Главным итогом прошедших 8 месяцев 2011 года на рынке жилой недвижимости стало интенсивное развитие ипотеки и активные шаги кредитных организаций «навстречу клиентам». За год средний размер процентных ставок снизился на 2% годовых. Так, в сентябре прошлого года размеры ипотечных ставок составляли 13–15%, сейчас же кредит на покупку городской квартиры можно получить в среднем за 8,5–13,5% годовых.
Ипотека дешевеет Своеобразным толчком к очередному витку конкурентной гонки банков явилось снижение агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) с 1 июля минимальной ставки по стандартным ипотечным продуктам с 10,5% до 7,9% годовых. Кроме того, по продуктам АИЖК продолжают действовать дополнительные вычеты для тех, кто приобретает жилье в новостройках, с использованием материнского капитала или по государственным сертификатам и др. Совокупная сумма специальных вычетов может понизить ставку до 6,4% годовых. Правда, получить кредит на подобных условиях можно при небольшом сроке кредитования (от 5 до 7 лет), внесении 50% стоимости жилья в качестве первоначального взноса и заключении договора личного страхования.
Тенденцию снижения ставок подхватили и другие банки. Помимо действующих во многих из них программ АИЖК, банки предлагают и собственные программы на довольно привлекательных условиях. Самые дешевые предложения сегодня у Сбербанка и «Дельтакредита»: ипотека с 50‑процентным первоначальным взносом под 8% и 7% годовых соответственно. Газпромбанк сейчас предлагает кредиты на приобретение строящегося жилья и на вторичном рынке по ставкам от 11 до 12,5% годовых. Снижение ставок в банке произошло в среднем на 2% в течение 2011 года.
Снижение ставок отмечено и в Ак-Барс банке по программе на приобретение строящегося жилья с господдержкой, в Татфондбанке по программам «ТФБ-Двойная удача» и «ТФБ-переменная ставка», в Связь-банке по программам «Свое жилье» и «Жилье для надежных» и многих других.
Некоторые банки оговаривают дополнительные условия по снижению установленных ставок на 0,5–2%: страхование жизни и потери трудоспособности, наличие положительной кредитной истории, для держателей зарплатных карт и т. п. Также появились специальные ипотечные акции. Например, Сбербанк предлагает заемщикам, располагающим суммой не менее 50% от стоимости квартиры, привлекательные возможности в формате акции «Три восьмерки». Это дает возможность взять кредит под 8% годовых, на 8 лет, срок рассмотрения заявки — 8 дней. Действие этой программы ограничено 31 сентября 2011 года.
На волне всеобщего снижения ипотечных ставок многие банки, отказавшиеся от жилищного кредитования во время кризиса, вновь вернулись этим летом в строй с конкурентоспособными предложениями. К ним относятся, например, Инвестторгбанк, Промсвязьбанк и другие. Свои программы они разрабатывали уже с учетом ожидаемого снижения ставок АИЖК.
Повышение лояльности Помимо снижения кредитных ставок, целый ряд банков с начала года стал лояльнее относиться к заемщикам, доходы которых не имеют официального подтверждения. Например, в июле банк ВТБ‑24 запустил новый продукт «Удвой свой капитал»: располагая половиной стоимости жилого объекта, заемщик может получить кредит без анализа его доходов, т. е. без справок и налоговых деклараций. С похожими условиями ипотека выдается и по программе «Победа над формальностями».
Другие банки оставляют возможность неофициального подтверждения доходов по форме банка, а также учитывают дополнительные доходы заемщиков, например от сдачи квартиры в аренду.
Либеральное отношение к клиентам просматривается и в увеличении сроков кредитов до 25–30 лет (Инвестторгбанк, Промсвязьбанк, Связь-банк, «БТА-Казань» и др.) и даже до 50 лет (ВТБ‑24 — по классической схеме кредитования). Многие банки пошли на снижение первоначального взноса до 10%, а также отменили комиссии за оформление заявки на ипотеку, сократили сроки ее рассмотрения, предоставили возможность отказаться от страховки и ввели другие послабления. Например, ОАО «Связь-банк» очень гибко подходит к передаваемому в залог жилью: рассматриваются несогласованные переустройства и перепланировки, а Инвестторгбанке в сумму кредита можно включить оплату капитального ремонта или иных неотделимых улучшениий.
Ипотечные ставки могут еще немного снизиться, однако пределом здесь выступает постоянно растущая инфляция. С 3 мая Центробанк поднял ставку рефинансирования до 8,25% годовых, и участники рынка ожидают ее дальнейшего повышения. Следовательно, в перспективе возможен и рост ипотечных ставок.