Чтобы деньги работали
Нужно формировать финансовую культуру
Июнь — время, когда культурная столица России принимает гостей Петербургского международного экономического форума. Программа ПМЭФ-2025 обширна, и не случайно организаторы предложили в качестве одной из тем обсуждения финансовую грамотность. Российский финансовый рынок в этот сложный период сдал экзамены на зрелость. Пришло время демонстрировать высокий уровень культуры инвестирования.
Фото: Getty Images
Фото: Getty Images
«О будущем она успеет подумать тогда, когда впереди уже не будет будущего. Нет, Элиза, берите пример с этой леди: думайте о чужом будущем, но никогда не размышляйте о своем собственном. Думайте лучше о шоколаде и такси, о золоте и бриллиантах». Джордж Бернард Шоу, пьеса «Пигмалион», 1912
По данным Банка России, объем средств населения в банках (и на вкладах, и на обычных счетах) приближается к величине в 60 трлн руб. Вопрос, которым задаются банкиры, биржевые брокеры, эксперты, аналитики, валютные спекулянты, девелоперы, автодилеры, представители бизнеса розничной торговли и пр.: куда же двинется эта масса денег после того, как ЦБ станет поэтапно смягчать свою сверхжесткую денежно-кредитную политику, а банки, в свою очередь, будут снижать процентные ставки по депозитам.
Александр Лосев, финансист
Александр Лосев, финансист
Манипуляции в Telegram-каналах про «доллар по 120 уже завтра», вбросы в СМИ про заморозку депозитов, которые, по версии банкиров, оказались «креативом застройщиков», публичные опровержения председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, назвавшей идеи о заморозке вкладов «бессмыслицей», бесконечные рассылки банковских клиентских менеджеров и чат-ботов с предложениями финансовых продуктов до 30+% годовых, звонки мошенников и прочая активность заставляет граждан задуматься и о сохранности своих средств, и о возможностях получения дохода в будущем. Тем более что историческая память не дает забыть о периодическом полном обнулении сбережений населения, как в советский период, так и в прошедшие три с лишним десятилетия современной российской истории.
Для того чтобы деньги работали как сбережения для граждан и как инвестиционный ресурс для российской экономики, в стране должна быть сформирована содержательная финансовая культура. Именно культура как совокупность мировоззрения, моральных норм, знаний, ценностей и способов мышления, а не просто финансовая грамотность, которую чиновники и эксперты годами призывают повышать.
Ликбез на текущую пятилетку
«Всякая истинно демократическая власть в области просвещения в стране, где царит безграмотность и невежество, должна поставить своей целью борьбу против этого мрака. Она должна добиться в кратчайший срок всеобщей грамотности». Нарком просвещения А. В. Луначарский, Петроград, 1917
В России принята и реализуется «Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года», утвержденная распоряжением правительства РФ от 24 октября 2023 года №2958-р. Согласно этой стратегии, «финансовая культура» определяется как «ценности, установки и поведенческие практики граждан в финансовой сфере, зависящие от воспитания, уровня финансовой грамотности, опыта принятия финансовых решений, уровня развития финансового рынка и общественных институтов».
В стратегии отмечается, что «знания и компетенции не всегда автоматически обеспечивают продуктивное финансовое поведение, особенно в ситуации, если они вступают в конфликт с социокультурными установками и ценностями людей — например, низким уровнем доверия, коротким горизонтом планирования, недостаточным самоконтролем и ответственностью».
К тому же, согласно социологическим опросам, значительное количество граждан не строит долгосрочные планы (75%) и не формирует сбережения в значимых объемах (53%).
Поэтому в стратегии указывается на необходимость повышения информированности граждан об инструментах финансового рынка и формирование навыков осознанного рационального выбора этих инструментов. В связи с чем предполагается формировать установки и поведенческие практики и осуществлять «целенаправленное воздействие на все компоненты финансовой культуры через различные каналы коммуникации и соответствующих субъектов — государство, образовательные организации, финансовые организации, бизнес, креативные индустрии, добровольцев (волонтеров), семью, гражданское общество».
Волонтеры и семьи — безусловно, важно, и это показывают положительные примеры отношения гражданского общества к СВО. Но для успешной реализации этой стратегии важнее соответствующая информационно-образовательная и просветительская политика, а ее формирует государство и ответственный финансовый бизнес. Долгосрочному планированию и инвестированию, рациональному отношению к финансам и управлению личными рисками необходимо целенаправленно обучать, продвигать в информационном пространстве положительный опыт, рассказывать о новых технологиях и предупреждать об угрозах. Обеспечение финансовой безопасности и кибербезопасности также ложится на плечи государства, банков и финансовых компаний.
И как же без KPI. Стратегия устанавливает количественные показатели, такие как индекс уровня финансовой грамотности населения, индекс развития финансовой культуры, соотношение количества образовательных организаций, педагогов и учащихся. При должном приложении усилий значительная часть положений стратегии может быть реализована к 2030 году.
