Аномальная погода последних лет нанесла немалый урон владельцам загородных усадеб. От природных катаклизмов пострадали не только дома, но и плодовые деревья, экзотические растения, беседки, садовые скульптуры. Восстановление пострадавших от непогоды и других причин радостей загородной жизни обходится слишком дорого, чтобы пренебрегать их страхованием. Начало осени, когда большинство загородных жителей переселяются в московские квартиры, оставляя свои усадьбы на произвол судьбы,— лучшее время для приобретения страхового полиса.
От пожара и потопа
Огонь и вода — самые распространенные причины порчи загородных строений. Причем дом может пострадать не только непосредственно от залива сверху или подтопления снизу, но и в результате разрушительного воздействия воды на грунт. Так, недавно страховая компания "Согласие" выплатила 1,045 млн руб. владельцу загородного дома: в результате просадки грунта, вызванного большим скоплением воды в почве по причине опасного гидрометеорологического явления (нехарактерного выпадения осадков сверх нормы), были повреждены фундамент, стены, наружная отделка стен и внутренняя отделка бани на загородном участке.
А вот недавний случай страховой выплаты, связанной с пожаром. В августе Русская страховая компания (РСК) компенсировала ущерб, причиненный пожаром, который полностью уничтожил деревянный каркасный дом в Истринском районе Московской области; выплата составила 710 тыс. руб. Как установила экспертиза, пожар возник в результате занесенного постороннего источника огня, расследование не установило причастности кого-либо к возникновению пожара. Дом был застрахован по "коробочному" продукту РСК "Экспресс-дача", который предусматривает страховую защиту по полному классическому пакету рисков: пожар, взрыв, залив водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, механические повреждения (падение деревьев).
Риск повреждения водой, как и огнем, обычно включается в программы страхования загородной недвижимости. А вот от противоправных действий третьих лиц домовладельцы страхуют свою недвижимость реже, полагаясь на надежность сторожей, замков и решеток, от стихийных бедствий — еще реже. А о том, чтобы застраховать другое имущество, составляющее достояние усадьбы, думают единицы.
"Забор часто вообще не страхуется, а между тем в загородных поселках постоянно что-то строится, поэтому случаев, когда грузовик со стройматериалами сносит часть забора, достаточно много,— сообщили нам в Московской страховой компании.— По неписаному закону ущерб случается или по тем рискам, на которых клиент решил сэкономить, или в тот период, когда клиент думает, страховаться или нет. В Раменском районе, например, члены садового товарищества, расположенного на возвышенности, просили вычеркнуть риски воздействия воды (наводнение, выход подпочвенных вод и т. п.), потому что на их памяти таких случаев не было. Но из-за затяжных дождей соседний рыбхоз открыл запруды. В результате улицы товарищества стали напоминать венецианские каналы, а его члены поняли необходимость комплексного страхования".
От пожара и потопа могут пострадать не только сами дома и находящееся в них имущество, но и другие предметы на территории усадьбы. Пожар, вызванный ударом молнии и распространившийся на территорию вашей усадьбы, может нанести ущерб автомобилю, мотоциклу, огонь может проникнуть на псарню, в конюшню и т. д. По договору комплексного страхования можно застраховать практически все. Это могут быть наземный и водный транспорт, включая снегоходы и маломерные суда, любые животные, а также гражданская ответственность владельцев транспорта и животных. Кроме того, в программу включается страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование, в том числе персонала усадьбы — конюха, садовника и других работников.
Подобные программы включают и страхование домашнего имущества. Не так давно СК "Согласие" выплатила клиенту более 6,775 млн руб., возместив ущерб внутренней отделке дома и дорогостоящему оборудованию домашнего кинотеатра (видеопроектор, акустическая система) в результате залива подвала из-за аварии фильтра в системе подачи воды. Усадьба была застрахована на $1 млн по комплексной программе.
Стоимость комплексного страхования загородной усадьбы составляет 0,4-0,8% от страховой суммы и зависит от многих факторов: надежна ли система безопасности, имеется ли опасное соседство (например, с водоемом или ЛЭП) и т. д. Наличие средств пожаротушения в коттедже, огнезащитная обработка сгораемых конструкций, защитные решетки либо жалюзи на окнах, исправная система охранной сигнализации снижают вероятность возникновения ущерба, а чем ниже вероятность ущерба, тем ниже стоимость страхового полиса. Конечно, чем больше рисков включает полис, тем дороже обходится страховка. Однако существуют способы снизить затраты на страхование, например за счет увеличения размера франшизы или увеличения числа объектов, включенных в страховку и расположенных территориально в одном месте (жилой дом, домик для прислуги, гараж, баня, бассейн, беседка и др.).
