Кроме ежемесячных платежей заемщик должен учитывать и другие расходы, которые он понесет при оформлении и получении кредита. Наиболее существенным из них является страхование как обязательная процедура почти во всех видах кредитования. „Ъ-ФИНАНС“ выяснил, что сумма дополнительных расходов может превысить 5% суммы кредита. Обращение к посреднику может сократить затраты, но может и увеличить, сэкономив зато время и нервы.
О чем молчит калькулятор
Рассчитать точную сумму ежемесячных платежей по интересующему кредиту будущий заемщик может самостоятельно — с помощью калькуляторов, которыми оснащены сайты многих банков. Однако обычно калькуляторы не отражают ряд обязательных расходов. Например, плату за рассмотрение заявки на кредит и комиссию банка за выдачу денег. По словам руководителя кредитно-кассового офиса Городского ипотечного банка в Казани Рината Габдрахманова, комиссия за выдачу кредита в разных банках колеблются от 1 до 5% суммы займа. Кроме того, банк ежегодно взимает до 1% от суммы кредита за ведение ссудного счета.
Но самые значительные сопутствующие расходы при кредитовании появляются в связи с необходимостью приобретения страховок. Ее можно избежать только при оформлении кредита на потребительские нужды, если сумма не превышает 100 тыс. руб. В случае с ипотекой и автокредитом страхование является обязательной частью сделки. ОСАГО в среднем обойдется в 3 тыс. руб., КАСКО — в 35 тыс. руб. Автокредитование без страховки возможно, но только при покупке подержанных и недорогих машин. При этом сумма кредита ограничена, и процентная ставка будет выше средней.
При получении ипотечного кредита без страховки не обойтись. Кроме жилья, которое выступает предметом залога при получении ипотечного кредита, страхуется жизнь заемщика и титул — потеря прав собственности на объект недвижимости. Это снижает риски кредитора — предполагается, что при наступлении страхового случая компания выплатит банку непогашенную заемщиком сумму долга.
Ринат Габдрахманов напоминает, что при получении ипотечного кредита необходимо учесть и расходы на нотариуса, без которого не обойтись, если предметом ипотеки является вторичное жилье, а также — на оценку недвижимости.
Стоимость нотариальных услуг может достигать 1,5% стоимости квартиры, а ее оценка обычно обходится не менее 2,5 тыс. руб. Для оформления ипотечного кредита на первичном рынке жилья кроме оценки объекта надо будет потратиться на проверку соответствия его технического состояния требованиям банка — от 3 тыс. руб. и строительный аудит — от 7,5 тыс. руб. Помимо прочего, договор должен быть зарегистрирован в государственной регистрационной палате, на что потребуется до 1 тыс. руб.Аналогичные траты предполагаются за регистрацию машины и перевод денег при кредитовании покупки автомобиля.
Таким образом, сопутствующие расходы при получении того или иного кредита могут превышать 5% его суммы.
Дополнительный сервис
Для того чтобы получить кредит, заемщику не обязательно обращаться напрямую в банки. Можно поручить эту работу брокеру, который изучит условия кредитования в разных банках и предложит оптимальные. Генеральный директор страхового брокера «Финэксперт» (бывший кредитный брокер «Финтайм») Константин Исаенков говорит, что за 0,5-1тыс. руб. брокер может предложить клиенту 5-6 банков с подходящими условиями. Далее потенциальный заемщик самостоятельно подает документы в банки и ждет результатов запроса, а брокер не несет ответственности за исход операции. Однако за 0,5 до 2% от суммы кредита брокер может гарантировать одобрение кредита — он получает свой гонорар только после положительного ответа банка клиенту. Аналитик агентства недвижимости «Кредит Макс» Сурен Айрапетян отмечает, что обращение потенциального заемщика к брокеру может дать даже некую экономию — некоторые банки предусматривают бесплатное рассмотрение заявки на получение кредита, если клиент пришел от брокеров, с которыми у него установлены партнерские отношения. До кризиса, как отмечает господин Айрапетян, в таких случаях заемщик также мог надеяться на скидки к тарифам по страхованию, а брокер — на комиссию. Однако сейчас, по словам Сурена Айрапетяна, это происходит все реже.