Креативные индустрии, напротив, вряд ли помогут в выстраивании разумного финансового поведения. Именно так называемые креативные индустрии во всем мире десятилетиями с экранов ТВ, YouTube, TikTok, социальных платформ и прочих интернет-ресурсов развращали и формировали поведенческие модели «ярмарок тщеславия», хайпа, безрассудного отношения к деньгам, гипертрофированных понтов и чрезмерного потребления напоказ как высшей общественной ценности. Внешнюю суть креативных индустрий обозначила Инстасамка: «Я не продаюсь, но за деньги — да. Я не скажу привет, если бабок нет».
Глубинный сюжет выразил Чак Паланик в книге «Бойцовский клуб»: «Мы покупаем вещи, которые нам не нужны, за деньги, которых у нас нет, чтобы впечатлить людей, которые нам не нравятся».
А заказчиком и одновременно автором этого сюжета является глобальный финансовый суперкапитализм. Бесконечное безрассудное потребление миллиардов человек за счет безграничного кредитования — это фундаментальная основа бизнеса и модель роста современной мировой экономики.
И чтобы не только понимать когнитивные и эмоциональные механизмы финансового поведения, но и формировать их благоприятным для общества и экономики образом, необходимо обратиться к пониманию культуры и ее важнейших элементов.
Ценности и пагубности культуры
«Отсутствие совести у людей, занятых в хозяйстве, в экономике, наносит ущерб материальный. Отсутствие совести у людей, ответственных за культуру, наносит ущерб духовный. Но если в экономике можно наверстать упущенное, то ущерб в культуре чаще всего невосполним». Академик Дмитрий Сергеевич Лихачёв
Культурная деградация уже не удивляет. Глобальные изменения в современной культуре стараются представить как новое понимание знаний, но на самом деле культуру пытаются свести к потребительской сфере и развлечениям, монетизировать и максимально упростить. Зачем нужна сложная эпистемология, если Голливуд с экранов доходчиво и просто даст людям рафинированное знание «что такое хорошо и что такое плохо»? Массовая культура стала частью глобальной экономики услуг и превратилась в эффективный инструмент социально-экономического моделирования общества и в средство управления массовым сознанием людей. Теперь это часть «интеллектуальной» деятельности, где создаются новые культы и паттерны поведения, которые российский ученый-биолог профессор Сергей Савельев объединил в триаду — «еда, размножение и доминантность».
Современный глобальный капитализм не заинтересован в поддержке высокой культуры и просвещения, поскольку человек в мировой экономической системе рассматривается в качестве потребителя, то есть источника дохода корпораций.
Вспомним отлитое на берегах озера Селигер: «Недостатком советской системы образования была попытка формировать человека-творца, а сейчас задача заключается в том, чтобы взрастить квалифицированного потребителя, способного квалифицированно пользоваться результатами творчества других».
Десятилетиями по всему миру происходило тотальное упрощение и оглупление, подлинные ценности утрачивались и заменялись интернациональными суррогатами, шло замещение высокой культуры поп-культурой, пока все не свелось к всепоглощающему омуту 30-секундных роликов TikTok. Думать некогда и незачем. Глобализации выгодна деградация образования и культуры, поскольку это упрощает задачи масштабирования бизнеса, либерализации потребительских рынков и программирования специализаций регионов планеты в интересах корпораций. Поэтому одной из черт глобализации стала всемирная «культурная» интеграция и унификация. People обречен «хавать» неважно где и кем произведенный контент, попадающий на мировой рынок, потому что любой продукт на рынке должен приносить деньги, и чем ниже затраты на его создание и воспроизводство, тем выше прибыль.
И напротив, высокая культура с ее идеалами и ценностями вредит бизнесу, потому что культурный человек обладает саморефлексией, осознает фундаментальные категории этики, а главное — перестает быть неразборчивым, не думающим, манипулируемым потребителем. Но эмпирический закон цивилизаций таков, что при деградации одной области деятельности или знаний начинают осыпаться другие. Вырождение культуры ведет к упадку образования, что, в свою очередь, приводит к затуханию развития и к кризисам в экономике и финансах.
Но культура или ее исчезновение — это не единственная проблема. Тотальная цифровизация источников информации ведет к цифровому нарушению когнитивных функций.
Гигантский поток всепроникающей информации в интернете на самом деле серьезно снижает количество информации, которую человек способен запомнить, но при этом люди считают, что они получили знания.
Отвлеченные цифровыми технологиями родители тратят меньше времени на общение со своими детьми, а у детей, погруженных в смартфоны и гаджеты, тормозится развитие мозга и сокращаются способности к получению опыта существования в реальной жизни. У людей растет уровень тревожности, импульсивности и внушаемости.
