С 1 июля банки обязаны раскрывать перед заемщиками величину эффективной ставки по потребительским кредитам. Таким образом, у заемщиков должен был появиться удобный критерий для сравнения кредитных предложений разных банков. Правда, банкиры убеждены, что этот показатель не дает заемщикам представления о реальной стоимости кредита. Тем более что узнать размер эффективной ставки до заключения кредитного договора практически невозможно.
С 1 июля вступила в силу новая редакция положения Банка России N254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Согласно закону, банки должны уведомлять заемщиков о размере эффективной ставки по потребительским кредитам. В противном случае банк не сможет объединять выданные кредиты в пулы, а будет вынужден вести каждый кредит отдельно — соответственно, формировать под них резервы. Для большинства кредитных учреждений, активно работающих с населением, это невыполнимая задача. По недавним оценкам самого Банка России, ставки будут раскрывать лишь 90% всех банков.
Формула расчета эффективной ставки едина для всех кредитных учреждений. Благодаря этому заемщики получают возможность сравнивать кредитные продукты банков по новому критерию — размеру эффективной процентной ставки. В ее расчет включаются платежи по кредиту и процентам по нему и все дополнительные сборы, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если они являются обязательными.
Требование ЦБ включать в расчет эффективной ставки комиссии сторонним организациям вызывает особенное недовольство у банков, активно занимающихся автокредитованием, при котором страхование автомобиля является обязательным для заемщиков. "Когда банк закладывает платеж клиента страховой компании по риску "полное автокаско", эффективная ставка получается внушительной,— жалуется зампред правления Импэксбанка Эльмира Тихонычева.— Это является обязательным условием и неотъемлемым элементом договора, но никак не связано с кредитной политикой банка".
Но больше всего комиссий третьим лицам возникает при ипотечном кредитовании. Здесь учитываются платежи не только страховщикам, но и оценщикам, нотариусу, а также расходы на регистрацию предмета залога. Поэтому в одном из крупных банков удивились: "Почему в расчет эффективной ставки ЦБ не предложил включать транспортные расходы клиента на поездку в банк за кредитом?"
Кроме того, в некоторых случаях банк просто физически не может корректно рассчитать эффективную ставку. В первую очередь проблемы возникают при ипотечном кредитовании строящегося жилья. На момент заключения кредитного договора у заемщика нет права собственности на квартиру. А оценить и застраховать квартиру можно только после оформления ее в собственность. Поэтому при кредитовании строящегося жилья банк и не может эти затраты учесть в расчете эффективной ставки. "В данном случае расчет эффективной процентной ставки будет гипотетическим",— отмечает Эльмира Тихонычева. Правда, погрешность такого расчета для ипотеки, как правило, не может превысить 1%.
Необъективной эффективная ставка получается и в случае с кредитными картами. Ведь здесь невозможно прогнозировать, как активно заемщик будет пользоваться картой, а значит, нельзя и рассчитать сроки и размер погашения задолженности. Поэтому банки рассчитывают два значения эффективной ставки: для случая, когда клиент гасит задолженность до истечения льготного периода кредитования, и для случая, когда клиент по максимуму использует кредитный лимит по карте и гасит задолженность в размере, соответствующем минимальной сумме платежа, указанного в тарифах по обслуживанию карт. "Это только предположение. В реальности поведение клиента в части трат по карте и режима погашения задолженности, конечно, будет отличаться от предполагаемого,— считает начальник управления внедрения продуктов блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Альберт Звездочкин.— Соответственно, будет другая эффективная процентная ставка". "Размер эффективной ставки по кредитным картам полностью зависит от поведения самого заемщика",— отмечает начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько. В самом деле, ведь клиент может и не воспользоваться кредитным лимитом по карте.
Стоит иметь в виду, что повлиять на размер эффективной ставки по всем видам кредитов могут штрафы — как за просрочку, так и за досрочное погашение. Эти показатели не включаются в расчет эффективной ставки при оформлении кредитного договора. Кредит с привлекательными на первый взгляд заявленной и эффективной ставками, но с драконовскими штрафами и мораторием на досрочное погашение может заметно проиграть предложениям банков-конкурентов. Например, в Банке Москвы комиссия за досрочное погашение составляет 2% от вносимой суммы, которая должна быть не ниже 30 тыс. руб., хотя эффективная ставка банка для кредита в размере 260 тыс. руб. на два года остается одной из самых низких на рынке.
Согласно письму Банка России N78-Т, в расчет эффективной ставки не включается комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат. Не учитывается и неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного для держателя банковской карты. В расчет не включается и плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По банковским картам в расчет эффективной процентной ставки не включаются также: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленной ссуды); комиссии за приостановку операций по банковской карте; комиссии за начисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту. Директор департамента розничного кредитования "Юниаструм Банка" Анна Романенко полагает, что, "скорее всего, банками будет пересматриваться политика комиссионных сборов".
