Верно, из тумбочки. Роль тумбочки для банков выполняют не только собственные средства, но и — в порядке нарастания — бюджетные деньги, деньги других банков, средства частных лиц и, наконец, деньги самых разных предприятий, компаний, фирм.
На деньги этих самых предприятий, компаний и фирм — а точнее, на остатки средств на их расчетных счетах — следует обратить особое внимание. Финансовый кризис наглядно показал их ценность для банков. Дело в том, что когда резко падают цены гособлигаций, а ставки на рынке межбанковских кредитов зашкаливают за 200% годовых, у банков возникают серьезные проблемы с ликвидностью. В этих условиях в лучшем положении оказываются те банки, которым удалось привлечь на расчетные счета значительные средства предприятий и организаций (см. таб. 9 и 10).
Такие банки, надо сказать, ценились всегда, а в периоды кризисов особенно. Во-первых, пассивы в виде остатков на расчетных счетах практически бесплатные, а значит, при резком повышении ставок на рынке межбанковских кредитов (всегда сопровождающем кризисы) банки, обладающие солидной клиентской базой, получают преимущества перед всеми остальными. Поскольку банки зарабатывают на том, что привлекают деньги под один процент, а размещают под другой, больший, дешевые ресурсы — необходимое условие для прибыльной работы. А в условиях финансового кризиса наличие дешевых свободных денег дает возможность не только выстоять, но — при умелых действиях — еще и заработать на колебаниях рынка. Если за счет бесплатных ресурсов банк купил актив, потенциально приносящий доход (например, ГКО), при текущем падении цен на него он может не продавать бумаги, а держать их до погашения. Иными словами, в худшем случае банк просто недозаработает.
Во-вторых, расчетные счета — это устойчивые пассивы. Переводить денежные потоки из одного банка в другой — дело хлопотное и дорогое. Это на межбанковском рынке банки "режут" друг на друга лимиты кредитования в течение нескольких часов и по любому поводу, и даже самая глупая сплетня может стать причиной смерти уважаемого банка. Клиенты, находящиеся в банке на расчетно-кассовом обслуживании, ведут себя более сдержанно. Как показывает практика, клиенты более всего ценят качество обслуживания. Поэтому сохранение клиентской базы — не слишком сложная задача.
В-третьих, имея в своем распоряжении расчетные счета, банки одновременно имеют и готовых клиентов для кредитования. При нынешнем уровне ставок кредитование конечного заемщика очень выгодно — ставки по коммерческим кредитам обычно превышают доходность государственных облигаций и операций на валютном рынке. Однако главная проблема, постоянно возникающая у российских банков,— это вернуть кредит, а не выдать его. И сделать это значительно проще, имея контроль над денежными потоками предприятия (наличие расчетных счетов в большей или меньшей степени обеспечивает такой контроль). Кроме того, располагая информацией о финансовых операциях потенциального заемщика, проще оценить его платежеспособность и получить гарантию того, что он будет аккуратно выполнять свои обязательства. Поэтому сейчас, когда вложения в корпоративные и государственные ценные бумаги могут приносить убытки, иметь такие доходные и, что особенно важно, контролируемые активы, совсем неплохо.
Помимо всего сказанного наличие большого числа клиентов на расчетно-кассовом обслуживании банка свидетельствует о качественности и разнообразии оказываемых этим банком услуг. В какой попало банк клиент не пойдет — его нужно привлечь, создать выгодные для него условия, иногда даже разработать индивидуальные схемы. Очевидно, что излишне бюрократизированный банк с неоправданно завышенными тарифами и регулярными задержками платежей не будет иметь успеха у клиентов. Тем более что выбор банка — пожалуй, одна из главных составляющих финансовой стратегии любого предприятия, будь то маленькая торговая фирма или крупнейший промышленный холдинг. Заключая договор о расчетно-кассовом обслуживании и переводя свои денежные потоки в банк, клиент выдает ему своеобразный кредит доверия. И заинтересован в его процветании ничуть не меньше, чем акционеры. Все это обеспечивает не только финансовую, но и психологическую устойчивость банка.