И как в таких условиях, в такой среде «Дивного нового мира», сформировать высокую финансовую культуру? Как воспитать ответственность, как объяснить, что неудачи — это вызов и повод для дальнейшей работы и поиска, и как научить управлять рисками?
Это задача посложнее, чем у профессора Хиггинса сделать настоящую леди из выросшей в лондонских трущобах Элизы Дулитл. Никакие KPI «Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года» тут не помогут.
Культура, образование и искусство как основа финансовой культуры
Фото: Getty Images
Фото: Getty Images
«— Игра занимает меня сильно, — сказал Германн, — но я не в состоянии жертвовать необходимым в надежде приобрести излишнее». Александр Сергеевич Пушкин, «Пиковая дама»
В книге «Уолден, или Жизнь в лесу» американского писателя XIX века Генри Дэвида Торо, повлиявшего на политические взгляды Льва Толстого и Махатмы Ганди, есть очень элегантно сформулированная мысль о потреблении: «Стоимость вещи — это количество жизни, которое требуется обменять на нее, немедленно или в долгосрочной перспективе».
Экономисты называют это альтернативными издержками возможностей. Стоимость выбора — это ценность наилучшей альтернативы, от которой пришлось отказаться, когда при ограниченных ресурсах необходимо сделать выбор между несколькими взаимоисключающими альтернативами. Но способность сделать выбор зависит от свободы воли человека и осознания последствий принятых решений.
Стоимость смартфона в руках ребенка или взрослого — это не только цена, уплаченная на кассе в магазине электроники, но и стоимость времени, затраченного на просмотр потока цифровой информации через это устройство, это и издержки фрагментированного внимания, а в случае школьников и студентов еще и нарушение процесса обучения, что обязательно скажется либо на будущих доходах, либо в виде понесенных дополнительных затрат на дообучение, либо на походах к офтальмологу и стоимости операции по коррекции зрения. Это отказ от самостоятельного творчества или ценного жизненного опыта. Цифровой шлейф и установленные цифровыми устройствами шаблоны будут воспроизводиться алгоритмами и системами ИИ на всех последующих устройствах, уводя человека все дальше от свободы собственной воли.
Поглощение «массовой культуры», как поглощение фастфуда и порнографического контента, ведет к зависимости, к деградации, к доминированию цифровых систем (алгоритмических или ИИ) принятия решений над сознательным выбором человека. Социальные сети, которые преподносились как средство для расширения кругозора, превратились в машины для промывания мозгов и формирования мнений и оправдания нарциссизма. Таковы принципы их работы. Электронный доступ к коллективному знанию всей человеческой цивилизации часто оборачивается бесполезной игрушкой в руках пользователя.
Путь за пределы этого порочного круга лежит в области образования и настоящей культуры. Образование — это процесс воспитания и обучения, общественно значимое благо, совокупность знаний и опыта. Культура — часть образования, через культурные образы следующим поколениям передаются необходимые знания и ценностно-нравственные ориентиры. Культура отвечает за духовное развитие человека и формирует представление об истине, добре и красоте. Смысл искусства состоит в нахождении эйдоса — ценностной идеи, воплощенной в художественных образах, меняющих мир к лучшему.
Настоящее искусство показывает людям светлые идеалы и примеры величия человеческого духа, побуждает человека становиться лучше, формирует логику восприятия окружающего мира и этику, то есть практическое знание того, что такое добро и что такое зло.
Безусловно, такая высокая культура вредит потребительскому бизнесу, потому что подлинная культура антибуржуазна. Но без нее не сформировать финансовую культуру человека и общества. Один из принципов финансовой культуры заключается в понимании человеком, что издержки не ограничиваются денежными или финансовыми затратами, а реальная стоимость приобретения включает потраченное время, полученное или неполученное удовольствие или любое другое благо, обеспечивающее полезность совершенного действия. Оценить полную реальную стоимость вещи, услуги или инвестиционного выбора может лишь высокообразованный и культурный человек.
Полезный принцип «keep a low profile» — то есть принцип сдержанного поведения, позволит критически оценить необходимость той или иной траты. «Джентльмен, обладающий настоящим интеллектом и культурой, как правило, скромен»,— написал Сесил Б. Хартли в книге правил поведения настоящего джентльмена — A Gentleman’s Guide to Etiquette. В этом суть воспитания правильной потребительской культуры и позиционирования человека в обществе.
Финансовая культура — это еще и производная от совокупного культурного уровня общества. Общества с разными этическими системами по-разному реагируют на вызовы и кризисы. Если обществом с раннего детства воспитывается и поощряется нравственное поведение, если человек не совершает поступки, которые бы внутренне осуждал, то общество будет здоровым и способным на созидание и прогресс, а значит, и на построение успешной экономики, с рациональным подходом к использованию ресурсов.