Но при всех возможных недостатках эффективной ставки ее обязательное раскрытие, безусловно, благотворно отразится на рынке потребительского кредитования. "Требование об обязательном раскрытии эффективной ставки — общеевропейская практика,— отмечает директор по внешним связям "ДжиИ Мани Банка" Екатерина Тутон.— И на российском рынке это скажется положительно, поскольку заставит банки расширять продуктовую линейку, предлагая более дешевые кредиты". "Мы надеемся, что введение эффективной процентной ставки повлияет на поведение заемщиков: они будут более взвешенно подходить к вопросу получения кредита в банке и к выбору банка",— надеется вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. А в "Русском стандарте", кроме того, уверены, что раскрытие эффективной ставки повысит лояльность клиентов к банкам.
Вместе с тем из 30 опрошенных крупнейших игроков на рынке кредитования физлиц почти треть банков отказались отвечать на вопросы "Денег" о размере эффективной ставки. Среди них оказались такие крупные игроки, как "Банк Сосьете Женераль Восток", "Возрождение", Росбанк, Сбербанк и Транскредитбанк. Впрочем, и клиентам узнать эффективную ставку по кредиту до заключения договора совсем не просто. Из 15 банков, в которых корреспондент "Денег" попробовал оформить кредит, только в трех ему удалось вытянуть из кредитных инспекторов размер эффективной ставки. В банках это объясняют сложностью ее расчета.
На самом деле, как это ни парадоксально, сами кредитные менеджеры банков плохо понимают, как рассчитывается эффективная процентная ставка. Ни в одном банке корреспонденту "Денег", пытавшемуся оформить кредит, так и не смогли объяснить, из каких платежей ставка состоит. Консультант Промсвязьбанка предположила, что эффективная ставка рассчитывается как заявленная ставка плюс единовременная комиссия, пересчитанная в годовые проценты. В большинстве же случаев кредитные менеджеры о ней и не упоминают, а на вопросы клиента отвечают расплывчато либо не отвечают вовсе, как, например, в Росбанке, национальном банке "Траст" и Международном московском банке. Сотрудники Банка Москвы и "Банка Сосьете Женераль Восток" признали существование эффективной процентной ставки, но заявили, что ставка будет указана в договоре, узнать же ее заранее не получится.
И только в трех банках консультанты смогли рассчитать эффективную ставку. Так, консультант Альфа-банка пришел к выводу, что при заявленной ставке 21% годовых эффективная ставка составит 14%. А в ВТБ-24 при таких же условиях кредита эффективная ставка получилась еще меньше: сотрудник кредитного отдела без каких-либо вычислений тут же назвал заемщику цифру — 9%. Правда, после официального запроса в обоих банках эти расчеты признали недоразумением. "Размер эффективной процентной ставки не может быть ниже процентной ставки по кредиту",— заявил "Деньгам" Альберт Звездочкин. Ближе всего к реальности оказалась девушка из "Кредит Европа Банка": точный размер эффективной ставки она назвать затруднилась, но, по ее мнению, он составляет около 30-40%.
Однако знание эффективной ставки далеко не всегда дает клиенту понимание реальной стоимости кредита, поскольку этот показатель ничего не говорит как о размере ежемесячного платежа, так и о величине переплаты по кредиту. "Суть расчета эффективной процентной ставки в соответствии с разъяснениями ЦБ не всегда доступна даже достаточно грамотным специалистам — в связи с принятой технологией ее расчета, базирующейся на механизме учета сложных процентов и сумм платежей, к банковским услугам зачастую не относящихся",— говорит руководитель дирекции продуктов авто- и потребительского кредита банка "Уралсиб" Наиль Карабаев.
"Проблема в том, что смысл этого экономического показателя не отражает реальной стоимости кредита — людям, не имеющим экономического образования (как кредитным менеджерам, так и клиентам), этот показатель не очень понятен",— согласна с ним Анна Романенко из "Юниаструм Банка". "Суть эффективной процентной ставки действительно разъяснить непросто. Формула чистой внутренней доходности, по которой Банк России рекомендует производить расчет, используется обычно для оценки инвестиционных проектов. Для заемщиков это в некоторой степени искусственный показатель, который помогает сравнивать ставки. Но после подобных разъяснений разобраться в кредитных программах заемщику еще сложнее",— уверена Эльмира Тихонычева.
К тому же, по единодушному мнению банкиров, сами заемщики эффективной ставкой не интересуются. "Наш опыт показал, что клиентов в значительно большей степени интересуют размер переплаты по кредиту и размер ежемесячной выплаты, нежели эффективная процентная ставка",— отмечают в "Русском стандарте". "Банк проанализировал опыт стран Европы и Азии, где были проведены подобные изменения, и исследование показало, что при растущем рынке потребительского кредитования, каким является российский рынок, раскрытие информации о ставках не оказывает существенного влияния на развитие рынка и доходность продуктов",— заявил "Деньгам" директор по маркетингу "ХКФ Банка" Игор Пржеровски.
Условия потребительских кредитов в московских банках
|