С чем связан рост долговой нагрузки населения

В России надуваются «пузыри» кредитования. Долговая нагрузка населения выросла до исторически рекордного уровня. На усиление закредитованности россиян обратили внимание в Центробанке. Как сообщила первый зампред регулятора Ксения Юдаева, выступая в Госдуме, есть признаки образования «пузырей» на отдельных рынках потребительских займов. На начало 2021 года граждане должны были банкам почти 12% своих доходов. Опасения регулятора подтверждают и аналитики. По информации Frank RG, в апреле россияне получили 1,3 трлн руб. новых кредитов. Это исторический рекорд. В среднем граждане брали в долг почти 2 млрд руб. в час.

На этом фоне Центробанк намерен сделать выдачу потребительских кредитов менее выгодными для банков, повысив надбавки к коэффициентам риска. Однако директор института стратегического анализа компании «ФБК Грант Торнтон» Игорь Николаев сомневается, что этих мер будет достаточно: «Динамика есть, и она вызывает тревогу — минус 3% в падении реальных располагаемых доходов в 2020 году, минус 3,6% в первом квартале 2021 года. Да, есть надежда, что за счет эффекта низкой базы во втором квартале ситуация выправится, но пока сохраняется не очень благоприятная тенденция. Люди привыкли к определенному уровню потребления, характерному для сытых нефтяных 2000-х. Им уже трудно не занимать, они не могут отказаться от прежнего уровня жизни. Поэтому динамика есть, и самая главное — не предвидится изменений в лучшую сторону. Закредитованность уже большая по всем формальным показателям, ЦБ это демонстрирует. Нельзя просто ужесточить выдачу кредитов и все.

Почему люди залезают в кредиты? Потому что денег не хватает».

На ухудшение на рынке кредитования обращают внимание и коллекторы. За 2021 год проблемных долгов стало на 15-20% больше, подчеркивает гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин: «Сокращается срок, после которого приходится привлекать профессиональных взыскателей. Это связано с тем, что было некоторое отсоединение из-за пандемии. Сейчас люди поняли, что жизнь продолжается, надо закрывать какие-то имеющиеся финансовые дыры. И стали обращаться за займами. К сожалению, не все могут получить их на нормальных условиях.

Несмотря на то, что в целом рынок микрокредитования сократили, люди идут и в банки, в микрофинансовые организации. Все больше проблемных долгов, когда ситуация должника осложняется потерей работы или длительной болезнью. Выделять в отдельную разновидность "пандемические" долги, наверное, пока рано, хотя уже появляются мнения, что надо эту категорию отдельно прорабатывать, скорее не взыскивая, а помогая людям.

Сейчас проблемными являются прежде всего необеспеченные потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты. С ипотекой все более или менее нормально, потому что постоянно появляются дополнительные варианты для рефинансирования, и государство очень хорошо это направление кредитования поддерживает. И главное — рост цен на недвижимость. Должники в некоторых случаях понимают, что, продав квартиру, они и покроют проблемный кредит, и останутся в плюсе».

В ЦБ надеются, что сдержать образование пузырей на рынке кредитования помогут новые законопроекты. В частности, один из них, как предполагается, даст регулятору возможность напрямую ограничивать долю рисковых кредитов, второй — обяжет банки информировать граждан о повышенной долговой нагрузке, еще один позволит регулировать займы с плавающими ставками.

Кроме того, ЦБ намерен повышать ключевую ставку. Поэтому гендиректор Frank RG Юрий Грибанов считает опасения образования «пузырей» на рынках потребительских займов преувеличенными: «У банков по-прежнему нет значительных аппетитов, чтобы брать на себя риски невозврата. Все очень прагматичны, с точки зрения оценки риска клиентов. Опасения ЦБ понятны, в общем-то, их ключевая роль и задача — это стабильность банковской системы. Совершенно предсказуемо, что столь высокие темпы роста Центробанк не удовлетворяют. Мы видели много раз за прошедшие 10 лет, как реагировал ЦБ на возросшую активность с необеспеченным кредитованием.

Сейчас тоже вполне предсказуемо Центральный банк введет дополнительные нормативы и приложит все усилия, чтобы этот рынок охладить.

Какого-то системного риска я не вижу, а локальные риски будут погашены. Мы не видим резкого всплеска невозвратов. Вероятно, какое-то увеличение уровня просрочки будет, но в пределах процентного пункта».

По информации бюро кредитных историй «Эквифакс», россияне активно берут не только кредиты, но и микрозаймы. В марте их объем вырос до рекордных 31 млрд руб.

Александр Рассохин