|
Страховка в первом приближении |
На прошлой неделе Госдума приняла судьбоносный для российских вкладчиков документ — законопроект о страховании вкладов. Правда, принят он пока только в первом чтении; многочисленные разногласия перенесены на второе и третье чтения. Тем не менее российские банкиры рады тому, что дело сдвинулось с мертвой точки. Ведь только первое слушание законопроекта о страховании вкладов за последнее время откладывалось шесть раз. Зампред Росбанка Михаил Алексеев отмечает, что "за пять лет до принятия в первом чтении закона о страховании вкладов никаких позитивных результатов достигнуто не было. Сейчас закон принят хотя бы в таком виде, и в целом я позитивно оцениваю, что было сделано". Однако, по его мнению, "битва еще впереди, и решать разногласия будет, скорее всего, следующий состав Госдумы".
Наибольшее количество споров вызвало положение закона, по которому Сбербанк должен войти в систему страхования вкладов до 1 января 2007 года. Зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев пояснил, что "сейчас все вкладчики Сбербанка имеют стопроцентные госгарантии по вкладам, а к 2007 году их лишатся". В свою очередь, замминистра экономразвития Аркадий Дворкович заявил, что "мы не видим различия между Сбербанком и другими банками. Должны быть созданы равные условия конкуренции". По мнению зампреда АКБ "Автобанк-НИКойл" Юрия Воронина, "этот закон давно назрел, так как монопольное наличие гарантий только у одного банка не дает возможности создать реальную конкурентную среду на финансовом рынке".
В принципе большинство банкиров в целом с симпатией отнеслись к принятию закона. Зампред Собинбанка Константин Беков: Мы положительно относимся к формированию такого института, как страхование вкладов физических лиц в банках. После первого чтения законопроекта предстоит серьезная работа, направленная на максимальный учет в законе интересов и вкладчиков, и банковской системы в целом. Начальник отдела стратегического развития Промышленно-строительного банка Кирилл Шагов заявил "Деньгам": Закон, прошедший первое чтение, неидеален, и у банков есть предложения по повышению его эффективности. Если по закону банк обязан платить за страхование вкладов, то он должен быть уверен в том, что его вкладчикам действительно нужно страхование на установленных в законе условиях. В противном случае банки и их вкладчики вместо страхования могут получить скрытое налогообложение. А по мнению президент БИН-банка Михаила Шишханова, "может быть, закон в том виде, в котором он есть в настоящий момент, и несовершенен, но совершенные законы создаются веками. Закон нужно принимать — и чем скорее, тем лучше — и дорабатывать уже по ходу".
Однако в Сбербанке считают, что "экономическая и социальная важность закона требует особой щепетильности при работе над ним. Перед законодателями стоит непростая задача — запустить механизм страхования вкладов, не ухудшив положение нынешних вкладчиков". При этом в Сбербанке подчеркивают, что депутаты предложили средства, внесенные в фонд страхования вкладов госбанками, не использовать на возмещение вкладов в банках негосударственных.
Такая озабоченность Сбербанка вполне понятна: тенденция по снижению занимаемой им доли на рынке частных вкладов продолжается. По данным "Денег", на 1 июля доля Сбербанка на рынке частных вкладов составила 67,34% против 67,44% на 1 апреля. Несмотря на это, Сбербанк продолжает понемногу снижать ставки по рублевым вкладам — на сроки полгода и год они упали на 1%. Вслед за лидером рынка начали корректировать свою процентную политику и остальные участники рынка. Так, по рублевым вкладам ставки понижены в банках "Балтийский" (1,75-2%), "Возрождение" (1-1,5%), "Держава" (1-2%), в Московском индустриальном банке (1-3%), Росбанке (1%), Собинбанке (2%) и "Уралсибе" (1,5-2%).
