С начала 2013 года в России начнет действовать принятый летом федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам. Страховщики инициативу, естественно, поддержали, а перевозчики с нетерпением ожидают, какова будет цена вопроса: Минфин заканчивает разработку предельных уровней страховых тарифов.
Полное название закона звучит так: "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном".
Суть его проста: любая компания, имеющая лицензию на перевозку пассажиров, кроме метрополитена и такси, обязана приобрести полис, который застрахует три вида рисков: причинение вреда жизни, здоровью или имуществу клиента (метро выплачивает компенсацию, но при этом никого не страхует). Закон оговаривает страховую сумму на одного человека: 2,025 млн рублей за жизнь, 2 млн рублей за здоровье и 23 тыс. рублей за имущество. Перевозчик может приобрести полис с франшизой, которая распространяется на имущество. Стоить такая страховка будет немного дешевле. Номер договора со страхователем и другие данные должны быть указаны в билете, на сайте компании либо в местах продаж. Цель всех новаций заключается в том, чтобы создать механизм, при котором пострадавшие или их представители получат компенсацию от финансового посредника, а не будут вынуждены судиться с компанией или, как в случае с автоперевозками, водителем, выбивая положенные суммы или ожидая, когда у признанного судом виновника аварии появятся наконец деньги, чтобы расплатиться по наложенным обязательствам.
Закон, который готовился активно с 2009 года и был в 2010-м отправлен на доработку Дмитрием Медведевым, определяет порядок заключения договора между страховщиком и страхователем, выплаты компенсации, ее сроки, действия выгодоприобретателя для полного возмещения вреда. Конечно, до появления правоприменительной практики утверждать рано, но предложить можно: документ, если судить по его положениям, явно направлен на то, чтобы пострадавший пассажир или его родственники не тратили много усилий на получение причитающегося им возмещения.
Исполнителем со стороны бизнеса является саморегулируемая организация, и только ее члены могут заниматься данной деятельностью. Этой СРО будет Национальный союз страховщиков ответственности, половина участников которого уже изъявила желание работать "по пассажирам". Вице-президент компании "Ингосстрах" Игорь Соломатин в своем блоге обратил внимание на то, что прогнозируемый объем рынка у нового вида страхования по сравнению с ОСАГО невелик: от 4 млрд до 15 млрд рублей. Но для того, чтобы освоить и эти суммы, надо еще решить много вопросов. Например, в законе указано, что потерпевший сможет обратиться за возмещением к любому страховщику в том случае, если компания, с которой имеет отношения нанесший ему вред перевозчик, не работает там, где живет пострадавший. Такая система применяется впервые, и ее предстоит отладить.
Президент Национальной ассоциации транспортников Георгий Давыдов говорит о том, существует одна системная проблема, связанная с механизмом страхования ответственности перевозчиков. "Необходимо основательно изучить вопрос о том, из каких источников должен формироваться и каким порядком должен расходоваться фонд предупредительных мероприятий, то есть средства на профилактику, предотвращение страховых случаев (страхуемых рисков),— говорит он.— Мое мнение состоит в том, что большая часть средств в этот фонд должна поступать от страховщиков, меньшая — от перевозчиков, а расходоваться они должны по согласованию тех и других под наблюдением Ространснадзора".
Документ предусматривает возможность выставления регрессного требования от страховой компании ее клиенту. Причем основания для возникновения регресса указаны достаточно широко, что понятно: в законе сложно прописать конкретику. Например, много споров может возникнуть вокруг того, являлась ли авария следствием нарушения режима труда и отдыха водителя (пилота, капитана судна), имело ли транспортное средство неисправности, присутствовал ли умысел в действиях перевозчика, причинившего вред и пр. Кроме того, право на предъявление регрессного требования появляется и тогда, когда страхователь не уведомил страховщика об увеличении риска до наступления страхового случая.
