Распространение COVID-19 стало причиной трансформации сервисов и продуктов страховых компаний и заставило граждан задуматься о необходимости страхования здоровья. Какие перемены ожидают страховщиков и их клиентов с учетом коронавируса, рассказывает генеральный директор Страхового Дома ВСК Александр Тарновский.
Генеральный директор Страхового Дома ВСК Александр Тарновский
Фото: Страховой Дом ВСК
Генеральный директор Страхового Дома ВСК Александр Тарновский
Фото: Страховой Дом ВСК
— Как пандемия повлияла на спрос страхователей? Как вели себя клиенты в период изоляции, и что изменилось сейчас?
— Во время изоляции у граждан была потребность защитить себя от COVID-19. Некоторые страховые компании стали предлагать самостоятельные продукты по коронавирусу. Мы пошли другим путем: топ-менеджментом компании было принято решение не предлагать отдельные программы и не спекулировать на ситуации — это противоречит нашим принципам. Защита от коронавируса уже включена в покрытие по классическим продуктам страхования ВСК, в которых есть риски несчастных случаев и болезней (НСиБ). Об этом мы проинформировали своих клиентов.
В период самоизоляции на первое место вышли программы с сервисной составляющей. Клиентам потребовались услуги, которые помогали справиться с периодом изоляции, когда люди вынужденно оставались дома, не могли посетить врача, испытывали дискомфорт от пребывания в режиме самоизоляции. Компания предложила сервисы в виде дистанционных консультаций врачей, психологической поддержки. В период пандемии мы предлагали клиентам организовать очную консультацию в лечебных учреждениях, наиболее близких к дому, чтобы минимизировать риск заражения вирусом, но люди сами проявляли инициативу и просили именно дистанционные консультации врачей.
Также были популярны онлайн-тренировки — занятия с тренером вне фитнес-клуба. В сервисе задействованы профессиональные тренеры. Клиент может выбрать направление физической активности и достигать своих целей. Похудеть или набрать мышечную массу, кому что больше нравится. Только за период самоизоляции этим сервисом воспользовались более 4 тыс. клиентов. Люди привыкают к полезным сервисам и планируют ими пользоваться в дальнейшем. Наши показатели по сборам в таких продуктах, как добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование от несчастных случаев и болезней (НСиБ), стабильны в эпоху пандемии и остались на уровне 2019 года.
Мы расширили продуктовое предложение — выпущен продукт «Индивидуальная защита»: программа с тестированием на коронавирус, данное предложение действует как для физических лиц, так и для корпоративных клиентов, оно предусматривает единоразовую финансовую поддержку в размере до 50 тыс. руб. при лечении от COVID-19 и других заболеваний, психологическую поддержку и тесты на COVID-19.
— Лечение коронавирусной инфекции происходит по программам ОМС, какие преимущества в этом случае может добавить клиенту ДМС?
— ДМС — это скорость и качество организации медицинских услуг. В период пандемии наблюдалось большое количество обращений клиентов на медицинский пульт компании за помощью для вызова скорой медицинской помощи и врача на дом. Рост обращений по организации скорой медицинской помощи увеличился на 40% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. В этих случаях такую помощь мы оказывали: осуществлялась транспортировка клиентов до лечебных учреждений по ДМС, где затем они уже проходили лечение по ОМС.
В последние два года страховщики все больше наполняли свои продуктовые линейки коробочными продуктами с дистанционными сервисами. Мы разработали предложения с наполнением «защита+сервис» по критическим заболеваниям, плановому хирургическому лечению, осложнениям после прививок. Средний чек на лечение онкологии и критических заболеваний составляет, по нашим оценкам, около 3 млн руб. Согласитесь, такую сумму нелегко найти и выделить из накопленных сбережений. В этом случае страховая выплата на лечение — это надежная поддержка для человека в такой тяжелый период. Основным преимуществом для клиента является фактор сопровождения его страховой компанией в течение всего периода лечения и реабилитации.
— Какие продукты сейчас наиболее интересны для клиента?
