Одной из главных задач созданной в конце прошлого года по инициативе компании Europay Ассоциации российских банков — эмитентов Eurocard/MasterCard должно было стать создание единого клирингового центра для проведения взаиморасчетов между российскими банками — участниками системы Europay. Однако западные специалисты не учли, что осуществление этого относительно простого с технической точки проекта окажется в России задачей трудновыполнимой. Причина в соперничестве и взаимном недоверии банков друг к другу.
Клиринг клирингом, а денежки врозь
Как известно, первые карточки Eurocard/MasterCard были выданы российскими банками в 1989 году. Пионером в деле освоения нового сегмента рынка стал Внешэкономбанк. За прошедшие годы бизнес существенно расширился: число банков, выпускающих карточки Eurocard/MasterCard, увеличилось до 50, выдано несколько десятков тысяч карточек.
К середине 1995 года операции, проводимые с помощью этих карточек достигли таких объемов, что встал вопрос создания системы внутрироссийского клиринга. В середине прошлого года представители компании Europay Int. предложили российским эмитентам карт MasterCard создать в России национальный клиринговый центр.
Создание такого центра позволило бы обслуживать платежи по международным карточкам системы Europay на территории России без выхода на западные центры, что упростило бы процесс авторизации, снизило издержки банков на обмен данными и ускорило процесс взаиморасчетов между банками. Клиринговые центры существуют в большинстве стран, и поэтому предложение Europay российским банкам не представляло из себя ничего экстраординарного. Однако благие намерения Europay не только пока ни к чему не привели, но и вызвали новые осложнения в отношениях между российскими банками, выпускающими карты Eurocard/MasterCard.
Проблема в том, что клиринговый центр должен быть создан на базе одного из коммерческих банков — членов системы. При этом другие банки должны будут разместить в этом банке страховые депозиты. Если учитывать неважное состояние российской банковской системы и тяжелые отношения между банками — участниками карточного рынка, то перспективы достижения соглашения о базовом клиринговом банке практически равны нулю. Тем не менее в последнее время в банковской среде распространились информация о том, что работа над созданием клиринга все-таки ведется, и в марте-апреле можно ожидать новостей. Однако пока остается неясным, каким образом эта проблема может быть разрешена.
Первый раз вопрос о клиринге публично обсуждался на конференции, которую компания Europay организовала в гостинице "Славянская" в конце октября прошлого года. На семинаре на "должность" клирингового банка "самовыдвинулись" два претендента — Московский банк Сбербанка России и Диалог-банк. Реакций банкиров на это выдвижение была такой: "А почему не мой банк?" После этого случая вопрос о выборе клирингового банка больше открыто не обсуждался.
Ассоциация пока не может решить проблему
В конце 1995 года в России с подачи компании Europay была учреждена Ассоциация российских банков — членов Europay. В совет ассоциации вошли пять банков, которые являются эмитентами карт системы Europay — Мост-банк, "Российский кредит", Московский банк Сбербанка России, Элбимбанк и Автобанк. Всего же в ассоциацию вошли 14 банков.
Предполагалось, что в ее рамках переговоры о создании клиринговой системы продолжатся. Банкам удалось довольно легко избрать президента ассоциации — им стал вице-президент Мост-банка Александр Поляков. То, что выборы прошли без конфликтов, объясняется высоким авторитетом Полякова в данной сфере банковского бизнеса. Александр Поляков имеет 10-летний опыт работы в "карточном" бизнесе — он начинал работать в этой области еще во Внешторгбанке СССР. В настоящее время Поляков представляет интересы российских банков в региональном совете компании Europay по Восточной Европе.
Однако пока этим дело и ограничилось. Никакого регламента, никакой процедуры решения вопросов в рамках ассоциации пока не выработано. Поэтому новое банковское объединение пребывает в несколько аморфном состоянии. В интервью Ъ Поляков заявил, что "новая организация представляет собой добровольное объединение, цель которого — разработать правила игры, которые позволяли бы всем банкам проводить операции с карточками в рамках платежной системы с прибылью как для себя, так и для обслуживающих их точек". Против этого едва ли кто-нибудь станет возражать, вопрос в том, как этого добиться. Глава ассоциации признал также, что "самое трудное — это проблема выбора клирингового банка". В качестве компромиссного варианта решения проблемы вице-президент Мост-банка не исключает возможности создания центра не на базе одного конкретного банка, а используя уже существующие процессинговые компании.
Как известно, компаний, которые могли бы подойти на эту роль, существует сейчас четыре — "Кардцентр", "Мультикарта", STB-Card и United Card Services (UCS). Однако все эти компании контролируются конкретными банками: "Кардцентр" — "Аэрофлотом", "Мультикарта" — Мост-банком, STB-Card — Столичным банком сбережений, UCS — Кредобанком и Мост-банком. Иными словами, передача функций клирингового центра одной из этих компаний фактически будет означать укрепление позиций какого-то из этих банков.
Банки будут создавать свои "личные" процессинговые центры
Разумеется, рынок может продолжать функционировать и без единого клирингового центра. Пока банки продолжают вести взаиморасчеты через западных партнеров и держать там крупные депозиты. Необходимость по любому поводу связываться с западным центром создает известные неудобства, а на решение спорных вопросов могут уходить месяцы.
Параллельно российские коммерческие банки продолжают создавать свои собственные процессинговые центры. Так, по словам менеджера по развитию бизнеса Europay в России Андрея Королева, сейчас готовятся к вводу в действие четыре самостоятельных банковских процессинговых центра российских банков (по информации Ъ — еще больше), из них самый крупный — центр "Российского кредита".
Таким образом, становится все более очевидным, что развитие процессинговых центров пойдет по так называемому лондонскому пути, то есть каждый банк будет пытаться создавать свой процессинг, не жалея на это денег. Так, в отличие от континентальных стран, в большинстве которых функционируют единые процессинговые центры, поступили в свое время британские банки.
ЕЛЕНА Ъ-БАЖЕНОВА