Объем вкладов населения в банках продолжает расти во многом благодаря высоким процентным ставкам, которые сейчас порой превышают 18% годовых. Впрочем, дальнейшего повышения ставок вряд ли стоит ожидать: их слишком высокий уровень уже вызвал недовольство Центробанка. И хотя в краткосрочной перспективе падение доходности по срочным вкладам тоже маловероятно, тем, кто располагает свободными средствами, не стоит откладывать открытие депозитов в долгий ящик: больших процентов им уже не предложат, а традиционные летние бонусные программы начинают действовать именно сейчас.
Кризисные ставки
Провал в динамике роста вкладов, который произошел в конце прошлого года (с 1 сентября по 1 декабря 2008 года объем депозитов населения в российских банках упал на 454 млрд руб.— с 5,978 трлн до 5,524 трлн руб.), сменился ростом сбережений на банковских счетах. Согласно статистике Банка России, объем вкладов населения на 1 мая этого года составил 6,295 трлн руб. По сравнению с началом года эта сумма выросла на 6,6%. Восстановить пошатнувшееся доверие к банковской системе удалось в результате мер, принятых как властями, так и самими банками.
"В отличие от ситуации осени 2008 года мы можем наблюдать процесс стабилизации в банковской системе в части привлечения средств частных клиентов. Благодаря принятым мерам правительства и ЦБ по предоставлению банковскому сектору дополнительной ликвидности, увеличению максимальной суммы по страхованию депозитов и стабилизации обменного курса национальной валюты удалось избежать неконтролируемого оттока средств",— считает руководитель департамента маркетингового анализа и контроля качества банка "Уралсиб" Михаил Воронько. "Помимо этого возросло число людей, неуверенных в завтрашнем дне, то есть людей, которые опасаются потерять работу или ожидающих снижения уровня своих доходов. Вклады для таких людей — это попытка сформировать подушку безопасности на будущее",— добавляет начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов. По мнению заместителя начальника розничных операций банка "Возрождение" Вячеслава Губкина, не последнюю роль в росте объемов депозитов сыграл и высокий уровень процентных ставок по вкладам. "Возвращение вкладчиков можно объяснить восстановлением доверия населения к банковской системе в целом, укреплением рубля, а также повышением банками рублевых ставок по депозитам",— отметил он.
Действительно, стремительный рост ставок по депозитам пришелся именно на конец 2008-го — начало 2009 года, когда не было практически ни дня, чтобы очередной банк не объявил о повышении доходности по вкладам. И если в начале сентября прошлого года рублевые ставки крупных банков по вкладам на год в редких случаях доходили до 11% годовых, то сейчас среднерыночной ставкой можно считать 14% годовых. Ставки по вкладам на сроки менее года также ощутимо подросли. Если год назад нормальным уровнем ставки по полугодовому депозиту считались 8% годовых, то сегодня ставка ниже 10% — уже скорее исключение из правил. В среднем банки на этот срок обещают 12% годовых.
Несколько иная ситуация с доходностью валютных депозитов, ставки которых банки стали снижать с начала года. Разместить валюту стало не так просто — кредиты в долларах и евро для заемщиков просто невыгодны. Сбербанк еще в феврале опустил верхнюю планку валютных вкладов в среднем на 0,75-2%. Его примеру последовали практически все крупные банки. И сейчас средний размер ставки по вкладам в долларах и евро находится примерно на сопоставимом уровне со ставками, которые были год назад,— это в среднем 6-8% годовых.
Пределы роста
Доходность рублевых депозитов в некоторых банках уже превышает 18% годовых. И хотя столь высокие ставки скорее исключение из правил, руководство Центробанка посчитало такую тарифную политику слишком рискованной. Глава ЦБ Сергей Игнатьев прямо указал на предельный уровень доходности по вкладам: "Если у банков депозиты в пассивах и они обещают ставки по ним 18% и больше, то может возникнуть ситуация, когда процентные расходы окажутся выше процентных доходов".
К тому же ставка рефинансирования ЦБ, которая является одним из ориентиров для банков при назначении процентных ставок по вкладам, с конца апреля уже трижды снижалась — каждый раз на 0,5%. Сейчас она составляет 11,5% годовых.
Таким образом, если следовать логике Банка России, сегодня ставки на рынке вкладов достигли своего насыщения — в дальнейшем можно говорить скорее об их стабилизации, в долгосрочной перспективе и о снижении, а не о дальнейшем росте.
Поэтому тем, кто планировал поместить деньги на банковский вклад, сейчас самое время заняться этим. Тем более что проценты банкиры обещают действительно высокие — ряд банков готовы платить более 19% годовых по рублевым депозитам. Так, Алтайэнергобанк обещает выплатить 21% годовых по вкладу на срок от трех лет. Московский кредитный банк начислит 20% годовых по пятилетнему депозиту. Максимальная ставка 19% годовых действует в Локо-банке по вкладу на четыре года, а в Первом республиканском банке — по пятилетнему депозиту.