Например, клиент РОСНО недавно застраховал комплекс загородных строений по программе "Цитадель" (распространяется на дома стоимостью свыше 1,5 млн руб.). В мае этого года баня сгорела. Покрытие включало следующие риски: пожар, удар молнии, взрыв газа, залив жидкостью, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов. Бревенчатая баня общей площадью 54 кв. м была полностью повреждена огнем. Причиной возникновения пожара стало короткое замыкание электропроводки. Выплата составила 1 203 577 руб. Страховка обошлась владельцу бани в $720,5.
Кстати, в качестве бонуса в полис "Цитадель" включены расходы по расчистке территории после страхового случая, перемещению пострадавшего имущества и защите уцелевшего. Кроме того, при желании владельцы могут существенно расширить перечень объектов, застраховав земельные участки, деревья, ландшафтные сооружения (такие как альпинарий, рокарий, искусственный водоем), домашнее имущество и самоходные средства, не требующие регистрации в соответствующих органах (квадроцикл, гидроцикл и т. п.). Если вы постоянно проживаете в загородном доме, при наступлении страхового случая РОСНО обещает возместить расходы по аренде жилья на время его ремонта.
Кроме того, если страховать усадьбу в той же компании, в которой вы застраховали автомобиль или жизнь, есть реальный шанс получить существенную скидку.
Ландшафт под прикрытием
Комплексную программу страхования усадьбы можно расширить, включив в нее, например, страхование ландшафтных работ на загородных участках. Риски при страховании ландшафтного оборудования аналогичны обычным имущественным рискам. Но здесь есть одна сложность: если вы занимаетесь ландшафтными работами самостоятельно, без привлечения специализированных компаний, страховщикам будет сложно оценить стоимость этих работ, а следовательно, определить страховую сумму. Поэтому ландшафтные работы страхуются на основании сметы на проведенные работы (по устройству клумб, водостоков, гротов и т. п.). А кроме вымерзания посадок их можно застраховать и от повреждения животными, загрязнения или заражения почвы. Инженерные сооружения (фонтаны, бассейны и т. п.) и парковая скульптура страхуются на тех же условиях, что и основное строение.
"В Национальной страховой группе можно застраховать бассейны, фонтаны и декоративные водоемы с мостиками, ажурные беседки, всевозможные скульптуры, сложные системы освещения и дренажа, дорожки с дорогими покрытиями, подиумы из редких пород дерева и камня, изысканную кованую мебель, перголы и арки,— рассказывает руководитель центра андеррайтинга Национальной страховой группы Виктория Цирер.— Стоимость страхового продукта зависит от выбранного страхового покрытия и колеблется в диапазоне от 0,2% до 1,5% от страховой суммы".
А вот в "Росгосстрахе" для состоятельных клиентов разработан специальный продукт "Росгосстрах Дом "Престиж"", предусматривающий возможность страхования ландшафта, коллекций и другого дорогостоящего имущества. Стоимость страхования составляет 0,8-1,5% от страховой суммы.
В зависимости от степени нанесенного ущерба страховая компания может осуществлять калькуляцию восстановительной стоимости поврежденных ландшафтных элементов либо самостоятельно, либо с привлечением независимой экспертизы. Впрочем, калькуляция может осуществляться и на основании предоставленных страхователем смет на проведение работ, чеков, счетов и т. п. При этом восстановительная стоимость включает в себя расходы на материалы и их доставку, а также на оплату работ по восстановлению поврежденных элементов.
Риски, по которым страхуются элементы ландшафтного дизайна, те же, что и для строений. А именно: стихийные бедствия, провалы грунта, взрыв, пожар, противоправные действия третьих лиц (кража, поджог и хулиганские действия). По данным страховых экспертов, чаще всего возмещение выплачивается за ущерб, причиненный в результате противоправных действий третьих лиц, а также механических повреждений и аварий водопроводных систем.
В некоторых случаях компания может отказаться принять ландшафтные сооружения на страхование. Мотивом отказа может быть, например, нахождение участка в официально признанной зоне возможного стихийного бедствия или же нарушение правил эксплуатации инженерно-технического оборудования. Компании также не горят желанием страховать экзотические растения от вымерзания, особенно если прогноз на зиму неутешительный. Впрочем, в этом случае страховщик может застраховать зеленые насаждения от вымерзания по более высокому тарифу.
Тариф можно и уменьшить. Например, если на участке есть охранная сигнализация или установлена система видеонаблюдения. Скидки на страхование в некоторых компаниях можно получить, если работы по ландшафтному дизайну выполнялись профильной фирмой, если имеются дренажные системы, отводящие лишнюю воду с участка, если участок имеет обычный рельеф, а также при наличии охраны.
Если вы застраховали усадьбу, это не значит, что вы получите страховое возмещение в любом случае. Например, если до приезда эксперта страховой компании клиент попытается изменить картину происшедшего либо скроет обстоятельства, изменившие степень риска для объектов страхования, а также грубо нарушит правила пожарной безопасности, денег он может не дождаться.