При этом доля Сбербанка снижается и на рынке валютных вкладов. По данным "Денег", на 1 июля она составила 48,17% против 48,78% на 1 апреля. Но в отличие от ставок по вкладам в рублях ставки по валютным вкладам Сбербанк повысил. В середине августа по вкладам в евро они выросли на 0,5-1,5%, а по вкладам в долларах — на 0,5-1%. Участники рынка и здесь пошли вслед за лидером и тоже начали повышать ставки. Этот рост директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов объясняет тем, что "из-за понижения ставки рефинансирования многие банки по примеру Сбербанка стали понижать ставки: доходность по вкладам перестала соответствовать рынку. Понижение ставок привело к потере конкурентоспособности и оттоку вкладчиков".
Показателен в этом отношении пример МДМ-банка и банка "Русский банкирский дом". По данным "Денег", на 1 апреля среди самых розничных российских банков МДМ-банк занимал 16-е место с объемом привлеченных вкладов 4,38 млрд рублей. В середине июня ставки по вкладам банк понизил: в рублях — на 1,75-3,75%, в долларах — на 0,25-1%, в евро — на 0,75-1,5%. В результате через три месяца объем привлеченных МДМ-банком средств населения упал до 4,09 млрд рублей, а банк опустился на 19-е место в списке. Банк "Русский банкирский дом" в июне снизил процентные ставки еще больше, чем МДМ-банк: по рублям — на 3-5,5%, по вкладам в долларах — на 1%. В результате, по данным "Денег", на 1 июля объем привлеченных вкладов "Русского банкирского дома" составил 550 млн рублей, в то время как на 1 апреля — 590 млн рублей.
Затем в этих банках решили скорректировать свою процентную политику и подняли ставки. По вкладам в евро они выросли на 2% в МДМ-банке, а по вкладам в рублях — на 0,5-1% в обоих банках. "После снижения ставок многие банки стали их поднимать — произошел обратный эффект",— считает Валерий Кардашов. Увеличились процентные ставки по вкладам и в банке "МЕНАТЕП СПб": по евро — на 0,5-1%, по рублям — на 1,5-2,5%. Однако начальник департамента организации и развития банка "МЕНАТЕП СПб" Сергей Гаврилов называет это "не повышением ставок, а скорее их коррекцией, которую мы провели на основании анализа рынка вкладов".
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
Условия приема вкладов в долларах США
| Банк | Объем привлеченных валютных вкладов (тыс. руб.) | Ставка (% год.) | |||
|---|---|---|---|---|---|
| На 1 мес. | На 3 мес. | На 6 мес. | На 12 мес. | ||
| Сбербанк | 818608538 | --* | 4 | 5 | 5,5-6,5 |
| Банк Москвы | 29933206 | 3,75-4 | 4,5-8,5 | 5,25-8,5 | 6,25-7,75 |
| Альфа-банк | 29519216 | 3,5 | 5,5 | 6,5 | 7 |
| Внешторгбанк | 20059296 | 0,5 | 3-3,5 | 5-5,5 | 5,75-6,25 |
| Газпромбанк | 17936419 | 1,75-2,5 | 5,5-6,25 | 7-7,5 | 7,5-8,25 |
| Росбанк | 13888287 | 3,7-4 | 4,2-4,7 | 5-5,5 | 6,7-7 |
| "Уралсиб" | 10209358 | 4 | 7,75 | 8,25 | 8,75 |