Впрочем, можно встретить довольно привлекательные ставки и по годовым вкладам, но и минимальная сумма для открытия должна быть довольно существенной. Например, положить рубли на депозит Инвестбанка можно под 19% годовых, если сумма вклада будет не менее 150 млн руб. Инвестторгбанк начислит по годовому вкладу в рублях 18,25% при сумме от 5 млн руб. Вклад, открытый на 366 дней в Алтайэнергобанке, принесет доход 18% годовых при сумме вклада от 500 тыс. руб. Наиболее демократичные условия предлагает Росэнергобанк: 18% в рублях по вкладу "Эксклюзив" можно получить при минимальной сумме 5 тыс. руб.
Помимо высоких ставок банки стали использовать для повышения привлекательности депозитов и новые их типы. Например, не редкостью стали депозиты, по которым банки обещают выплатить доход стразу, не дожидаясь окончания срока действия вклада. Правда, при досрочном снятии средств с депозита выданные проценты банк вычтет из суммы вклада. Впервые такое предложение появилось у УРСА банка еще в начале прошлого года. Сейчас подобные депозиты есть в линейке банка "Русский стандарт", который перечислит процентный доход на следующий день после внесения денег на счет. В СДМ-банке, Балтинвестбанке, ОТП банке проценты можно получить уже в день открытия вклада.
Совсем новое предложение на рынке, которое пока не спешат перенять остальные игроки, придумал Хоум Кредит энд Финанс Банк. Вклад "Хорошие новости", рассчитанный на полгода, может быть расторгнут в любое время с сохранением начисленных процентов в полном объеме. По сути, это вклад до востребования, не уступающий по доходности классическому срочному депозиту. Рублевая ставка по вкладу составляет 15% годовых, в валюте — 6%. Впрочем, многие банки вопреки сложившейся практике стали предоставлять возможность в случае досрочного расторжения договора получить проценты выше, чем по ставке до востребования.
Банки "Русский стандарт" и ВТБ 24 предложили вклады с доходностью, привязанной к ставке рефинансирования. Рублевая доходность вклада ВТБ 24 зависит от ставки рефинансирования ЦБ, а валютная ставка привязана к трехмесячным ставкам LIBOR.
Мособлбанк также предлагает аналогичный вклад, но к учетной ставке банк прибавляет 3-4% годовых.
Сезонные надбавки
Впрочем, если ориентироваться только на уровень ставок по вкладам, особо торопиться с открытием депозита не стоит. Массовое снижение ставок по ним в ближайшее время маловероятно. Дело в том, что учетная ставка ЦБ лишь косвенно влияет на тарифную политику банков. Как отметил директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Дмитрий Вечканов, "наибольшее влияние на ставки по вкладам в настоящий момент оказывает конкуренция между банками".
По мнению Михаила Воронько, "ставка рефинансирования является одним из факторов, влияющих на уровень процентных ставок на финансовом рынке. Другие важные факторы — уровень инфляции, спрос на денежные ресурсы, ситуация с ликвидностью в банковской системе. Тем не менее уменьшение ставки рефинансирования является отражением процессов замедления инфляционных ожиданий и стабилизации работы банковской системы. Немедленного уменьшения ставок по депозитам частных клиентов не происходит, однако в среднесрочной перспективе можно ожидать постепенного уменьшения ставок по вкладам".
"Ставки будут оставаться на текущем уровне либо незначительно снижаться при условии стабилизации ситуации на финансовых рынках. Мы прогнозируем снижение до конца года не более чем на один-два процентных пункта",— говорит директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. По мнению Александра Ефремова, нельзя сбрасывать со счетов кризис, а следовательно, и высокую потребность банков в привлекаемых ресурсах, что и будет сдерживать снижение ставок: "Перечень доступных источников фондирования по-прежнему ограничен, и вклады для большинства банков — один из наиболее доступных способов привлечения пассивов".
Другое дело, что, открывая депозит именно сейчас, клиент вполне может рассчитывать не только на высокую базовую процентную ставку по вкладу, но еще и на ряд традиционных летних бонусов. Помимо ставок, несколько превышающих по доходности стандартную линейку депозитов, банки обычно вручают клиентам подарки и сувениры, а также дают возможность клиентам поучаствовать в розыгрыше и более ценных призов.
При определении же валюты вклада банкиры советуют распределять деньги по депозитам в долларах, евро и рублях, отдавая предпочтение последним. "На сегодня ставки по рублевым вкладам очень привлекательны, поэтому многие вкладчики спешат воспользоваться возможностью разместиться под высокий процент",— говорит Вячеслав Губкин. "Если есть намерение тратить деньги у нас в стране, а именно так и получается у большинства наших соотечественников, есть еще одно преимущество рублевых сбережений — отсутствие конвертационных комиссий",— добавляет Михаил Воронько.
Михаил Воронько: "При уменьшении ставки рефинансирования немедленного уменьшения ставок по депозитам частных клиентов не происходит"
Александр Ефремов: "Возросло число людей, неуверенных в завтрашнем дне. Вклады для них — это попытка сформировать подушку безопасности на будущее"