Еще совсем недавно банк, испытывающий проблемы, мог обратиться за помощью в АРКО. Согласилось бы агентство его санировать или нет — отдельный вопрос. Главное, что процедура была добровольная. На прошлой неделе все изменилось: депутаты утвердили закон "О реструктуризации кредитных организаций", и теперь санировать проблемные банки будут независимо от их желания. Самое интересное, что для подавляющего большинства потенциальных клиентов АРКО санация обернется ликвидацией.
Кто успел
В настоящее время все банки можно условно разделить на те, которым повезло, и те, которым не повезло. Повезло тем банкам, за реструктуризацию которых АРКО взялось еще до принятия закона,— тогда агентство работало с банками только с их согласия. И именно поэтому реструктуризация для них пройдет наиболее безболезненно. Правда, воспользоваться существовавшими условиями успели всего несколько банков.
На сегодня АРКО приняло решение о санации восьми банков. Это тольяттинский АвтоВАЗбанк, калининградский Инвестбанк, четыре кемеровских банка, "Российский кредит" и Промстройбанк.
Мероприятия по санации начаты в отношении двух банков — АвтоВАЗбанка и Инвестбанка. Они выполнили все условия, которые предъявляло агентство своим потенциальным клиентам,— договорились с кредиторами о реструктуризации требований, передали АРКО пакеты акций и т. д. (подробнее об условиях работы АРКО с проблемными банками см. "Коммерсантъ-Деньги" #12). В сумме АРКО выделило на их восстановление 415 млн рублей: 300 млн — АвтоВАЗбанку и 115 млн — Инвестбанку.
Немного дороже обойдется восстановление банковской системы в Кемеровской области. Утвержденный советом директоров АРКО план предусматривает реструктуризацию Кузбасспромбанка, Кузбассоцбанка и Кузбассугольбанка. На базе последнего будет создан опорный банк региона. Уже к вновь созданной структуре присоединится муниципальный банк "Кемерово". На весь проект АРКО планирует потратить 555 млн рублей (205 млн — на разовые выплаты вкладчикам, 300 млн — на рекапитализацию нового банка, а 50 млн — это долгосрочный кредит на его развитие).
Наконец, агентство планирует реструктурировать два так называемых системообразующих банка — "Российский кредит" и Промстройбанк. Планы их санации уже одобрены. Однако для ее начала банкам необходимо выполнить ряд жестких условий АРКО. Прежде всего договориться со своими кредиторами, в том числе и с западными, о реструктуризации или дисконтировании требований. В противном случае АРКО намерено инициировать отзыв лицензий у банков. Переговоры с ЦБ, Минфином, МНС и внебюджетными фондами, которым банки также задолжали немалые средства (например, бюджету Промстройбанк и "Российский кредит" должны, по нашим данным, около 3 млрд рублей), АРКО берет на себя. Если все проблемы будут урегулированы, санация этих банков станет самым дорогостоящим на сегодня проектом: 3135 млн рублей АРКО выделит Промстройбанку; "Российский кредит" будет объединен с Импэксбанком, поэтому на его санацию АРКО планирует потратить всего 500 млн рублей.
Но это еще не все затраты агентства. На прошлой неделе руководство АРКО заявило о предоставлении кредита в 1 млрд рублей (под 30% годовых сроком до 2002 года) Альфа-банку. В качестве обеспечения кредита Альфа-банк должен отдать в залог агентству блокирующий пакет своих акций; в совет директоров и правление Альфа-банка войдут представители АРКО, которые и будут следить за целевым использованием кредита. В общем, условия сотрудничества агентства с Альфа-банком мало чем отличаются от тех, которые АРКО предъявляет к банкам, идущим на реструктуризацию. Однако до сих пор Альфа-банк в числе проблемных вроде бы не фигурировал. Тогда в чем же дело?
По официальной информации, выданный кредит Альфа-банк должен использовать на создание филиалов в регионах, где работающих банков практически не осталось. Таким образом, с его помощью АРКО намерено восстановить банковские расчеты и обслуживание населения более чем в десяти регионах. При этом, по заверению руководителей агентства, будут сэкономлены государственные деньги: на создание нового банка необходимо в два раза больше денег, чем на открытие филиала уже работающего.
Если все заявленные в настоящий момент проекты будут реализованы, АРКО израсходует более 5,5 млрд рублей. То есть больше половины тех средств, которыми сейчас располагает.
Кто опоздал
Остальным банкам повезло гораздо меньше — их санация будет проводиться в принудительном порядке. Закон "О реструктуризации кредитных организаций" четко определяет, какие банки могут попасть под принудительную санацию.
На реструктуризацию за счет АРКО могут рассчитывать банки, которые в течение последних шести месяцев имели:
не менее 1% частных вкладов от совокупной доли вкладов граждан во всех российских банках;
не менее 1% активов от совокупной доли активов всех российских банков в виде предоставленных юридическим лицам кредитов (кроме кредитов, предоставленных банкам);
не менее 20% частных вкладов от совокупной доли вкладов граждан в банках, расположенных на территории субъекта РФ (включая филиалы кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территории иных субъектов РФ);
не менее 20% активов от совокупной доли активов банков, расположенных на территории субъекта РФ (включая филиалы кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территории иных субъектов РФ).