| Райффайзенбанк Австрия (Москва) | 10166473 | 1,15 | 1,16 | 1,17 | 2,2 |
| "МЕНАТЕП СПб" | 8071825 | 5,5 | 6,5 | 7 | 7 |
| Импэксбанк | 7634662 | 5 | 7 | 7,5 | 8 |
| "Возрождение" | 7254265 | 4 | 6,5 | 7 | 7,5 |
| Международный московский банк | 7227374 | 2,5 | 2,28-2,9 | 2,38-3 | 2,57-3,2 |
| "Петрокоммерц" | 5431050 | 4-4,5 | 4,75-6,25 | 5,25-7,25 | 6-7,75 |
| БИН-банк | 4361619 | 5,5 | 7,5 | 8,5 | 9,5 |
| Балтийский банк | 4355059 | 4,25 | 6,25-7,25 | 6-7,5 | 6,75-7,75 |
| МДМ-банк | 4088127 | 1,5 | 6 | 7 | 7,5 |
| МДМ-банк СПб | 3550055 | 2-2,5 | 5,25-5,75 | 6,25-6,75 | 8,25-8,75 |
| Московский индустриальный банк | 3457263 | 3,5 | 4,5 | 5,5 | 6,5 |
| Банк "Зенит" | 2860787 | 3,5 | 5,5 | 6 | 6,5 |
| Промсвязьбанк | 2295060 | 3 | 4 | 6 | 7 |
| Собинбанк | 2269133 | 3,25 | 5,5 | 6,5 | 7,5 |
| НОМОС-банк | 1444326 | 4,5 | 6,5 | 7,5 | 8,5 |
| Ситибанк | 1420666 | 0,75 | 0,77 | 3,5 | 1,06 |
| Московский кредитный банк | 1060476 | 3,5 | 7 | 7,5 | 7,75 |
| "Глобэкс" | 865106 | 4,5-5 | 8-8,5 | 8,5-9 | 9-9,5 |
| "Авангард" | 775117 | 4 | 7 | 8,5 | 9 |
| "Русский стандарт" | 772719 | — | 8 | 9 | 10 |
*На этот срок банк вклады не принимает.
Условия приема вкладов в евро
| Банк | Объем привлеченных валютных вкладов (тыс. руб.) | Ставка (% год.) | |||
|---|---|---|---|---|---|
| На 1 мес. | На 3 мес. | На 6 мес. | На 12 мес. | ||
| Сбербанк | 818608538 | --* | 4 | 5 | 5,5-6,5 |
| Банк Москвы | 29933206 | 3-3,5 | 3,75-6,5 | 5-6,5 | 6-7 |
| Альфа-банк | 29519216 | 2,5 | 4,5 | 5,25 | 5,75 |
| Внешторгбанк | 20059296 | — | 3-3,5 | 5-5,5 | 5,75-6,25 |
| Газпромбанк | 17936419 | 1,75-2,5 | 4,5-5 | 6-7 | 6,5-7,5 |
| Росбанк | 13888287 | 3,2-3,5 | 4-4,5 | 4,5-5 | 5,2-5,5 |
| "Уралсиб" | 10209358 | 2,5 | 5,75 | 6,25 | 6,75 |
| Райффайзенбанк Австрия (Москва) | 10166473 | 1,4 | 1,75 | 2,25 | 2,5 |
| "МЕНАТЕП СПб" | 8071825 | — | — | 7 | 7 |
| Импэксбанк | 7634662 | — | 6 | 6,5 | 7,5 |
| "Возрождение" | 7254265 | 3 | 5 | 5,2 | 5,5 |
| Международный московский банк | 7227374 | 2,5-3 | 2,67-3,3 | 2,76-3,4 | 2,95-3,6 |
| "Петрокоммерц" | 5431050 | 3,25-3,5 | 4-5,75 | 5-6,5 | 5,5-7 |
| БИН-банк | 4361619 | 5,5 | 7,5 | 8,5 | 9,5 |
| Балтийский банк | 4355059 | 3,25 | 6,25 | 6,5 | 6,5-6,75 |
| МДМ-банк | 4088127 | 1,3 | 6 | 7 | 7,5 |
| МДМ-банк СПб | 3550055 | 2-2,5 | 5,25-5,75 | 6,25-6,75 | 8,25-8,75 |
| Московский индустриальный банк | 3457263 | — | 4,5 | 5,5 | — |
| Банк "Зенит" | 2860787 | 2,5 | 3,5 | 4,5 | 5,5 |
| Промсвязьбанк | 2295060 | 3 | 4 | 5,5 | 6,5 |
| Собинбанк | 2269133 | 3 | 4,5 | 5,5 | 6 |
| НОМОС-банк | 1444326 | 4,25 | 5,5 | 7 | 8 |
| Ситибанк | 1420666 | 1,85 | 1,87 | 1,91 | 2,04 |
| Московский кредитный банк | 1060476 | 3 | 6,5 | 7 | 7,25 |
| "Глобэкс" | 865106 | 4,5-5 | 8-8,5 | 8,5-9 | 9-9,5 |
| "Авангард" | 775117 | 4 | 7 | 8,5 | 9 |
| "Русский стандарт" | 772719 | — | 7 | 8 | 9 |
*На этот срок банк вклады не принимает.
