Год назад Абсолют-банк анонсировал новую стратегию развития, которая предполагает, что особое внимание будет уделяться залоговому кредитованию в рознице, обслуживанию МСБ и гарантийному бизнесу. О том, какие новые проекты в рамках этой стратегии планируется запустить в ближайшее время, как это увеличит прибыльность и устойчивость банка, “Ъ” рассказала председатель правления Абсолют-банка Татьяна Ушкова.
Председатель правления Акционерного коммерческого банка "Абсолют Банк" Татьяна Ушакова во время интервью
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
— В рамках новой стратегии Абсолют-банк объявил в том числе о том, что будет развивать сервисную модель — часть залоговых кредитов продавать другим банкам. Почему было принято это решение?
— Во-первых, изменился ландшафт ипотечного рынка: в прошлом году в этот сегмент вышли сразу несколько крупных банков, в том числе государственных. Это значит, что ценообразование в этой бизнес-нише принципиально другое, поскольку фондирование у госбанков дешевле. Конечно, мы не хотим работать себе в убыток, поэтому решили развивать сервисную модель. Самое время для этого: новые игроки хотят расти быстрее рынка и потому готовы покупать по хорошей цене качественные ипотечные портфели.
— Какой-то объем кредитов будет оставаться у вас на балансе?
— Да, и значительный. Мы планируем продавать примерно 40% выдаваемого объема, а 60% оставлять у себя на балансе. Таким образом банк может выдавать 10–12 млрд руб. ипотечных кредитов ежемесячно.
— Какие у вас есть гарантии, что партнеры купят необходимый объем, то есть соотношение 40% на 60% будет выдерживаться?
— Мы хотим подписать публичные меморандумы с банками-партнерами под конкретные объемы выдач. По аналогичной схеме мы будем работать и по автокредитованию.
— Такая модель выбрана, в том числе чтобы не перегружать капитал банка?
— Вся наша стратегия построена таким образом, чтобы, не перегружая капитал, работать эффективно там, где мы умеем работать технологично и качественно. Задачи агрессивно наращивать бизнес у банка точно нет. Есть задачи максимизировать прибыль и сохранить наши компетенции на выбранных направлениях. За короткое время мы показали, что классический банк наших размеров способен очень быстро адаптироваться к изменениям на рынке.
Мы показали высокие темпы модернизации всех процессов в уже реализованных нами проектах в «цифре», в частности в авто, ипотеке, в банковских гарантиях.
— В этом году Абсолют-банк ожидает увеличения капитала?
— Да, акционеры уже выкупили эмиссию на 6 млрд руб., в апреле средства поступят в капитал банка, и с учетом наших бизнес-планов нам этого достаточно. В прошлом году мы сформировали резервы по проблемным кредитам. Это было важно сделать вовремя. И процесс этот еще не закончился.
Поэтому я благодарна нашему акционеру, который позволил нам вовремя создать резервы в достаточном объеме. Времена меняются: теперь надежный банк не тот, что показывает красивую прибыль, а тот, что создает адекватные резервы на возможные потери. Даже если они не реализуются в дальнейшем. Я напомню, что у всех банков, в том числе крупных, которые в итоге пришлось спасать, была прибыль и по МСФО, и по РСБУ. Так что лучше хорошие резервы, чем хорошая мина при плохой игре. Да, я всегда показываю, что до резервов у банка очень хорошие результаты. Но это не мешает нам создавать подушку безопасности — с учетом новых реалий рынка она нужна практически всем.
— 2019 год вы планируете завершить с прибылью?
— Да, мы рассчитываем на положительный финансовый результат. Но признаюсь, что одновременно трансформировать бизнес-стратегию и максимизировать прибыль действительно сложно. В 2018 году мы должны были качественно решить обе эти задачи.
— Насколько новые акционеры НПФ «Благосостояние» активно влияют на управление Абсолют-банком?
— У самого Абсолют-банка акционер не поменялся, но с появлением новых акционеров на уровне НПФ «Благосостояние» наш авторитет укрепился: нам больше доверяют и новые, и старые клиенты.
Такое обновление, конечно, расширяет перспективы для наших партнеров. О том, что к банку относятся серьезно, свидетельствует и присутствие в его совете директоров сразу двух представителей РЖД.
Важен этот момент и для наших премиальных клиентов: как вы знаете, в фокусе нашей стратегии частное банковское обслуживание остается в приоритете. Поэтому мы много внимания уделяем сервису на этом направлении, для чего ввели единые стандарты обслуживания во всей сети офисов «Абсолют Частный банк».
— Абсолют-банк активно развивает ипотеку и автокредиты. Нет ли у вас планов выйти в другие сегменты розницы?
— В беззалоговое кредитование точно идти не хотим. Наш акционер всегда требовал, чтобы все активы банка были ликвидными. В отношении рынка кредитных карт мы заняли выжидательную позицию. На мой взгляд, сейчас этот рынок переживает существенную трансформацию: классический пластик уходит в прошлое. Поэтому сейчас заходить в эту историю бессмысленно. Посмотрим, куда пойдет рынок.
В залоговом кредитовании мы пока работаем с другим сегментом клиентов.
В ипотеку заходят люди, чьи доходы стабильны или даже растут. Но тут надо учесть, и, главное, сегодня, а не завтра, что большинство самых надежных клиентов уже взяли ипотечные кредиты. И как раз для всех банков важно здесь и сейчас пересмотреть риск-модель: мы переходим к следующему кругу клиентов, и наша оценка должна быть более детальной. Поэтому мы делаем более глубокий анализ новых заемщиков.