— Клиенты выбирают комплексные решения, которые позволяют быть не просто защищенным в моменте, а предоставляют возможность использовать сервисную часть продуктов, которая обычно не связана с наступлением страхового риска. Пользуются спросом программы с услугой чек-ап (комплексная диагностика заболеваний). Растет количество желающих быть застрахованными от критических заболеваний. Одна из таких программ в ВСК — «Медицина без границ». Это лечение от критических заболеваний и состояний за рубежом. В 2020 году по этому продукту мы наблюдаем существенный рост приобретаемых полисов — на 35% в сравнении с аналогичным 2019 годом. Максимальное страховое покрытие по данной программе составляет €2 млн с учетом возможных медицинских расходов, расходов на поездки и проживание, допуслуг (например, переводчика).
— Какими видите перспективы развития ДМС в России?
— В прошлом году ДМС стало одним из востребованных продуктов. ЦБ зафиксировал во втором квартале 2019 года темпы прироста взносов по ДМС 19,6%. Это рекордные показатели за последние шесть лет по виду. Для сравнения, в целом по рынку темпы прироста страховых взносов составили всего 1,8%. Стремительный рост ДМС обеспечило снижение стоимости полисов — средняя страховая премия в сегменте ДМС сократилась за год на 500 руб., составив 6,1 тыс. руб. То есть этот вид страхования стал гораздо более доступным для граждан. При этом нашей компании удается сохранять стабильность и высокую рентабельность портфеля ДМС. Сборы ВСК по ДМС в 2019 году выросли на 111% и достигли 7,2 млрд руб., доля рынка составила 4%.
Я уверен, что в эпоху постпандемии по-прежнему будут востребованы сервисы для получения дистанционных консультаций. Ранее такие консультации организовывали отдельные медицинские компании (телемедицинские провайдеры), на текущий момент можно отметить, что все больше лечебных учреждений запускают такие проекты и предоставляют консультации онлайн. Кроме того, с учетом сохранения мер по изоляции на территориях различных государств чек-апы в России будут набирать популярность быстрее аналогичных программ за рубежом. По результатам сравнения отдельных чек-апов в нашей стране с зарубежными мы увидели, что по наполнению исследований они намного шире и гораздо выгоднее для клиентов. По опросам наших клиентов, проходивших чек-апы в различных зарубежных странах, таких как Германия, Швейцария, аналогичный продукт в ВСК лучше и выгоднее заграничных аналогов.
— Как оцениваете полисы на рынке по защите от COVID-19?
— Появление специализированных полисов от коронавирусной инфекции было предсказуемо и продиктовано общей ситуацией на рынке страхования, но, к сожалению, многие из предложенных программ в связи с большим количеством ограничений являлись, на мой взгляд, практически «невыплатными» и не покрывали сопутствующие заболевания. Мы считаем, что клиенту требуется защита не только от COVID-19 и других заболеваний, но и сервисы для поддержания психологического состояния и здорового образа жизни.
— Рынок ДМС традиционно считается корпоративным, какие перспективы по развитию розницы в этом сегменте и какую роль в этом играют каналы продаж?
— Рынок ДМС динамично развивается в розничном сегменте. Мы видим, что основной объем бизнеса ДМС за 2019 год это корпоративные договоры (72%), на договоры с физлицами приходится 28%. Пока драйвером роста в розничном ДМС является сегмент банковского сектора, клиенты приходят за кредитом и оформляют сопутствующие страховые услуги: страхование от несчастных случаев и болезней. Но это нельзя назвать осознанным выбором. В период пандемии мы видим, что потребительский спрос изменился, все больше клиентов обращаются в страховую компанию напрямую, что дает им возможность самостоятельно выбрать подходящий продукт по страхованию жизни и здоровья, значительно сэкономить на данной услуге. Скорее всего, в среднесрочной перспективе соотношение розницы и корпоративных контрактов не сильно изменится.
Впрочем, тренды международного рынка демонстрируют, что для населения все более приоритетными становятся продукты по страхованию жизни и здоровья. Аналогичная тенденция начинает формироваться на отечественном рынке.