Условия приема вкладов в рублях
| Банк | Объем привлеченных рублевых вкладов (тыс. руб.) | Ставка (% год.) | |||
|---|---|---|---|---|---|
| На 1 мес. | На 3 мес. | На 6 мес. | На 12 мес. | ||
| Сбербанк | 818608538 | 5 | 7-8 | 9-10 | 11 |
| Банк Москвы | 29933206 | 6-7 | 9-13,5 | 10-13,5 | 12-14 |
| Альфа-банк | 29519216 | 6 | 10,25 | 11 | 11,5 |
| Внешторгбанк | 20059296 | 0,75 | 4-6,1 | 9,5-11,25 | 10-11,75 |
| Газпромбанк | 17936419 | 5-5,5 | 8,5-9 | 11,5-12 | 13-13,5 |
| Росбанк | 13888287 | 6,5-7 | 8-9 | 10-11 | 11,5-12,5 |
| "Уралсиб" | 10209358 | 5,5 | 10,5 | 12,25 | 13,25 |
| Райффайзенбанк Австрия (Москва) | 10166473 | 3,5 | 4,5 | 5,85 | 5,9 |
| "МЕНАТЕП СПб" | 8071825 | 6 | 10,5 | 11 | 11 |
| Импэксбанк | 7634662 | 7,5 | 11,5 | 12,5 | 13,25 |
| "Возрождение" | 7254265 | 8 | 10,5 | 12 | 12,5 |
| Международный московский банк | 7227374 | 5-6 | 5,88-7 | 7,74-9 | 9,56-12 |
| "Петрокоммерц" | 5431050 | 6-7,5 | 10-11 | 11-13 | 11,75-13,5 |
| БИН-банк | 4361619 | 7,75 | 12,75 | 13,75 | 15 |
| Балтийский банк | 4355059 | 7,25 | 11,25-12,25 | 11,5-12,5 | 12,5-12,75 |
| МДМ-банк | 4088127 | 4 | 8,75 | 10,75 | 11 |
| МДМ-банк СПб | 3550055 | 3-5 | 7,5-8,25 | 8,5-9,75 | 11-11,75 |
| Московский индустриальный банк | 3457263 | 7 | 7-8 | 11,5 | 12 |
| Банк "Зенит" | 2860787 | 5 | 7 | 8 | 9,5 |
| Промсвязьбанк | 2295060 | 7 | 9 | 11 | 13 |
| Собинбанк | 2269133 | 7 | 11,5 | 12 | 13 |
| НОМОС-банк | 1444326 | 8 | 10 | 12 | 13,5 |
| Ситибанк | 1420666 | 1,95 | 7 | 10 | 7 |
| Московский кредитный банк | 1060476 | 6,5 | 13 | 13,75 | 14,25 |
| "Глобэкс" | 865106 | 6-8 | 12,5-14,5 | 13,5-15,5 | 15-18 |
| "Авангард" | 775117 | 6 | 9 | 11 | 13 |
| "Русский стандарт" | 772719 | --* | 12 | 15 | 18 |
*На этот срок банк вклады не принимает.