В общем, как видим, пространство для маневра у финансовых посредников есть. Получается, что перевозчикам пора идти за новым подвижным составом, который мог бы снизить уровень аварийности, а значит, и убытки самой транспортной компании, которые могут образоваться в результате разбирательств со страховщиком? В первую очередь, думается, это касается автомобильного транспорта: на железных дорогах, море, реках и в небе страховые случаи происходят все же достаточно редко, а вот сообщения о ДТП с участием маршруток и автобусов появляются едва ли не каждый день.
Сергей Васильев, директор петербургской организации "Автоклуб78.ru", говорит о том, что необходимость обновлять парк коснется регионов, а столиц — в гораздо меньшей степени. "В последний год в Петербурге произошло замещение старых маршруток, преимущественно "Газелей", на современные автобусы. Сегодня внутри города даже на окраинах, в спальных районах найти дряхлое маршрутное такси очень сложно. Обычно это минивэны Mercedes и Ford. То же самое касается перевозок пассажиров между северной столицей и городами Финляндии и Ленинградской области". Причины просты, говорит эксперт. Несколько лет назад власти Петербурга провели реформу, в рамках которой было предусмотрено, подвижной состав какой вместимости, на каких маршрутах и в каком количестве должен работать, в том числе коммерческий. В связи с этим перевозчикам пришлось вкладываться в обновление парка. "Ну и, кроме того, новые автобусы и минивэны проще в обслуживании и потребляют меньше топлива, чем "Газели". Похожая ситуация и в Москве",— говорит господин Васильев.
Что же касается регионов, то здесь спрос и впрямь может оказаться высоким, говорит генеральный директор компании "Газпромбанк Лизинг" Максим Агаджанов: "Инициатива по ужесточению правил перевозки пассажиров способна подтолкнуть перевозчиков к обновлению своих парков". Он отмечает, что "большинство крупных компаний, которые не являются крупными коммерческими перевозчиками, зависит от государственного финансирования. В условиях дефицитов региональных и местных бюджетов это привело к значительному неудовлетворенному спросу на новый автопарк".
Правда, все мысли на тему того, что транспортники массово начнут искать современные маршрутки и автобусы, носят пока лишь гипотетический характер. Ключевым моментом во всех обсуждаемых нововведениях является даже не столько закон, сколько предельные размеры страховых тарифов, которые разрабатываются Министерством финансов и затем утверждаются постановлением правительства. Чем выше тарифы, тем, соответственно, дороже страховка и тем больше финансовая нагрузка, которая ляжет на транспортников.
С разработками Минфина ситуация следующая. В сентябре ведомство опубликовало первый вариант своих расчетов. Однако по транспортному сообществу, которое посчитало ставки чрезмерно высокими, прокатилась предсказуемая волна недовольства, которая схлынула совсем недавно, в конце октября, после встречи президента Владимира Путина с Союзом транспортников. На ней генеральный директор ГУП "Мосгортранс", крупнейшего автоперевозчика в стране, Петр Иванов сообщил, что предложенный Минфином размер тарифа от 35 до 68 коп. за пассажира для предприятия просто неподъемен. Если взять страховую премию по минимальной ставке, то в год "Мосгортрансу" придется дополнительно выложить 500 млн рублей, что равносильно повышению тарифа на 2 рубля от ныне существующего. Владимир Путин в ответ сообщил, что правительство, конечно же, пересмотрит свои наработки, и в итоге министерство объявило о решении поправить свой вариант. Предложений на эту тему ведомство ждет от транспортного сообщества в ноябре, а в декабре уже должно выйти постановление правительства. Очевидно, что ведомство уменьшит первоначальные аппетиты — весь вопрос в том насколько. Господин Иванов в разговоре с господином Путиным высказался за то, чтобы снизить ставку вообще до 1 коп.
Есть и другой важный момент. Очень похоже на то, что оставшиеся в декабре после выхода постановления недели у перевозчиков и страховых компаний будут очень напряженными. Не исключено, что страховщики не преминут воспользоваться благоприятной ситуацией и предложить новым клиентам привлекательные для себя условия договора. Вот тогда и впрямь придется искать деньги на новые автобусы.