". Но доход здесь будет несколько скромнее: в рублях не более 6,75% годовых, в валюте — до 4%.

Промсвязьбанк вместо отдельного сезонного вклада предоставил клиентам возможность до конца августа открыть депозит "Моя выгода" по ставке выше стандартной на 0,5%. Впрочем, эти условия касаются лишь бывших клиентов, которые закрыли любой из вкладов банка в течение 60 последних дней.

Однако некоторые банки все же предлагают вкладчикам сувениры или возможность поучаствовать в розыгрыше ценных подарков. Генбанк подарит при открытии рублевого вклада "уДачный сезон" мангал и сборник рецептов шашлыков. При максимальном сроке вклада, который составляет год, банк начислит 12% годовых. Энергобанк проводит сезонную акцию, участники которой могут выиграть подарочные сертификаты туроператоров. Для этого нужно до 13 августа открыть рублевый вклад "Летний прорыв" на полгода под 9,75% годовых. Правда, в розыгрыше могут принять участие лишь те, кто откроет вклад на территории Татарии. Самый выгодный летний депозит предлагает Смоленский банк: по вкладу "Краски лета" доходность в рублях составит 13,5% годовых. Однако и сумму при этом нужно разместить довольно весомую — не менее 10 млн руб. на пять лет. Всего на 0,5% ниже ставка по вкладу "Летний" в Галабанке — 13% годовых, оформляется на срок от года до трех лет. Но здесь для открытия вклада достаточно 30 тыс. руб.

Первенство по ставкам на короткие сроки в рамках сезонных депозитов у ОПМ-банка: по депозиту "Летний фреш" на 90 дней здесь заплатят 11% годовых в рублях. При этом ставка не является пределом: если на летний вклад средства будут перечислены с сезонного, весеннего вклада, то доходность увеличится еще на 0,5%.

Что касается процентных ставок в стандартных линейках банковских вкладов, то они продолжают падать. Курс на снижение доходности банки взяли более года назад. А всего с начала мониторинга Банком России максимальных ставок в крупнейших банках (с июля 2009 года) они упали более чем в 1,5 раза и составляют сейчас 9,22%. Такая же тенденция прослеживается и по вкладам в валюте. По подсчетам "Денег", максимальная ставка в долларах на начало мониторинга ЦБ рублевой доходности депозитов в долларах составляла 6,9% и в евро 7%. Сейчас ставки банков из списка топ-10 составляют 4,7 и 4,5% в долларах и евро соответственно. "Снижение процентных ставок по срочным вкладам в первую очередь обусловлено тем, что банки накопили достаточную, а в некоторых случаях и избыточную ликвидность. После преодоления острой фазы кризиса банки активно возвращаются на рынок кредитования. Для увеличения спроса на кредитные продукты банки снижают ставки по кредитам, а для обеспечения положительной маржи от банковских операций вынуждены также снижать ставки и по депозитам. Дополнительным фактором, влияющим на снижение ставок по вкладам, является контроль и рекомендации со стороны Центрального банка",— рассказала управляющий директор блока "Розничный бизнес" НБ "Траст" Елена Речкалова.

Тем не менее, несмотря на серьезное снижение ставок, население продолжает активно нести деньги в банки. За пять месяцев текущего года объем вкладов вырос на 9,2%, что в абсолютных величинах составило 691 млрд руб. За такой же период в прошлом году вклады в банках выросли на 409 млрд руб. Банкиры объясняют сложившуюся ситуацию отсутствием надежной и доступной замены депозитам. "Надо понимать, что альтернативы банковским вкладам у граждан практически нет, поэтому даже в условиях падающих ставок население продолжает размещать деньги на депозитах. Помимо вновь открываемых вкладов на рост их общего объема значительное влияние оказывает и пополнение депозитов, которые были оформлены в прошлом году на более привлекательных, чем сейчас, условиях",— поясняет Дмитрий Орлов. При этом, по данным опроса исследовательского холдинга "Ромир", проведенного в апреле текущего года, 51% россиян не делают никаких сбережений, тогда как в 2009 году их доля составляла 45%. "Копить, может быть, и меньше стали, но не прекратили. Россияне по-прежнему откладывают часть своих сбережений, просто темпы снижаются на фоне повышения потребительской активности",— отметил директор департамента депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.

Если снижение ставок по вкладам вполне вписывается в прошлогоднюю тенденцию, то новыми, нестандартными депозитами, которые активно вводили банки в период кризиса, в этом году вкладчиков не радуют. Так, в мае линейку вкладов Юниаструм банка пополнил рублевый вклад с досрочной выплатой процентов "Вперед, проценты!". Банк обещает перечислить проценты за весь срок вклада не позднее чем на следующий день после размещения средств. Аналогичные предложения действуют с прошлого года в "Русском стандарте", Балтинвестбанке, БНП Париба. В мае банк "Уралсиб" анонсировал новые вклады в драгоценных металлах. Такие вклады хотя и довольно привлекательны, но являются классическими обезличенными металлическими счетами (ОМС). Основное их отличие от обычных депозитов заключается в том, что ОМС не попадают в систему страхования вкладов, а средства учитываются не в денежных единицах, а в граммах металла. Вклад "Уралсиба" "Доступный", введенный в апреле, можно открыть, имея всего 1 руб., точно такой же суммой его можно и пополнить. Правда, доступность идет в ущерб доходности, которая составит всего 3% годовых, при том что депозит открывается на три года.

