Сейчас любой подросток старше 14 лет может открыть в банке счет, иногда на это не нужно даже согласия родителей. Эксперты по информационной безопасности и психологи предупреждают: единый подход банков к клиентам совершеннолетним и подросткам, а также отсутствие возможности родительского контроля делают подобные карты весьма опасным продуктом как с точки зрения потери денег ребенком, так и с точки зрения вовлечения его в незаконные операции.
Фото: RgStudio / Getty Images
Фото: RgStudio / Getty Images
Деньги были — больше нет
Опрос банков показал, что кредитные организации уделяют особое внимание безопасности только детским картам — картам для детей старше шести лет. Для подростков же действуют общие стандарты. Поэтому в случаях проблем родителей не оповещают. По мнению руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, именно родители или законные представители обязаны защищать интересы подростков в полиции или в суде, поскольку подростки по закону ограниченно дееспособны. Отсутствие обязанности банков по информированию родителей в случае инцидентов лишает подростков нужной защиты. С точки зрения информационной безопасности крайне важно, чтобы все вопросы по нетипичным или несанкционированным операциям, по вопросам утери карты и т. д. банк решал бы исключительно со взрослым, уверен генеральный директор SafeTech Денис Калемберг.
В истории с карточкой упомянутого выше подростка все закончилось хорошо — мама случайно узнала о происшедшем от классного руководителя, так как дети обсуждали инцидент в школе, привлекла юриста, которому удалось убедить банк, что хищение средств совершено из-за несвоевременной блокировки карты по заявлению клиента.
Опасные связи
Куда более опасная ситуация — вовлечение подростков в сомнительные операции. Подростков могут использовать, к примеру, в качестве «дропперов» (то есть лиц, которые снимают средства в банкоматах) при незаконной деятельности, связанной с выводом похищенных средств или обналом.
Каковы условия работы банков с подростками
Именно такая ситуация и случилась со школьницей, которая, по ее словам, решила помочь однокласснику. По словам ее мамы, о сомнительных операциях дочери та узнала случайно — девочка подарила на день рождения дорогой букет и гордо заявила, что деньги эти она заработала. Оказалось, что по легенде одноклассника его старшему брату-строителю должны были перевести деньги за работу, но свою карту брат потерял. Одноклассник спросил, можно ли эти деньги перевести на карту девочке, с тем чтобы та их затем обналичила через банкомат и отдала его брату за вознаграждение в 1 тыс. руб. В результате школьница помогла «брату» обналичить в общей сложности 300 тыс. руб. История происхождение средств умалчивает. Мама девочки заблокировала карту, через которую неизвестные обналичивали средства, взамен открыла дочери другую — привязанную к своему личному счету.
«Ситуация стала возможной потому, что и для взрослых клиентов, и для подростков в большинстве банков действуют единые лимиты на снятие наличных в банкоматах и на исходящие переводы»,— указывает управляющий директор RTM Group Евгений Царев. По словам эксперта, подобные операции по подростковой карте были возможны и потому, что у банка оказался единый подход к отслеживанию сомнительных операций вне зависимости от возраста клиента.
Дети без тормозов
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ
По закону лица моложе 18 лет не могут покупать алкоголь, сигареты, а также участвовать в спортивных тотализаторах. Однако при помощи онлайн-банкинга это вполне возможно. Отсутствие разделения клиентов на совершеннолетних и несовершеннолетних приводит к тому, что дети спокойно делают ставки. И повлиять на это родители не могут.
Так, мама одного подростка полгода воевала с банком, пытаясь установить запрет на перевод с карты ребенка средств на счета спортивных тотализаторов или добиться хотя бы получения выписки о движении средств по счету, чтобы понимать масштаб бедствия. Банк, ссылаясь на отсутствие согласия клиента и банковскую тайну, отказывался раскрывать информацию по счету. Мать даже пробовала закрыть карту, однако без согласия подростка и это оказалось невозможно. Единственное, что смогла сделать мать,— лишить свое чадо любого доступа к деньгам.
Впрочем, отдельные банки уже сами заметили проблему. В частности, как сообщили «Деньгам» в Тинькофф-банке, сейчас банк ведет дополнительную работу, чтобы ограничить платежи в пользу легальных букмекеров и онлайн-казино, в том числе по подменным MCC-кодам, для лиц, не достигших 18 лет.
О подписках
Подростки не могут защитить свои финансовые интересы в случае нарушения их прав. Из-за недостаточного опыта подросток может совершить покупку у недобросовестного поставщика, который возьмет деньги и не поставит товар, приводит пример начальник управления карточных продуктов ПСБ Рустем Аминов. Эксперт подчеркнул, что вернуть средства в данном случае через тот же chargeback без участия взрослого представителя будет крайне затруднительно.
