«ОСАГО» для строителей
Страховые компании юга России активно осваивают новое направление бизнеса — страхование ответственности членов саморегулируемых организаций (СРО) в строительстве. Эксперты уже окрестили его «строительным ОСАГО» в силу практически обязательного характера страхования для компаний, работающих в строительном секторе. Для страховых компаний это направление достаточно перспективно, они активно привлекают новых клиентов.
Страховка как средство экономии
С 1 января 2009 года в России действует Федеральный закон № 148-ФЗ «О саморегулируемых организациях». Он упразднил действовавшую до этого момента систему лицензирования строительных компаний. Вместо этого каждая организация, ведущая строительные, проектные, инженерно-изыскательские работы, обязана вступить в одну из СРО и лишь затем получить допуск к профессиональной деятельности. К концу 2010 года, по мнению законодателей, все строительные компании страны уже должны работать под эгидой СРО.
По данным экспертов, на территории юга России сейчас действуют не более двух десятков крупных СРО. Среди них есть как местные компании, например, СРО НП «Объединение строителей Южного округа», СРО НП «Строители Ростовской области», так и филиалы СРО других регионов. При этом, как отмечает Ирина Гнатковская, директор ростовского филиала НП СРО «Межрегиональный альянс строительных предприятий» (г. Волгоград), на сегодняшний день в СРО вступили около 60-65% строительных организаций юга России.
Одна из главных особенностей СРО в строительстве — жесткие требования законодательства по поводу гражданской ответственности входящих в нее строительных организаций перед третьими лицами. Все члены конкретной СРО объединены своего рода круговой финансовой порукой: они обязаны при вступлении в СРО уплатить не только вступительный (50-150 тыс. руб. в зависимости от требований конкретной СРО) и членский взносы (от 3 до 15 тыс. в месяц), но и взнос в компенсационный фонд. Компенсационный фонд — своего рода гарантия того, что при нанесении ущерба третьим лицам кем-нибудь из своих членов, СРО сможет выплатить пострадавшим необходимую компенсацию. Взнос в компенсационный фонд для строителей определен законодательно и составляет не менее 1 млн руб., для проектировщиков — не менее 500 тыс. руб.
В законе также предусмотрен механизм, который позволяет немного снизить финансовое бремя для строительной организации. Для этого строители должны застраховать свою ответственность в страховой компании, тогда выплаты в компенсационный фонд будут меньше. По словам экспертов, именно такая схема сейчас распространена практически во всех СРО, действующих на территории юга России. Из двух предложенных законодателем вариантов (создание компенсационного фонда или использование страхования ответственности членов СРО в качестве основного инструмента обеспечения ответственности, а компенсационного фонда — как дополнительного) представители СРО выбрали именно страхование.
«Преимущества страхования очевидны, — рассказывает первый заместитель генерального директора САО «ГЕФЕСТ» Владимир Карюкин. — Во-первых, при наличии полиса взнос в компенсационный фонд сокращается, для строителей с 1 млн до 300 тыс. руб., для проектировщиков и изыскателей с 500 тыс. до 150 тыс. руб. Во-вторых, страхование является дополнительной «подушкой безопасности» для компенсационного фонда и позволяет использовать его только в исключительных случаях — когда ущерб катастрофичен и превышает лимиты по страховому полису. Это дает возможность снизить затраты членов СРО на пополнение компенсационного фонда. Кроме того, это означает, что компенсация ущерба, как правило, не будет происходить за счет других членов СРО. К тому же, что немаловажно, все вопросы, связанные с урегулирование убытка, берет на себя страховая компания».
«Вопрос „страховать ответственность или нет?“ сейчас уже даже не ставится, — говорит Алла Чуркина, и.о. начальника отдела страхования административных программ СГ „Адмирал“. — Это разумная необходимость. Большинство СРО выбрало для себя именно такой путь, и он действительно удобен, так как позволяет существенно снизить взнос в компенсационный фонд. При этом страховые компании снимают ответственность со СРО, в большей степени перекладывают ее на себя, тем самым единовременно защищая компании от необоснованных претензий третьих лиц».
Работа на перспективу
Страховые компании неоднозначно оценивают перспективы работы на новом рынке. С финансовой точки зрения это направление отнюдь не относится к самым прибыльным. «В структуре всего страхового рынка сегмент страхования СРО занимает не более 0,3%, — приводит данные Владимир Карюкин. — По нашим оценкам, совокупный объем нового сегмента страхового рынка должен составить около 1,5 млрд руб. В масштабах всего страхового рынка это очень скромная цифра». «Страхование СРО в строительстве — очень узкий сегмент страхования, его не назовешь особенно востребованным и массовым продуктом», — рассказывают представители СК «Цюрих».