— Есть ли у вас планы по изменению структуры фондирования?
— Да, это один из ключевых проектов, согласованный с акционером. Мы нацелены на рост трансакционного бизнеса, поэтому нам важно, чтобы компании акционера, в частности предприятия РЖД, были на нашем банковском сопровождении. И у нас уже много сделано в этом направлении. В настоящее время на сопровождении находятся контракты общей стоимостью более 200 млрд руб. в рамках инвестопрограммы ОАО РЖД. За год у нас произошел заметный скачок по количеству клиентов, которые обслуживаются в рамках банковского сопровождения бизнеса. Главное, что это взаимовыгодный проект: для банка это хорошая возможность получить остатки на расчетных счетах юрлиц, а для клиентов — первоклассный сервис.
— Почему, имея такого мощного акционера, Абсолют-банк раньше активно не использовал это преимущество и не привлекал дешевое фондирование от структур РЖД?
— В конце 2013 года у НПФ «Благосостояние» была идея развивать универсальный банк. Сейчас ситуация принципиально иная, поскольку кардинально изменился сам банковский рынок. Но, кстати, 50% клиентов на банковское обслуживание мы и сейчас привлекаем с рынка. Что касается холдинга РЖД, то наше партнерство теперь это встречный процесс — и со стороны банка, и со стороны холдинга РЖД, который хочет диверсифицировать систему финансового обслуживания, то есть обслуживаться в нескольких банках, в том числе в Абсолют-банке.
— Этот проект позволит Абсолют-банку существенно удешевить стоимость пассивов?
— Несомненно. Сейчас у нас действительно дорогое фондирование: все наши ресурсы платные, бесплатных остатков на счетах у нас не более 20%. Задача этого проекта — удешевить стоимость пассивов. Все понимают, как на 100% удержать пассивы физлиц: им надо переплачивать — «физик» смотрит только на ставку и при первой возможности бежит за более выгодным предложением, поскольку система страхования вкладов работает стабильно. Но никому не выгодно переплачивать, даже госбанкам. Корпоративный клиент — другое дело: получив качественное расчетно-кассовое обслуживание, он крайне редко меняет банк.
— Какой объем фондирования вы хотите привлечь от компаний акционера?
— Мы поставили перед собой амбициозную задачу — чтобы около 30% наших пассивов от корпоративных клиентов приходилось на компании РЖД. Это даст нам серьезное увеличение прибыли — по нашим оценкам, около 15% уже в этом году. Но главное — сделать структуру пассивов банка более сбалансированной.
Если хочешь, чтобы банк был устойчивым, стоял, условно говоря, не на трех ногах, а на тысяче ног, то делать ставку надо на большее число клиентов-юрлиц с меньшими суммами депозитов. Тогда и риски нивелируются.
— Какие еще проекты Абсолют-банк планирует запустить для диверсификации клиентской базы?
— Мы запускаем программу «Гарантия = клиент банка». Гарантийный бизнес для нас важен, мы добились здесь очень хороших результатов: входим в топ-3 по онлайн-гарантиям в рамках госзаказа. Хотя еще полтора года назад смотрели на него только как на источник комиссионного дохода. Клиенты видят, что наш сервис — один из лучших на рынке, и наша задача, чтобы они получали у нас не только одну услугу в виде гарантии, а чтобы обращались и за другими.
— Кстати, о сервисе. Сейчас все банки говорят о диджитализации, о том, что офисы в таком количестве — это пережиток прошлого. Абсолют-банк сокращает сеть?
— Это не настолько линейный процесс, как может показаться, пока серьезно в него не погрузишься. Даже у банков, позиционирующих себя как банки без офисов, в штате тысячи сотрудников. И это не просто так. В этом есть точный расчет. Я убеждена, что первое общение с клиентом должно быть онлайн: в чате, на сайте, в контакт-центре. Но в залоговом кредитовании или расчетно-кассовом сопровождении все равно необходим личный контакт, так что это никакой не пережиток. Поэтому мы оставляем офлайн-офисы как консультативные. Что не мешает нам внедрять новые технологии: все стандартные операции скоро будет совершать робот, но при этом потребность в людях остается высокой — нестандартных операций все больше. Клиентам требуются новые услуги и сервисы, которые раньше банки не предлагали.
Не менее важна цифровизация во взаимодействии с органами власти: ЦБ, налоговыми органами. Хорошо, что запрос от государства на эту тему есть и уже появляются первые интересные проекты. Банки готовы в этом помогать, для нас это важно.
— Банки активно участвуют и в финтех-ассоциациях, развивая инфраструктурные проекты. Зачем это надо Абсолют-банку и другим?
— Это системные проекты и для банков, и для клиентов. Например, из последних выделю Систему быстрых платежей. Еще один поворотный для рынка старт — цифровая электронная гарантия. Кстати, Абсолют-банк был первым, кто выпустил такую гарантию. Совсем скоро будем участвовать в проекте маркетплейс по ипотеке, что позволит клиенту в одном месте получать оценку недвижимости по лучшей для него цене, страховые и консалтинговые услуги. То есть он будет избавлен от лишних движений, сможет сэкономить и время, и деньги.
Технологический переворот на самом деле уже произошел, теперь надо менять законодательство, для того чтобы все инновации заработали в полную силу.
И тут важно не наблюдать, а участвовать в нем, причем участвовать активно. Вот поэтому представители Абсолют-банка возглавляют несколько профильных комитетов в ассоциации «Россия», входят в рабочие группы по ипотеке, недвижимости и банковским гарантиям. Важно и конкуренцию сохранить, и риски при этом не увеличить.