К началу II квартала этого года объем вкладов физических лиц в петербургских банках превысил 60 млрд рублей. Для сравнения — в начале 2001 года банкам города удалось привлечь лишь около 26 млрд средств частных лиц. Даже с поправкой на высокие темпы инфляции эти цифры свидетельствуют о том, что петербургский вкладчик не разуверился в банках. Однако еще неизвестно, сохранит ли он свою веру после вступления в силу закона о гарантировании частных вкладов, из-за которого ставки по депозитам понизятся.
Впоследствии данный тезис потерял свою актуальность, и банки стали уделять большее внимание работе с населением. В самом деле, срочные вклады физлиц являются одним из самых "прогнозируемых" элементов банковских пассивов. Привлекая определенный объем вкладов, банк получает возможность распределять эти финансовые ресурсы в соответствии со своими потребностями, зная, какую сумму и в какой момент он должен будет вернуть клиентам. В случае с текущими счетами юридических и физических лиц такой возможности у него нет.
В Петербурге пять ярко выраженных лидеров на рынке частных вкладов, причем эта пятерка не претерпевает изменения уже длительное время. На первом месте по объему привлеченных средств физлиц — Северо-Западный банк Сбербанка России (СЗСБ). По состоянию на 1 апреля 2002 года им было привлечено 44,2 млрд рублей. Остальные кредитные организации города могут считаться "преследователями" СЗСБ по этому показателю деятельности лишь номинально. Так, Промышленно-строительным банком (ПСБ) на ту же дату было привлечено 5,5 млрд рублей, банком "МЕНАТЕП СПб" — 4,4 млрд, "Петровским народным банком" — 2,2 млрд, Балтийским банком — 1,9 млрд (см. таблицу). Таким образом, к концу I квартала 2002 года эти пять кредитных организаций привлекли от частных лиц 58,2 млрд. рублей (на начало 2002 года — 52,6 млрд).
Если проанализировать соотношение объема вкладов физических лиц и валюты баланса у петербургских банков, то получается следующая картина. Самое высокое соотношение этих показателей наблюдается опять же у СЗСБ — 67%, то есть две трети своих пассивов Сбербанк формирует за счет средств частных лиц. У остальных банков Петербурга это соотношение, конечно, гораздо более скромное, однако все равно высокое. Так, у ПСБ и у "МЕНАТЕП СПб" оно составляет 15%, у "Петровского народного банка" — 27,4%, у "Балтийского" — 34% и т. д.
Очевидно, что большинство петербургских банков пока не в состоянии серьезно конкурировать на рынке вкладов с Северо-Западным Сбербанком. У него два основных преимущества перед банками-конкурентами на этом рынке: разветвленная филиальная сеть, упрощающая работу с населением, а также наличие государственных гарантий по вкладам физлиц — ни тем, ни другим остальные банки похвастаться не могут.
Тем не менее, грядущее (судя по всему, уже со следующего года) введение системы гарантирования вкладов может изменить сложившуюся на рынке частных вкладов ситуацию: Сбербанк рискует лишиться своего самого главного конкурентного преимущества перед другими банками — государственных гарантий по вкладам. Ведь депозиты, хранящиеся в других банках, вошедших в систему гарантирования вкладов, будут не менее надежны.
С запуском системы гарантирования вкладчику придется гораздо меньше ломать голову над тем, в какой банк нести свои сбережения — в Сбербанк, дающий госгарантии по вкладам, или в другой коммерческий банк, не дающий никаких гарантий, однако предлагающий гораздо более высокие процентные ставки по депозитам. По большому счету, вкладчика даже не будет интересовать название банка и его финансовые результаты. Единственный интерес будут представлять лишь условия вклада.
Впрочем, не стоит забегать вперед — проект закона о гарантировании вкладов еще в работе, поэтому делать конкретные выводы можно будет только позднее. Однако чиновники уже сейчас проливают некоторый свет на данный закон. Так, совсем недавно первый заместитель председателя Центрального банка РФ Андрей Козлов заявил, что те банки, которые откажутся вступать в систему обязательного гарантирования вкладов, попросту лишатся своих лицензий на привлечение средств физических лиц. Для вновь создаваемых банков вхождение в систему станет необходимым условием получения данной лицензии. По словам первого зампреда ЦБ, в 2003 году начнется "переходный период" продолжительностью в 1,5-2 года, по истечении которого "банки, не вступившие в систему гарантирования вкладов, останутся без лицензии на привлечение средств населения".
"Мы будем допускать в систему только те банки, которые по степени рискованности и состоятельности своих финансов укладываются в рамки, принятые международным банковским сообществом", — заявляет Андрей Козлов.
Очевидно, что готовность банков не заставит себя долго ждать. Все крупнейшие банки Петербурга, безусловно, станут участниками системы гарантирования, так как не захотят потерять для себя рынок частных лиц, потерять население, в построение инфраструктуры работы с которым уже и так вложены деньги. Поэтому основные игроки на этом рынке останутся прежними. Зато можно прогнозировать перераспределение средств частных лиц между упомянутыми выше банками.
В качестве одного из вероятных последствий введения системы гарантирования можно прогнозировать и некоторое снижение ставок по вкладам. Если банк становится более надежным (на что, собственно говоря, и направлена данная мера), то это приводит к уменьшению уровня доходности по вкладам. Таким образом, косвенно в системе гарантирования будут участвовать сами вкладчики, так как их доходы по вкладам сократятся.
Для того чтобы читатели могли оценить текущий уровень процентных ставок по депозитам в крупнейших по объему привлеченных вкладов населения петербургских банках, приведем следующие данные. Рублевый вклад сроком на 1-3 месяца принесет вам от 5 до 17,5% годовых в зависимости от суммы вклада. Если же вас, скажем, интересует период в 1 год, то вы можете рассчитывать на 13,5-18,5% годовых. По вкладам в долларах США процентные ставки следующие: на 1-3 месяца — 1,5-9%, на 1 год — 3,5-9,5% годовых.
Если учитывать и другие факторы, способные привести к постепенному снижению процентных ставок по вкладам, прежде всего замедление темпов инфляции, возможное дальнейшее снижение ставки рефинансирования Центрального банка, то очевидно, что потенциальным вкладчикам стоит поторопиться. Очень вероятно, что уже к концу этого года доходность депозита на уровне 18-19% годовых в рублях для них будет большой удачей.
ВИТАЛИЙ ПЕТРОВ