Банк, удовлетворяющий хотя бы одному из перечисленных критериев, переходит под управление агентства, если: достаточность капитала банка не превышает 2% и банком не удовлетворяются требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам; либо банком не исполняются обязательные платежи в сроки, превышающие семь дней и более с момента наступлении даты платежа, в связи с отсутствием или недостаточностью средств на его корреспондентских счетах.
По нашим подсчетам (см. таблицу), только двум первым критериям по состоянию на 1 апреля удовлетворял 21 банк (хотя далеко не все из них являются проблемными). Всего же в ЦБ насчитали 150 кандидатов на реструктуризацию с участием АРКО.
Участь большинства из них незавидна. Согласно новому закону, если АРКО отказывается санировать банк, то в течение 15 дней после принятия такого решения ЦБ обязан отозвать у него лицензию. А так как на данный момент нераспределенными у АРКО остались всего 4,5 млрд рублей, очевидно, что случаи отказов от санации банков могут принять массовый характер.
Тем более что на оставшиеся средства у АРКО, по всей видимости, уже есть претенденты. На прошлой неделе глава агентства Александр Турбанов заявил, что его ведомство рассматривает возможность санации еще двух банков из числа бывших системообразующих. Это означает, что если у агентства не появится дополнительных источников финансирования, то реструктуризация банков превратится просто в их ликвидацию.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА
ПО ПОДСЧЕТАМ БАНКА РОССИИ, КАНДИДАТАМИ НА ПРИНУДИТЕЛЬНУЮ САНАЦИЮ С ПОМОЩЬЮ АРКО ЯВЛЯЮТСЯ ОКОЛО 150 РОССИЙСКИХ БАНКОВ
ЕСЛИ АРКО ОТКАЖЕТСЯ САНИРОВАТЬ БАНК, В ТЕЧЕНИЕ 15 ДНЕЙ ЦБ ПО НОВОМУ ЗАКОНУ ДОЛЖЕН БУДЕТ ОТОЗВАТЬ У НЕГО ЛИЦЕНЗИЮ
Банки, удовлетворяющие критериям нового закона
а) по доле вкладов граждан в общей сумме вкладов в российских банках
| Банк | Вклады граждан (тыс. руб.)* | Доля в общей сумме вкладов (%) | Капитал/ Риск (%) |
|---|---|---|---|
| СБЕРБАНК РОССИИ | 166068858 | 72,18 | 8,08 |
| СБС-АГРО # | 7576900 | 3,29 | -29,02 |
| ИНКОМБАНК # | 5840920 | 2,54 | -37,41 |
Банки, удовлетворяющие критериям нового закона
б) по доле кредитов в общей сумме кредитов, выданных российскими банками
| Банк | Кредиты (тыс. руб. )** | Доля в общей сумме кредитов (%) | Капитал/ Риск (%) |
|---|---|---|---|
| СБЕРБАНК РОССИИ | 71190177 | 11,54 | 8,08 |
| ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ # | 41054808 | 6,65 | -0,29 |
| СБС-АГРО # | 38314903 | 6,21 | -29,02 |
| ГАЗПРОМБАНК | 35983647 | 5,83 | 14,58 |
| МЕНАТЕП # | 27212429 | 4,41 | -15,04 |
| МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ | 25446358 | 4,12 | 2,83 |
| БАНК | |||
| ИНКОМБАНК # | 22663951 | 3,67 | -37,41 |
| ОНЭКСИМБАНК | 20557591 | 3,33 | 8,72 |
| МЕЖДУНАРОДНЫЙ | 20398864 | 3,31 | 40,84 |
| ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК | |||
| "РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" # | 20241982 | 3,28 | -3,08 |
| "СИТИБАНК Т/О" # | 13568038 | 2,20 | 1,24 |
| ТОКОБАНК # | 12039238 | 1,95 | -41,17 |
| БАНК МОСКВЫ | 9791303 | 1,59 | 10,02 |
| МОСБИЗНЕСБАНК # | 9409579 | 1,52 | -5,47 |
| "БНП-ДРЕЗДНЕР БАНК" # | 9017461 | 1,46 | 1,34 |
| ИНГ-БАНК # | 8761483 | 1,42 | -5,18 |
| АЛЬФА-БАНК | 8659847 | 1,40 | 16,67 |
| РОСБАНК | 8239462 | 1,34 | 11,34 |
| АВТОБАНК | 6556711 | 1,06 | 5,16 |
| ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ | 6352846 | 1,03 | 8,83 |
| БАНК (Спб) | |||
| МОСТ-БАНК | 6298639 | 1,02 | -23,65 |
*Только граждан-резидентов; **Исключая кредиты банкам.
Формально банки, отмеченные #, по состоянию на 1.04.99 уже являлись потенциальными клиентами АРКО (либо потенциальными банкротами), так как достаточность их капитала на указанную дату была ниже предельных 2%. Однако далеко не все из них действительно ими станут. В частности, проблемы капитализации Внешторгбанка недавно решил ЦБ — за счет выкупа дополнительной эмиссии акций банка. Вряд ли АРКО будет заниматься и дочерними структурами иностранных банков.