Вместе с тем, по словам Владимира Карюкина, по охвату этот рынок весьма значителен. «Новый вид страхования стал фактически обязательным для всех строительных организаций, а их насчитывается около 130 тыс. Поэтому этот сегмент, как в свое время ОСАГО, будет формировать массовое отношение строителей к страхованию», — считает эксперт. «Для страховых компаний интересен любой вид страхования. Вопрос только в „прозрачности“ условий и адекватности тарифов, — подчеркивает Евгений Череменин, вице-президент „АльфаСтрахование“, директор Южного регионального центра. — Кроме того, мы надеемся, что такое массовое страхование юридических лиц постепенно будет способствовать развитию общей культуры страхования».
Представители страховых компаний сходятся во мнении, что страхование ответственности членов СРО в строительстве — это во многом работа на перспективу. «Для нас очень важно сейчас наработать клиентскую базу, — отмечает Алла Чуркина. — В нашей компании уже застраховали свою ответственность около 300 южнороссийских строительных компаний. Но на рынке пока еще остались компании, не застраховавшие свою ответственность, и мы стремимся к тому, чтобы как можно большее количество из них стали клиентами нашей компании. Кроме того, договоры страхования нужно регулярно пролонгировать и не обязательно перезаключать их в той страховой компании, в которой они были подписаны изначально. Поэтому здесь также остается пространство для конкурентной борьбы».
После того как будет наработана клиентская база, налажены хорошие отношения с клиентами, страховщики рассчитывают на сотрудничество и по другим программам страхования. «Страхование ответственности СРО — это своего рода возможность выхода на другие виды страхования, например, страхование строительных объектов, — отмечают представители компании „Ингосстрах“. — Мы уже увидели нечто подобное на примере ОСАГО, когда автогражданка стала толчком для роста спроса на дополнительные программы по добровольному страхованию автомобиля».
Трудности становления
Вопрос о конкретной сумме, на которую должна быть застрахована организация, остается одним из проблемных для пока еще не отлаженной во всех деталях системы функционирования СРО в строительстве. Законодательно этот вопрос не регулируются, величина страхования зависит от требований конкретной СРО. Эксперты отмечают, что в ряде случаев строительные организации страхуются на неадекватно низкую сумму. Такой «фиктивный» по сути страховой договор, возможно, обеспечивает строительной организации вступление в СРО, однако не сможет покрыть ущерб в случае наступления страхового случая.
Впрочем, вскоре этот вопрос может быть окончательно разрешен в законодательном порядке. Сейчас в Госдуму внесен и прошел первое чтение законопроект по изменению Градострои-тельного кодекса. В нем есть и положения, относящиеся к страхованию ответственности. В частности, минимальная страховая сумма для строителей устанавливается в размере 10 млн руб. «Рост минимальной планки страхования ответственности влечет за собой и рост платежей в страховые компании, а значит, эта часть страхового рынка станет более привлекательной для страховых компаний», — резюмирует Евгений Череменин.
Пока же основными инструментами в привлечении клиентов для страховых компаний по-прежнему остаются надежность и репутация компании на рынке, а также — величина тарифных ставок. «Страхование членов СРО разрабатывалось как массовый страховой продукт, доступный и для крупных, и для небольших компаний, поэтому мы понимали, что тарифы должны быть доступными для всех строительных организаций, — рассказывает Владимир Карюкин. — Если говорить о стоимости не фиктивного, а обеспечивающего реальную защиту полиса, то в среднем по рынку она составляет для члена строительного СРО — 30-50 тыс. руб., для члена проектного СРО — 15-30 тыс. руб., для изыскателей — 10-25 тыс. руб. При этом для каждой строительной организации тариф рассчитывается индивидуально, учитываются такие факторы, как: опыт работы, количество и виды работ, наличие франшизы и т. д.».
С другой стороны, слишком сильный демпинг в отношении тарифных ставок в стремлении привлечь как можно большее количество клиентов может обернуться проблемами и для самой страховой компании. Ведь, по словам Владимира Карюкина, «убыточность по этому виду страхования достаточно высока. По нашей статистике, примерно по 40% таких договоров происходят выплаты». Ресурсов страховой компании может просто не хватить для того, чтобы выполнить свои финансовые обязательства перед клиентами в случае одномоментного наступления нескольких страховых случаев.