Одним словом, такой вид ресурсов, как остатки на расчетных счетах клиентов, чрезвычайно важен для банков. При высоких ставках на рынке межбанковских кредитов, в условиях повышенной нервозности на рынке депозитов и, возможно, уже и недоступности синдицированных кредитов от западных банков клиентские деньги являются чуть ли не главным источником поддержания текущей ликвидности банка и основным средством для реализации его инвестиционных программ.
СЕРГЕЙ ВОРОН
Таблица 7
Структура обязательств 25 крупнейших банков России по срокам привлечения (на 1.04.98, тыс. руб.)
| Место по капиталу | Банк | Город | до 1 мес. | 1-3 мес. | 3-6 мес. | 6-12 мес. | 1-3 года | свыше 3 лет | Прочие обязатель ства |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Сбербанк России | Москва | 2824839 | 13626114 | 39253285 | 9480189 | 7168916 | 1067696 | 88023372 |
| 2 | Внешторгбанк России | Москва | 573749 | 821005 | 190477 | 718541 | 1969764 | 196330 | 7978702 |
| 3 | ОНЭКСИМбанк | Москва | 1166316 | 552298 | 1460898 | 2555650 | 797151 | 2085566 | 7371365 |
| 4 | Национальный резервный | Москва | 296547 | 324519 | 276767 | 550972 | 623607 | 9204 | 3649115 |
| банк | |||||||||
| 5 | Газпромбанк | Москва | 1375346 | 569158 | 805678 | 1678306 | 577400 | 168788 | 3402473 |
| 6 | Автобанк | Москва | 1080646 | 809182 | 1004777 | 1101357 | 199466 | 278086 | 2412310 |
| 7 | Инкомбанк | Москва | 1056233 | 907336 | 5679483 | 6674729 | 2067124 | 550842 | 12700144 |
| 8 | Международный | Москва | 157109 | 509785 | 145118 | 1333632 | 32249 | 50 | 11869707 |
| промышленный банк | |||||||||
| 9 | СБС-АГРО | Москва | 422928 | 3065830 | 5527023 | 1950527 | 1742875 | 825370 | 9585659 |
| 10 | МЕНАТЕП | Москва | 854663 | 402189 | 1956058 | 2134900 | 341806 | 150000 | 9001282 |
| 11 | "Международная | Москва | 757177 | 156710 | 48527 | 517978 | 1063725 | 56558 | 1206381 |
| финансовая компания" | |||||||||
| 12 | Гута-банк | Москва | 55984 | 4113 | 295030 | 362797 | 0 | 0 | 2878565 |
| 13 | Башкредитбанк | Уфа | 108402 | 78257 | 221451 | 208611 | 39733 | 175 | 836504 |
| 14 | "Империал" | Москва | 377641 | 266857 | 1604367 | 2144747 | 460383 | 830300 | 2878697 |
| 15 | "Диамант" | Москва | 427836 | 32910 | 11423 | 15063 | 28451 | 0 | 1061199 |
| 16 | Международный московский | Москва | 632464 | 527371 | 446353 | 3262084 | 275643 | 0 | 3075645 |
| банк | |||||||||
| 17 | "Российский кредит" | Москва | 425822 | 335822 | 1727836 | 1442842 | 1721527 | 339881 | 4688494 |
| 18 | ТОКОбанк | Москва | 359202 | 692138 | 559914 | 961800 | 317810 | 710615 | 2058681 |
| 19 | Мост-банк | Москва | 514474 | 423808 | 1147709 | 830282 | 399835 | 595187 | 3016496 |
| 20 | Ситибанк Т/О | Москва | 563822 | 453849 | 859778 | 1944822 | 106855 | 61060 | 1395974 |
| 21 | АК БАРС | Казань | 4201 | 176618 | 58447 | 52847 | 3500 | 0 | 497026 |
| 22 | Московский | Москва | 25050 | 99012 | 188643 | 158685 | 47440 | 7830 | 2250599 |
| индустриальный банк | |||||||||
| 23 | Промышленно-строительный | С.-Петербург | 35726 | 55146 | 379084 | 434723 | 45799 | 194647 | 2280582 |
| банк | |||||||||
| 24 | Мосбизнесбанк | Москва | 278906 | 315486 | 2354872 | 782095 | 54930 | 68966 | 4665439 |
| 25 | Торибанк | Москва | 548466 | 8940 | 68349 | 474781 | 26222 | 15466 | 2898333 |
Таблица 8
Структура пассивов 25 крупнейших банков России по видам ресурсов (на 1.04.98, тыс. руб.)