Однако и в этом году некоторым банкам удалось удивить вкладчиков. Например, Алтайэнергобанк, еще в прошлом году обещавший до 21% годовых по пятилетнему вкладу, с апреля ввел комиссию на пополнение депозитов в размере 10% от вносимой суммы. Аналогичную комиссию ввел и СКБ-банк, который взимает 7% суммы довнесения на вклад "Патриот". Этот список пополнил НТБ банк, который ввел комиссию в размере 10% от суммы пополнения вкладов "Срочный" и "Срочный мультивалютный", открытых до 28 октября 2009 года. "Комиссии за пополнение вкладов банки вносят в тарифы, не меняя при этом условий договоров, а для Роспотребнадзора это не является предметом оценки",— цитирует начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова газета "Коммерсантъ".

Если говорить о максимальных ставках на самый популярный среди вкладчиков срок — от года до трех лет (на такой срок приходится более половины всех открываемых вкладов), то абсолютным лидером среди банков из топ-20 является НБ "Траст". Доходность его рублевых депозитов на эти сроки начинается от 10% и доходит до 12,25% годовых. Причем максимальная ставка банка действует при открытии вклада на год. На сегодняшний день ни один банк из двадцатки крупнейших не предлагает доходность выше даже при более длинных сроках размещения. В валюте самые высокие ставки на аналогичные сроки предлагает банк "Петрокоммерц" — до 6,3% годовых в долларах и евро.

Впрочем, вкладчику не так уж и сложно найти и более выгодные предложения, которые действуют во многих банках второго эшелона. Так, 13% годовых обещает выплатить вкладчикам Банк проектного финансирования при открытии вклада "Золотой" за два года. По "СмартВкладу" в банке "Тинькофф кредитные системы" аналогичная ставка — при размещении рублей на срок от года. Также 13% можно получить в банке "Рублев" по нескольким вкладам. А М2М Прайвет Банк по вкладу на два года начисляет 13,5% годовых. Правда, и сумму нужно разместить немаленькую — эквивалент $3 млн.

По вкладам в валюте наиболее выгодные предложения действуют в банке "Холдинг-кредит", где за три года ставка в валюте составит 10,5% годовых при минимальной сумме вклада от 1 тыс. в долларах или евро. На 0,5% меньше предлагает начислить московский филиал банка "Балтика" по вкладу "Кошелек" за год, если внести всего от 50 долларов или евро. Такую же ставку обещает и Москоммерцбанк в долларах на год, хотя здесь необходимо внести не менее $5 тыс.

С учетом того, что ставки в банках меняются довольно часто, вкладчикам не стоит откладывать открытие депозита в долгий ящик. Тем более что, по мнению банкиров, ставки продолжат снижаться как минимум до конца года. "Ставки уже почти достигли докризисного уровня, и дальнейшего резкого снижения, скорее всего, не будет. Вероятно, средняя максимальная ставка достигнет 8-8,5%. Можно ожидать, что с возобновлением кредитования банкам понадобятся ресурсы, и для стимулирования привлечения вкладов при проведении рекламно-маркетинговых акций банки незначительно поднимут ставки, произойдет это, скорее всего, ближе к зиме",— считает Александр Ефремов. Дмитрий Орлов также предполагает, что доходность по депозитам может незначительно повыситься не ранее конца 2010 года: "Процентные ставки на тот высокий уровень, который мы наблюдали в прошлом году, в обозримом будущем не вернутся. Однако нельзя исключать ситуацию, когда банки начнут повышать ставки по вкладам, хотя это будет не глобальное повышение, а скорее небольшая коррекция в пределах 0,5%, и не ранее, чем в конце текущего года".

За год после 1 июля 2009 года в выигрыше оказались и те, кто открывал вклады в рублях, и те, кто при размещении делал ставку на доллар. Годовые ставки в рублях абсолютно во всех банках были выше уровня инфляции, которая составила за этот период 5,7%. Доллар за последний год прибавил в рублевой цене около 20 коп., или примерно 1%, что также принесло выгоду большинству владельцев депозитов в этой валюте. А вот евро вкладчиков подвел: валюта потеряла порядка 5 руб., или около 10,7%. Чтобы оказаться в выигрыше, владельцам вкладов нужно было получить доход от размещения евро более 16%. И такие предложения на рынке были, но единичные.

За шесть месяцев, с 1 января текущего года, в плюсе оказались все вклады в долларах. Валюта подорожала в рублевом эквиваленте на 7% в годовом исчислении при инфляции 4,4%. Поэтому даже без процентного дохода прибыль вкладчиков составила как минимум 3,6% годовых. Положительный результат, хотя и поскромнее, могли принести и вклады в рублях, ставки по ним во всех банках как минимум спасли деньги от инфляции. Аутсайдером опять стал евро, который подешевел по отношению к рублю в годовом выражении почти на 20%.

Последние три месяца, с 1 апреля, не принесли ничего нового с точки зрения доходности вкладов. Инфляция в пересчете на год составила 4,8%, при этом доллар укрепился к рублю почти на 24%, а евро, наоборот, подешевел на 4,4%. Так что владельцы депозитов в европейской валюте фиксируют убытки, а депозиты в долларах приносят очередной успех — порядка 20% годовых чистого дохода. Что касается вкладов в рублях, то они тоже принесли свои дивиденды, ставки большинства банков на три месяца были выше инфляции.