Именно поэтому ряд компаний достаточно осторожно подходит к вопросу о величине тарифных ставок по этому виду страхования. «Нами с самого начала была выбрана осторожная, взвешенная стратегия работы, — отмечает Евгений Череменин. — Мы не ставим во главу угла число застрахованных, не демпингуем, наше страхование далеко не самое дешевое на рынке. Мы понимаем, что по этому виду будут выплаты, возможно, очень значительные, поэтому собираемая премия должна позволить нам сформировать адекватные резервы».
Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании, также встречается не всегда ясное понимание со стороны клиентов, что же именно они обязаны застраховать. «Основная сложность — это завышенные требования к страхованию со стороны некоторых СРО, — рассказывает Евгений Череменин. — Во-первых, под видом гражданской ответственности они пытаются страховать то, что должно страховаться в рамках других страховых продуктов, уже давно существующих на рынке. Например, страхование самого объекта строительства — это страхование СМР (строительно-монтажных рисков), а вред персоналу подрядчика должен покрываться при страховании от несчастного случая. Во-вторых, иногда встречаются требования страховать вред в результате нарушения норм и правил производства работ должностными лицами строительных компаний, а также работу без допусков или без предусмотренных законом разрешений. Подобное „криминальное“ покрытие наша компания не предоставляет».
В целом же схема работы СРО и страховых организаций, которая прописана в законе, понятна для участников рынка. «Понятно, что страхование ответственности — это дополнительные расходы для компании, — подчеркивает Максим Евкин, руководитель регионального НП „Объединение инженеров строителей, проектировщиков, изыскателей“. — Для одних эти расходы незначительны, для других, в силу меньшей финансовой устойчивости, достаточно тяжелы. Но закон есть закон, мы обязаны его выполнять. Сейчас мы сотрудничаем с более чем двадцатью страховыми компаниями, в основном, с филиалами крупных российских страховых компаний, пока никаких нареканий в их адрес нет».
Время покажет
Впрочем, и представители СРО, и представители страхового рынка отмечают, что пока еще рано делать выводы о том, насколько успешно функционирует предложенная государством новая система, поскольку она находится в процессе формирования. Так, по словам Владимира Карюкина, «на сегодняшний день около 30% членов строительных СРО по разным причинам не заключили договоры страхования. Это связано с тем, что во всех СРО свои сроки приобретения страхового полиса: в одних можно принести полис через полгода после вступления, в других не выдается допуск к строительным работам без полиса. К тому же пока еще сами СРО не выявляют нарушений по срокам приобретения полиса среди своих членов. Это связано с отсутствием системы внутреннего и внешнего контроля СРО в части страхования, она находится в стадии становления».
Пока остается без ответа и то, как поведут себя страховые компании в случае наступлений страховых случаев. «Я бы оценила ту работу, которую сейчас проводят многие страховые компании среди СРО, на пять баллов, — говорит Ирина Гнатковская. — Они действительно очень быстро адаптировались к требованиям законодательства, переработали страховые договоры, предложили интересные тарифные планы, провели и продолжают проводить большую разъяснительную работу среди строительных организаций. Однако вспомните многочисленные ситуации с теми же самыми владельцами застрахованных автомобилей, порой „выбить“ из страховой компании компенсацию в 20-50 тысяч рублей просто нереально. Что же говорить о выплатах по страхованию ответственности СРО, где речь зачастую идет о миллионах. Наверное то, что этот вид страхования пытаются поставить на поток — большой плюс, но кто знает, не увидим ли мы вскоре такого же массового банкротства страховых компаний, не справившихся со своими обязательствами?»
За ситуацией на рынке внимательно следят и сами страховщики. «В апреле этого года в Москве при строительстве газопровода произошла авария, — рассказывает Евгений Череменин. — В результате этого происшествия один человек погиб и двое пострадало. Кроме того, причинен ущерб объектам городского хозяйства и имуществу частных лиц (автотранспорт, остекление соседних домов). Участники работ, по сообщению прессы, имеют свидетельства о допуске к соответствующим видам работ и действующие полисы страхования гражданской ответственности. Это знаковый случай, урегулирование которого позволит наглядно понять все плюсы и минусы страхования ответственности, да и самой системы саморегулирования в строительстве в целом».