| Место по капиталу | Банк | Город | Капитал | Средства банков | Средства бюджета | Средства граждан | Выпущенные бумаги | Средства ЦБ | Прочие пассивы |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Сбербанк России | Москва | 19443155 | 3912532 | 1948826 | 134079317 | 3375236 | 1100000 | 17028500 |
| 2 | Внешторгбанк России | Москва | 6575909 | 3926685 | 3838 | 681609 | 419537 | 0 | 7416899 |
| 3 | ОНЭКСИМбанк | Москва | 5448012 | 2503611 | 27098 | 436197 | 4482349 | 0 | 8539989 |
| 4 | Национальный резервный | Москва | 3516148 | 3092534 | 1316 | 56520 | 563913 | 0 | 2016448 |
| банк | |||||||||
| 5 | Газпромбанк | Москва | 2385154 | 3035584 | 11206 | 806817 | 976788 | 350000 | 3396754 |
| 6 | Автобанк | Москва | 2052624 | 2484838 | 432376 | 1039326 | 846221 | 0 | 2083063 |
| 7 | Инкомбанк | Москва | 1840873 | 6213117 | 1316386 | 6406559 | 4702599 | 0 | 10997230 |
| 8 | Международный | Москва | 1808824 | 2072351 | 4042 | 25216 | 307905 | 0 | 11638136 |
| промышленный банк | |||||||||
| 9 | СБС-АГРО | Москва | 1680271 | 9123559 | 524947 | 6509876 | 546198 | 0 | 6415632 |
| 10 | МЕНАТЕП | Москва | 1484467 | 3224788 | 669765 | 1673590 | 1194246 | 0 | 8078509 |
| 11 | "Международная | Москва | 1297274 | 1597673 | 85018 | 512087 | 733436 | 0 | 878842 |
| финансовая компания" | |||||||||
| 12 | Гута-банк | Москва | 1237232 | 1228275 | 160849 | 324702 | 330249 | 0 | 1552414 |
| 13 | Башкредитбанк | Уфа | 1234662 | 259769 | 592039 | 136482 | 220666 | 89890 | 194287 |
| 14 | "Империал" | Москва | 1179561 | 3955335 | 15372 | 359016 | 1014639 | 0 | 3218630 |
| 15 | "Диамант" | Москва | 1125319 | 1019638 | 0 | 58661 | 15956 | 0 | 482627 |
| 16 | Международный московский | Москва | 1117864 | 913599 | 17 | 374488 | 402996 | 0 | 6528460 |
| банк | |||||||||
| 17 | "Российский кредит" | Москва | 1088433 | 4497452 | 134232 | 1523752 | 760123 | 100000 | 3666665 |
| 18 | ТОКОбанк | Москва | 1047689 | 3021064 | 35233 | 140512 | 801816 | 0 | 1661535 |
| 19 | Мост-банк | Москва | 1042850 | 1495752 | 565293 | 2542246 | 238004 | 0 | 2086496 |
| 20 | Ситибанк Т/О | Москва | 1001618 | 3837461 | 0 | 31392 | 149700 | 0 | 1367607 |
| 21 | АК БАРС | Казань | 959921 | 71105 | 238880 | 175631 | 214 | 0 | 306809 |
| 22 | Московский | Москва | 927235 | 65158 | 227176 | 398450 | 59788 | 0 | 2026687 |
| индустриальный банк | |||||||||
| 23 | Промышленно-строительный | С.-Петербург | 870084 | 525458 | 265809 | 684204 | 371126 | 0 | 1579110 |
| банк | |||||||||
| 24 | Мосбизнесбанк | Москва | 853258 | 1547719 | 147093 | 733714 | 548398 | 0 | 5543770 |
| 25 | Торибанк | Москва | 761368 | 2335379 | 10602 | 66003 | 141246 | 0 | 1487327 |