ЦБ уточнил порядок расчета полной стоимости автокредитов (ПСК). Разъяснения касаются кредитов, выданных в рамках госпрограммы автокредитования, ставки по которой за счет субсидии государства существенно ниже, чем по обычным ссудам. Теперь при расчете ПСК субсидию государства банкам учитывать не нужно, поскольку она существенно занижает размер возможной максимальной ставки по автокредитам для всего рынка.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Письмо Банка России, разъясняющее порядок расчета полной стоимости кредитов (ПСК) для автокредитов, выданных в рамках госпрограммы по льготному автокредитованию, было размещено вчера на сайте регулятора. В нем ЦБ поясняет, что при расчете ПСК по льготным автокредитам, выданным с 1 апреля по 31 декабря 2015 года, банкирам необходимо учитывать выпадающие доходы (которые компенсируются им из бюджета), то есть исходить не из конечной ставки для клиента, а из фактической, до субсидирования государством.
Госпрограмма льготного автокредитования запущена в апреле 2015 года. В рамках нее государство субсидирует банкам 2/3 ключевой ставки ЦБ (сейчас — 11,5%). Максимальная ставка по льготным автокредитам ограничена и сверху — не более 10 п. п. к текущему размеру ключевой ставки (сейчас — не более 21,5%).
С 1 июля банки не могут выдавать кредиты по ставкам, более чем на треть превышающим средневзвешенные значения ПСК (публикуются регулятором по различным видам и срокам розничных кредитов). ЦБ публикует данные по ПСК не менее чем за 45 дней до начала квартала, в котором они будут применяться. То есть сейчас банки ориентируются на данные, рассчитанные на основании ставок в первом квартале, когда госпрограмма льготного автокредитования еще не работала.
Если бы не разъяснения ЦБ, то в четвертом квартале банкирам пришлось бы ориентироваться на ПСК, рассчитанные по данным второго квартала, когда программа уже работала. "В настоящее время кредиты по госпрограмме выдаются по ставке для заемщика в среднем 12%, притом что среднерыночные ставки находятся на уровне 19-20%,— говорит старший вице-президент ВТБ 24 Алексей Токарев.— Сейчас до 50% выдаваемых автокредитов приходится на госпрограмму, и, если учитывать их после субсидирования, ПСК по автокредитам оказалась бы сильно заниженной для всего рынка". Для банков, которые выдают автокредиты без субсидий, это бы означало необходимость необоснованного занижения ставок, что привело бы к падению кредитования в этом сегменте.