Когда речь идет о получении дополнительного образования, большинство потенциальных учащихся задаются вопросом: где взять деньги? В России система кредитования образовательных нужд только зарождается. Тем не менее возможность учиться в долг уже есть.
Где деньги лежат
Стоимость образовательных услуг постоянно растет. Так, западные программы MBA дорожают в среднем на 6–8% в год, а цена их российских аналогов только за прошлый год увеличилась как минимум на 17–20%. Но слушатели западных бизнес-школ давно могут получить образование в долг. Так, по данным GMAC (Graduate Management Admission Council), около 75% всех студентов бизнес-школ в США и 65% в странах ЕС используют специальные кредитные программы. В России же ситуация с кредитами на обучение оставляет желать лучшего.
Первые образовательные кредиты в нашей стране появились в 2000 году, их начал выдавать Сбербанк России. Однако заем предназначен только для получения первого высшего образования. Кредиты на первый диплом можно получить и по программе «Кредо», реализуемой компанией «Крэйн» и банком «Союз». А Сургутнефтегазбанк предлагает кредиты не только на первое, но и на второе высшее образование. Правда, занять можно не более 150 тыс. руб., которых в престижном московском вузе хватит от силы на год-полтора.
Хуже всего обстоит дело с программами для слушателей бизнес-школ. «Поскольку вся идеология и технология бизнес-образования пришла с Запада, то и всю западную инфраструктуру, связанную с получением такого образования, нужно было создавать здесь»,– говорит Алексей Боганцев, проректор Института бизнеса и делового администрирования (ИБДА) АНХ. Пять лет назад ИБДА начал поиски банка-партнера, но ни один из них не согласился сотрудничать. Единственный вариант, выработанный школой в тандеме с Росбанком, предполагал, что в случае невозврата займа студентом кредит вернет школа. Но она не была утверждена центральным офисом Росбанка.
Логика банков понятна – они не хотят рисковать: образовательный кредит предусматривает низкие процентные ставки, возможность отсрочки платежей на период обучения и растянутый срок выплат – до 10–11 лет. Но в стране с нестабильной экономикой заемщик может внезапно потерять работу, а учебное заведение – прогореть. Мешает банкам и отсутствие опыта участия в подобных проектах. Александр Колошенко, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка: «На данный момент нелегко представить, как сложится трудоустройство заемщика, а клиенту тяжело прогнозировать свой доход. Ситуация должна измениться в ближайшие три-четыре года. Надеемся, что к концу 2005-го мы сможем предоставлять образовательный кредит как отдельный продукт.»
Кредитование по-русски
На сегодня только два банка работают со слушателями бизнес-школ. Первый целевой кредит на получение бизнес-образования появился в России в 2004 году. Его инициатором стал именно банк – «Сосьете Женераль Восток» (BSGV), дочерняя структура французской банковской группы Societe Generale. В банке посчитали данное направление работы перспективным и позаимствовали его у материнской компании. BSGV обратился в ИБДА, а затем и в ряд других бизнес-школ с предложением о сотрудничестве. Сегодня с банком, помимо ИБДА, сотрудничают Высшая школа международного бизнеса АНХ, факультет компьютерных технологий АНХ, Школа ИТ-менеджмента АНХ, Высшая школа бизнеса МГУ имени Ломоносова, Стокгольмская школа экономики в России. «При выборе партнеров мы руководствовались тем, что они уже зарекомендовали себя как учебные заведения, предлагающие высокое качество образования,– говорит Светлана Веланова, специалист по развитию молодежных программ управления по работе с частными клиентами BSGV.– Мы не исключаем возможности того, что выпускники этих бизнес-школ смогут сделать карьеру в нашем банке (уже есть прецеденты)».
Слушатели этих школ бизнеса могут взять в BSGV кредит в рублях (от 18% годовых), долларах и евро (от 11%). Величина процентной ставки зависит от условий сотрудничества банка и конкретной бизнес-школы, разница может составлять 0,5–1,5%. Клиент обязан внести авансовый платеж – 10% от суммы кредита. В качестве гарантии используется поручительство. Слушателю бизнес-школы–партнера поручительство необходимо, только если он прекращает работу на время обучения. Студент может занять деньги на полный курс обучения и выплачивать их в течение четырех лет. В принципе взять кредит в BSGV могут не только слушатели школ-партнеров, но и других учебных заведений. Однако процентная ставка будет выше.