О подобной ситуации рассказал отец одного подростка. Он заметил, что сын стал чаще просить на карманные расходы. На вопросы, куда девает деньги, отпрыск отвечал уклончиво. Впоследствии подросток признался, что, желая найти в интернете ответы на задачу по алгебре, просматривал сайты готовых домашних заданий и, где требовалось, оставлял реквизиты банковской карты. В итоге оказалось оформлено множество автоподписок. Разобраться в многочисленных списаниях было невозможно, подавать на chargeback из-за незначительности каждой из сумм не было смысла. В итоге отец мальчика просто перевыпустил карту сыну и подключил свой телефон для получения СМС-оповещений о покупках сына.
Отдать — можно, вернуть — нет
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ
Открыть счет в банке подросток 14–17 лет может без согласия и ведома родителей, но в случае лишения этого банка лицензии получить положенное всем физлицам страховое возмещение сам не может. Так, в Агентстве страхования вкладов (АСВ) сообщили, что законодательством о страховании вкладов не предусмотрено, что несовершеннолетние могут сами без согласия законных представителей получать страховое возмещение по их счетам и вкладам. Это позволяет минимизировать риски выплаты возмещения неуполномоченным заявителям, что особенно актуально, учитывая возраст вкладчиков и возможное отсутствие у них необходимого опыта, указали в агентстве. В практике АСВ были случаи выплаты страхового возмещения по вкладам лицам младше 18 лет, однако они носят единичный характер.
Эксперты отмечают, что таким образом подростки оказываются поражены в правах по сравнению с совершеннолетними клиентами. При этом велик риск, что открывший без ведома родителей счет подросток просто не обратится за помощью и в итоге потеряет деньги. «Если во взаимоотношениях родителя и подростка ранее были сложности, то в критической ситуации ребенок может испугаться реакции родителей, наказания, и ему будет сложно попросить помощи или поддержки»,— отмечает психолог-консультант ПЦ «Квартет» Степан Узунян.
Решение проблем. Ловушка в законе
Проблемы «подростковых денег» кроются не только в отношениях внутри семьи, но и в несовершенстве законодательства. В Гражданском кодексе заключение договора банковского счета не считается той сделкой, которую подросток может заключать самостоятельно без согласия родителей или законных представителей. Но банки приравнивают банковский вклад и счет. Это дает им возможность считать подростка самостоятельным клиентом, открывая им счета без согласия родителей. И главное — отказывать родителям в получении сведений о счетах их детей и возможности вмешаться, когда подросток совершает необдуманные поступки и даже нарушает закон.
По мнению экспертов, ситуация осложняется тем, что не существует единых правил работы с подростками даже на уровне стандартов кредитных организаций.
Поэтому каждый банк выстраивает работу с подростками так, как ему удобно, начиная с лимитов по операциям и заканчивая готовностью раскрывать детали родителям.
При этом на сайтах банков, работающих с подростками, данная информация также не раскрыта в доступной форме для родителя.
Есть надежда, что в будущем ситуация изменится. Народный фронт «За права заемщиков» планирует в ближайшее время направить ЦБ предложения с поправками к законодательству, которые помогут защитить интересы подростков и их родителей. А именно — где будет четко прописана возможность родительского контроля по счетам и картам детей 14–18 лет. Осенью 2020 года глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков говорил о необходимости проработки законодательной инициативы, которая бы обязала банки уведомлять родителей о проблемах с картой их ребенка-подростка.
По словам экспертов, часть проблем можно было бы снять и без законодатеьных поправок, достаточно просто методических рекомендаций ЦБ. «Уверен, что открывать счета клиентам с ограниченной дееспособностью возможно лишь с согласия родителя, при этом в договоре должен быть четко прописан не только порядок взаимодействия с клиентом-подростком, но и какую информацию, в каких случаях и каким образом банк будет предоставлять родителю, а в каких случаях — лишь с согласия подростка,— указывает глава КА "Корчаго и партнеры" Евгений Корчаго.— То есть родители должны четко осознавать свои права в отношении счета ребенка».
Юристы считают, что информация о возможности контроля подростковой карты, управления лимитами, запрета на определенные транcакции является существенным условием обслуживания карты. Эта информация должна быть размещена на сайте банка крупным шрифтом наравне с размером кешбэка, годового обслуживания и т. д.
Психологи уверены, что многие риски можно снять самим родителям, установив доверительные отношения с подростком. «Предоставление подростку свободы является необходимым фактором формирования взрослого ответственного поведения, однако в силу особенностей функционирования психики в этом возрасте молодой человек не всегда осознает последствия своих действий, может быть склонен к импульсивному поведению и подвержен манипуляции со стороны других людей»,— сетует психолог-консультант ПЦ «Квартет» Степан Узунян.