Вторую программу кредитования реализует отделение Меткомбанка в Екатеринбурге, но пока она доступна лишь жителям Екатеринбурга и Свердловской области. Программа начала действовать в конце прошлого года, и под 19% годовых в рублях здесь можно получить кредит, покрывающий до 100% стоимости обучения. При сумме кредита до 150 тыс. руб. от заемщика, помимо необходимых документов, потребуют одного поручителя, а свыше этой суммы – двух. Выбор вуза остается на усмотрение учащегося. Татьяна Волкова, заместитель начальника отдела розничного кредитования ОАО «Меткомбанк»: «Сумма кредита зависит от зарплаты заемщика. Например, при зарплате в 11 тыс. руб. можно получить кредит на год в размере 50 тыс. руб. При этом разовая комиссия (2% за обслуживание) составит 1 тыс. руб. плюс 500 руб. за открытие кредитной линии. Выплаты по кредиту – около 5 тыс. руб. в месяц».
Кредит для потребителя
Пока банки размышляют над схемами целевых образовательных кредитов, абитуриент может пойти в обход и воспользоваться другим займом – на неотложные нужды. В Промышленно-строительном банке говорят, что такой кредит в образовательных целях пока берут редко – максимум одно обращение в месяц, но спрос растет.
Теоретически размер займа зависит от зарплаты заемщика, наличия поручителей и того, какой суммой банк готов рискнуть. Каждый банк определяет верхнюю и нижнюю планку займа, но обычно она лежит в пределах от 3–5 тыс. руб. до 100–150 тыс. руб., или около $5–10 тыс. Впрочем, можно найти варианты и до $30 тыс., как в Росбанке.
Основной плюс такого кредита – скорость оформления. Как правило, она выше, чем у образовательного, его можно взять чуть ли не за час. Кредит на неотложные нужды отличается тем, что его выдают на небольшой срок (максимум на два года) и не предоставляют льготных периодов по платежам. Но самое главное – это высокие процентные ставки: 19–24% в рублях и 12–15% в валюте. Например, если занять в Промстройбанке $13 тыс. под 16% годовых, то отдать придется более $16,7 тыс. А взяв в Банке Москвы 100 тыс. руб. на два года, вернуть придется в общей сложности около 142 тыс. руб. Помимо основных выплат по кредиту заемщика ожидают еще и расходы по открытию счета, комиссия при оформлении и т. д.
Деньги на Запад
Сейчас в России можно получить кредит для обучения не только в местных бизнес-школах, но и в западных. Такую возможность слушателям предоставляет уже упомянутый BSGV.
Этот банк разработал совместную программу с Instituto de Empresa (Испания) и HEC School of Management (Франция). Кредит покрывает полную стоимость обучения в этих школах, а условия выдачи точно такие же, как и для партнерских школ в России. Вернуть деньги нужно максимум через четыре года, но при этом в течение обучения слушатель может выплачивать только проценты.
При желании в BSGV можно взять кредит и для обучения в других бизнес-школах. «Наша программа кредитования MBA не имеет ограничений по бизнес-школам,– говорит Светлана Веланова.– С нашей помощью три российских слушателя оплатили обучение в INSEAD (Франция), взяв в долг по 43 500 евро на специальных условиях: банк готовит соглашение с этой школой. Партнерские соглашения с конкретными школами позволяют нам предоставлять наиболее выгодные условия по займу».
Возможность взять кредит для обучения на Западе – явление, несомненно, уникальное для нашего рынка. Однако условия этого кредита не самые выгодные. На Западе, например, студенты многих бизнес-школ могут получить деньги только на основании документа о зачислении (см. СФ №15/2004). Другое дело, что в некоторых известных школах таких программ нет или они только обкатываются.
Из западных банков с бизнес-школами активно работает HSBC. Он обслуживает ведущие бизнес-школы Великобритании – LBS, Cranfield и др. и предлагает оплату стоимости обучения и проживания под 6–7% годовых. В США самый крупный кредитор учащихся – Citibank, который реализует масштабную программу CitiAssist (в ней участвуют школы Wharton, Harvard, Carnegie Mellon и др). Процентные ставки – на уровне 6–7%.
Одним словом, если человек поступил в бизнес-школу, то он всегда сможет найти деньги на оплату обучения.